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理财规划案例分析 理财规划案例分析 往期回顾:
本期客户资料:单身女公务员的中短期理财计划

家庭成员

职业状况

收入

备注

瞿小姐

公务员

4500

每月只花费1000元左右,每月结余达到了3500元。加上每年5000元的年终奖至少有4000元是存下来的。
资产情况: 目前的存款已经超过了 20 万元,包括 21 万元的活期存款和 1 万元的定期存款。无房产。
本期理财顾问

本期案例提供:
《理财周刊》 陈婷

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理财目标,理财案例,理财方案
家庭理财规划建议:

  基本情况

  她是一个年轻的单身女孩。工作将近五年来,她的积蓄已经超过了 20 万元。 短期内,她希望现有资产能获得增值;中期里,她希望能购置一套靠近市中心的住房。 她今后 该如何计划才能实现自己的理财目标 ?

  生活自律结余比例高

  瞿舟透露说,她是卢湾区政府的一名普通公务员,虽然她的月收入一直在 4500 元上下,但目前的存款已经超过了 20 万元,包括 21 万元的活期存款和 1 万元的定期存款。她是如何积攒下这笔钱的?

  原来,大学毕业步入社会将近 5 年来,她每月只花费 1000 元左右,每月结余达到了 3500 元。加上每年 5000 元的年终奖至少有 4000 元是存下来的,因此她每年等于能够积累 45000 元左右的资金。另外在住房方面,瞿舟一直跟父母一起住,所以不用负担房贷或房租。总体算来,这些生活费用每个月 700 元已经足够。所以,每月她的总支出控制在了 1000 元以内。

  保障费用全由父母支出

    个人保障方面,瞿舟的父母也早早为她做了考虑,少年读书时给她买过儿童险。工作以后,又陆陆续续为她购买了寿险、意外险和医疗险。由于都是母亲在打理自己的保险,所以瞿舟并不清楚自己名下各类保险的具体情况。   

  理财建议

  专家建议一:资产配置建议

  一、财务状况分析

  A .收支情况分析:

  瞿小姐年度收入总计为: 59400 元。绝大部分为主动性收入(工资劳动收入),并且收入稳定,预期有持续的增长。年度总支出为 13000 元,均为日常消费支出。

  家庭支出占家庭收入的比例为 21.9% 。可以看出瞿小姐日常生活支出很少,属于典型的生活节俭型,所以使她年度结余较丰裕,可用资金较多。

  B .家庭资产情况分析

  瞿小姐家庭总资产 24 万元,其中含 1 万元的定期存款和 2 万元的黄金及藏品,并无其他方面的投资资产。瞿小姐投资理念属于保守型的,过于保守的投资会影响资产的积累速度。由于瞿小姐目前与父母同住且保障支出由父母打理,本人无任何负债。

  从上面的资产负债分析中我们看到,瞿小姐的流动资金较充足,无经济负担,目前的投资方向趋于保守。

  C 、理财目标分析

  瞿小姐目前的理财目标是: 1 、短期内资产增值; 2 、中期独立购房。

  二、理财建议:

  1 、关于独立购房。目前,上海房地产市场处于调整阶段, 2006 年 2 月数据显示,房价下跌 1% 左右,虽然下降较小,但显示调整行情将持续较长时间,瞿小姐三年买房计划有长时期的跟踪、挑选时间,不应当急于购买。另外,个人独立购买,以后的还款负担很重,按单价 1 万元 / 平方米, 100 平方米左右计算,瞿小姐可以按揭 50 万元左右,其余要一次性首付,而且还要承担 5.51% 的高利息。因此,我们建议瞿小姐在准备结婚阶段两人购买,不要独自购买新房。当然,如果遇到特别理想的房产,可以考虑和父母共同购买。

  2 、积极合理地进行投资。瞿小姐的活期储蓄及现金 21 万元,而无任何投资资产,资产处于休眠状态,主要是由于瞿小姐对投资市场不了解,心理上的顾虑造成的。在目前温和通胀的大背景下,许多人忽视了资产受通货膨胀的侵蚀。建议瞿小姐从银行理财产品做起,增加自己的投资知识和经验,除了将 3 万元用于应急金储备( 1 万存活期,其余考虑流动性强的货币型或偏债型开放式基金),余下的 18 万元可以选择成长型开放式基金、国债,股票等产品做组合投资。最近发行的三年期国债,年收益在 3.19% ,免税,较适合瞿小姐,可以拿出 10 万元左右购买。其余 8 万元及以后每月的积蓄建议购买偏股型基金,选择有较好经营业绩的基金公司,分阶段购买。

  3 、其他建议。因瞿小姐的父母有很好的保险意识,所以瞿小姐已经有了较全面的保险保障,考虑其工作性质,在保险上可以在寿险产品增加投入,作为自己养老的长期投资。同时可以留意投资型保险,以期获得较高收益。

  上海点金理财培训公司理财师 李卫民 / 秦一

  专家建议二:投资建议>>>详细进入)   

  家建议三:保险建议>>>详细进入

家庭规划数据:
近一年现金收支分析RMB
收入 年收入 59,000 资产 活存 210,000
  月节余 3,500 定存 10,000
  年终奖 5,000 个人资产总计 220,000
  年节余 45,000    
支出 生活支出 1,000 负债  
目标分析
  定量目标
短期 资产保值增值
中期 在上海卢浦大桥附近买一套房
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家庭构成
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代替储蓄的“存钱”方式

债券--最熟的是国债
小贴士:
1.债券投资的风险主要是债券交易价格的风险,影响交易价格的主要是利率、信用风险(利率上升,它价格下降)。
2.不要将急用的现金投到债券中;从资本增殖的角度说,债券属于低级投资;AAA级的债券信用等级最高。
3.一般来说:长期债券的收益高,风险大;债券的信用等级越高,其收益则越低。 ……[全文]

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家庭理财规划投资建议及风险提示:

  专家建议二:投资建议

  开源节流历来是积累财富的两个途径。广开财源、适时、适度地节省开支、积少成多,聚沙成塔,瞿小姐早已领会其中的奥妙。 5 年积累 24 万元的净资产,实属不易。如何让资产更好地升值是当务之急。

  从瞿小姐设定的短中期投资目标来看,合理可行。短期,她希望现有资产能获得增值;中期,希望能购置一套靠近市中心的住房。针对这两个理财目标,现给出以下的建议:

  •  适度承担风险、获取合理的投资收益

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