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瑞士:2009年将实行强制性地震保险

  地震对瑞士的潜在威胁远远不亚于水灾或者传染病。从1356年发生的巴塞尔地区地震以来,瑞士已经历了多次6级以上地震,造成的损失数以万计。当前,瑞士是欧洲人口密度较高的国家,加上90%的瑞士现有建筑均没有防震建筑设计,一旦发生地震,瑞士将面临惨重损失。

在此背景下,瑞士保险协会、联邦商业保险局和瑞士各州的建筑物保险商联手商讨对策,拟自2009年开始在全瑞士范围内推行强制性地震保险。

  当前,瑞士的保险公司对地震风险仅仅提供有限的承保,市场上鲜有产品针对地震引发的建筑物和货物毁损以及工厂停工导致的运营损失。瑞士的19个联邦州建筑物保险商于1978年创建了地震保险共同基金,每一次地震可为投保人提供5亿瑞士法朗的资助。共同基金的资金来源于原保险人的保费收入和再保险抵偿金额。19个联邦州其中的苏黎世州还单独建立了地区性地震保险基金,提供2亿3千万瑞士法郎用于承担地震风险。目前,19个联邦州对地震风险造成的保险赔付主要通过上述基金的资金进行承担,投保人无需为此支付额外的保费,但是投保人必须自己承担10%保险价值的损失或者最少5万瑞士法郎损失。对于没有参加地震共同基金的其他联邦州保险商也建立了协议机制,提供2亿瑞士法郎用于对付地震引发的赔付。然而,以1356年巴塞尔地震为例,如果该地震在今天爆发,其所导致的损失将达到800亿瑞士法郎,地震保险基金提供的抗灾资金与地震损失来说,仅仅是杯水车薪。

  根据估算,一个假设损失为800亿瑞士法郎的地震对瑞士宏观经济和资本市场的影响大致如下:灾后一年国民经济总值提高2.7%,灾后一年房地产投资提高13.5%,灾后一年进口额提高8.2%;灾后三年通货膨胀率上升2%和灾后三年银行长期利率提高1%,这样的影响对个人来说是难以承受的。而通过强制性保险,为了均衡以上各种变化,每个个体仅仅需要每年缴纳100瑞士法郎的保险费便可承保地震风险。

  计划中2009年拟将推行的强制性地震保险,保费的收取将采取与建筑物价值挂钩形式。50万瑞士法郎的建筑物应缴纳的年保险费大概为50瑞士法郎,保险费率大概为保险价值的0.01%。保费厘定并不参考各个地区不同的地震风险发生概率,从而体现强制性保险的优点,使风险高发生概率地区的投保人免于承受高额保险费负担。强制性地震保险的保险费将通过设立专门基金进行管理,以区分其他保险风险基金进而实现专款专用,通过加大地震风险基金管理的透明性和管理水平实现瑞士地区地震风险的可保性。

(责任编辑:陈大伟)

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