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加息倒逼2.5%寿险预定利率


  5月19日加息后,银行一年期存款利率达3.06%,扣除利息税后为2.448%,与目前保单保证回报率的上限2.5%仅仅相差0.052%。业内人士表示,连续加息后,传统寿险产品的现金回报率将不如银行存款,已经维持了8年之久的2.5%的寿险预定利率面临着上调压力。

  中国人民银行日前决定:从6月5日起,上调存款类金融机构准备金率0.5%。5月19日起,金融机构一年期存款基准利率上调0.27%,一年期贷款基准利率上调0.18%。

  2.5%的寿险预定利率从1999年6月11日确定至今,已经将近8年时间。8年期间,央行已经4次加息,使得存款利率与寿险预定利率之间的差额逐渐缩小。目前,二者之间的差额已经由2002年时的0.916%降至0.052%。这对寿险业的一个直接影响就是,部分保证回报率较低的保险产品,其吸引力可能因加息而减弱,导致其首年保费收入和续期保费收入受到不利影响。例如,今年一季度,传统寿险和分红险都出现了不同程度的滑坡。

  业内人士担忧,如果考虑到近期股市火爆造成保险保费增长速度趋缓、退保比例增加,那么,本来规模较小的保险业如果不想在金融业中所占的比例进一步下降,就应该在近期以较大的幅度提高预定利率水平,比如提高到3%-3.5%。

  东方证券保险分析师王小罡却表示,这种不利影响目前还是比较微弱的。首先,保单的保障作用是银行存款难以比拟的,因此,出于防范风险的考虑,理性的消费者依然会继续投保;其次,退保手续费这一“门槛”也使得现有保户不会轻易退保,否则是得不偿失;再次,紧缩的货币政策可能降低投资者对未来股市回报率的预期,从而减少为投资股市而退保的激进行为,即使退保,也可以通过保单质押贷款等方式取得公司与保户的“双赢”。

  有保险公司人士呼吁,建立一个弹性的预定利率制度将更有利于保险公司灵活设计和经营寿险品种,改变目前寿险公司推出产品同质化严重的现状。

  令人欣慰的是,保监会官员日前透露,有关“保险产品突破2.5%利率的限制”正在讨论中,会先在局部产品、局部地区试点。而国寿今年3月份推出的新简易农村人身保险已经突破了限制。

(责任编辑:聂晶)
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