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　[编者按]：8月21日晚间，央行突然宣布从8月22日起再次加息，保险预定利率改革的步伐，再次被打乱，那么利率的上调对于保险产品的影响有哪些？消费者又该如何应对呢？……
加息预期强烈 寿险2.5%预定利率急待上调
    随着8月CPI数据的出炉，8月份居民消费价格水平已经达到6.5%，远远超过银行同期利率3.6%和寿险预定利率2.5%……[详细]
保险预定利率可能上调 保险消费者如何巧应对
    在日常的家庭保障安排中，理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样，才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的利率风险……[详细]
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银行进加息通道 哪些保险能"利率联动"
　　随着宏观经济、物价水平的逐步升温，央行今年来已经3次加息，半个月前甚至使出了“加息+减利息税”……[详细]
保险利率上调对不同险种影响
加息引发保险预定利率改革
　　据知情人士透露，在此次加息之前，保监会曾听取多方意见，并在7月底召开保险利率内部研讨会。此后，保监会更征求了国内9家大型保险机构精算负责人的意见，在此基础上拟定了将寿险预定利率调整至3.25％的草案。因为3.25％的预定利率基本较加息前的一年期扣税存款利率3.1635％仍具优势。有知情人士透露，倘若不是此次加息，保监会调整至3.25％的寿险产品预定利率方案有可能月底浮出水面。
　　但8月21日这次加息后，保险产品预定利率2.5%（年复利）与银行存款利率的利差进一步扩大，一年期存款税后实际收益率已达3.42%（单利）。那么，若如上述人士所言--保监会草案初定保险预定利率调整至3.25%，很显然，这将意味着即使此番调整后，保险预定利率将再度面临表面上低于存款利率的尴尬处境（因为公众通常不会计算保险是年复利，银行存款是年单利这一区别）。
利率因素对不同险种影响不一
　　对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品，因为它们都是以保障为主，储蓄功能较弱，它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，消费者可以放心继续购买和持有。
　　对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品，由于其中包含的储蓄因素较重，利率在其定价过程中起到的影响作用较大，因此如果银行的储蓄利率在不断上调，那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了。对于这些保险，如果投保和缴费时间也就两三年，那么消费者可以选择放弃，也就是退保。当然，不妨等到保监会对预定利率改革方案的出台后，看看保险公司是否有相对应的补助方案（如新老保单置换），如果能有优惠的衔接方案，可以到时候选择置换衔接，毕竟也不差这几天或一两个月。如果这几类保险购买和缴费的时间已经较长，比如已经超过了五年，那么不妨继续持有。
 名词解释 
·预定利率：是保险精算师在设计产品时为保单设定的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给投保人的回报率，主要是参照银行存款利率设置的。
·利差损:是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。
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新方案可能上调至3.5%
可能推出保单置换方案
　　如果保险产品预定利率真正上调，而且上调比例还比较大，比如达到前面说的可能的3.5%，那么为了保护老保单持有人的利益，保险公司可能会采用保单置换的方式，让老的保单持有人享受'保单加息'。前述某公司精算负责人表示。
　　对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品，因为它们都是以保障为主，储蓄功能较弱，它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，消费者可以放心继续购买和持有。对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品，由于其中包含的储蓄因素较重，利率在其定价过程中起到的影响作用较大，因此如果银行的储蓄利率在不断上调，那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了。如果是购买了万能险，由于现有规定下，万能险投资账户部分最低保证利率为1.75%(当然大部分公司实际上都选择了最低保证2.5%)，但每月结算利率通常都会随市场利率波动而波动，如最近几个月各公司的万能险结算年化利率都在4%以上，因此不用考虑退保。
 是否退保要全面权衡 

　　其一，一旦退保，今后家里的保障可能就会全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人会想到重新购买保险，因为本来对保险的接受度就不高。这对于一个家庭而言，损失是很大的，那意味着家庭可能存在经济上的后顾之忧。

　　其二，如果选择退保，今后即使想要重新购买保险，也不一定能买到。这个道理前文也有提示，因为此时，你的年龄已经变大，年龄因素对保险费率也有不少的影响，即便保单预定利率上升，但可能因为你的年龄增大，保费更贵了。同时，如果此时你的健康状况不好了，那么就可能面临无法购买重大疾病险等健康医疗类保险的尴尬。
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编辑：金 磊 搜狐理财
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