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理财规划案例分析 理财规划案例分析 往期回顾:

本期客户资料:

  张先生与张太太均为30岁,研究生学历,张先生从事建筑监理工作,张太太高校教师,结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下:张先生与张太太存款各为6万,名下股票各有6万和2万,合计资产20万,无负债。张先生月收入4500元左右,张太太月收入5500元,目前无自有住房,月租金支出1000元,另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元,为20年期定期寿险,均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己,拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%,而储蓄率可以维持在50%。

本期理财顾问

作者: 傅春霞

(2005理财精英大赛
参赛作品)

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家庭理财规划建议:

  张先生家庭月均收入达1万元,年度赢余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,60%的资产都分布在低收益的存款上;同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。而且,虽然目前过的是潇洒的两人世界,但在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,属于是无近忧但有远虑的小家庭,非常有必要早早做规划,以期达到所有家庭理财目标。

  家庭理财规划设计

  1.建立家庭紧急预备金
  紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间,考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定,以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷 ……[更多]

  2.购房规划
  张先生家庭计划3年后购房,市中心目前房价处于高位运行,据了解,所居住城市地铁的兴建已提上城市规划中,未来将带来交通的极大便利,建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升 ……[更多]

  3.子女养育和教育金规划
  2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。据统计,当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此,小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势,这块费用将越来越水涨船高 ……[更多]

  4.保险规划
  可从遗属需要法的角度来分析张先生家庭的保险需求。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话,家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准,家庭的现金流不至于中断,生活水准不出现很大的变化 ……[更多]

  5.退休规划
  张先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出,每年安排一次旅游计划,过上中等以上水平的晚年生活 ……[更多]

  6.投资规划
  前面通过分析张先生家庭财务状况时发现,现有家庭资产的配置过于集中单一,而且收益性不高。存款收益目前平均为2%左右 ……[更多]

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基 金
债券投资
1. 货币式基金推荐
华安现金富利(行情,公告) (040003)
南方现金增利(行情,公告) (202301)
2. 股票型基金推荐
富国天益(行情,公告) (100020) 广发聚富(行情,公告) (270001)
易方达策略成长(行情,公告) (110002)

  记账式国债持有到期收益稳定,每年付息可以有稳定现金流,尤其在经济低迷期是客户的收益保障。或考虑购买一些业绩良好的债券型基金,如嘉实理财债券基金。
家庭理财目标实现说明:

  1.定期调整计划:每年调整一次家庭紧急备用金;小孩降临后根据家庭责任的变化调整保障计划;根据市场环境和个人情况的变化检查并调整投资组合。请在理财师的帮助下进行。

  2.重视利率敏感性:规划中根据当前情况对未来通胀率和房贷利率及收入成长率进行了预估。但如果未来现实中出现利率波动大的情况,如房贷利率和通胀率上升,而投资报酬率持续低迷的情况,可视情况做提前还贷处理。

  3.适当提高生活品质支出比例:夫妻双方收入较高,而且成长性较好。建议当有计划外储蓄节余时,适当提高生活品质的支出,可考虑每年安排一次家庭旅游计划,或购买一辆经济型轿车做为代步工具,也可方便小孩上下学接送。

家庭理财规划风险提示:

  投资总是有风险的,风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定,即非系统性风险;另一方面则可能存在一定的系统性风险,如政策变动、不可抗力等。

  作为以保护客户利益为前提的理财计划,首先考虑的是客户投资本金的安全,还包括流动性风险等,其次要符合客户对于风险的承受能力,并根据不同的年龄、职业和收入状况来制定相应的理财计划。本计划在充分考虑张先生家庭的实际收入、所处的人生阶段等各个方面制定的理财方案。

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