理财建议

　　总体看来，张先生家庭的储蓄能力、投资能力和偿债能力都较强，结余比例较高，财务状况较好。但其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。因为孩子还在上学，双方父母需要补贴，夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将会影响孩子的教育及家庭的正常生活，所以建议增加保险保障这一理财计划。

　　现在银行存款 25万元左右，还剩10万元左右的贷款未还。存贷利差高达每年3.24 ℅， 这一情况在央行升息，房贷利率从明年开始调整后，将进一步加剧。另外家庭有购买轿车的想法，建议采用一次性付款的方式购车。

　　理财方案

　　1.现金规划

　　客户现有资产配置中，现金 /活期存款额度偏高，对于张先生赵女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

　　2.保险规划

　　建议客户每年购买不超过 4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：

　　A. 寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。

　　B. 意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。

　　C. 医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。

　　D. 住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。

　　3.消费支出规划

　　以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，采取一次性付款的方式，这样可避免现在高达 5.58 ℅ 的车贷利息 。 可以从存款中支取 220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000于短期债券市场基金。

　　4.子女教育规划

　　儿子接受高等教育共需要 600,000元的资金，建议购买债券型基金作为孩子的教育基金，假定投资回报率为6%，每年拿出50，000元进行定期定额投资即可达到预期目标。

　　5.退休养老规划

　　在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。

　　综上所述：客户新增资产理财组合方案

作为现代女性，既要出得厅堂，在职场冲锋陷阵，展露女性的智慧与才华；又要入得厨房，在家相夫教子，打点家居，贡献女性的温柔与爱心。如此劳心劳力，往往就忽视了对自身的呵护。近日,我们采访了中国平安保险公司、友邦保险公司和海尔纽约人寿的有关专家，请他们精心设计了一条白领女性的保险之路。 ……[全文]

代替储蓄的“存钱”方式

债券--最熟的是国债
小贴士：
1.债券投资的风险主要是债券交易价格的风险，影响交易价格的主要是利率、信用风险（利率上升，它价格下降）。
2.不要将急用的现金投到债券中；从资本增殖的角度说，债券属于低级投资；AAA级的债券信用等级最高。
3.一般来说：长期债券的收益高，风险大；债券的信用等级越高，其收益则越低。 ……[全文]