一、基本状况

　　龙小姐今年35岁，在一家公司做总经理助理，月薪6000元。先生在一家国家单位工作，平均下来每月的收入在4000元左右，孩子今年六岁，九月份准备上小学。

　　2005年龙小姐通过公积金贷款购买了一套商品房，贷款年限20年，因此龙小姐一家每月的固定支出为：住房还贷3000元，孩子每月幼儿园及一些兴趣班的费用1000元，已经有一辆经济型轿车，每月平均花销1000元。

　　平时龙小姐一家过日子并不是很算计，发工资时，留出必要的支出与一些日常花销，夫妇二人都是各拿各的工资卡。结婚八年，龙小姐一家现有活期存款五万元，三年定期存款五万元。

　　二、财务诊断

　　余玲玲分析认为，龙小姐的家庭财务属于持续回报型,这类家庭往往理性、平和，有清晰的生活计划和目标，他们愿意接受较低的风险，同时期望获得持续稳定的回报，也就是说，希望理财产品如同“下金蛋的鹅”一样。贴息债券、注重分红的开放式基金、投连险等比较适合他们。

　　杨丹菊为龙小姐列出了家庭财务状况分析：

　　资产负债情况：资产包括房产，汽车，存款；负债主要是房屋按揭贷款；

　　可支配货币资产：10万元

　　收支情况：家庭月收入10000元；家庭月固定支出5000元；生活支出2000元（估计）

　　固定投资收益（房租或其他）：无 　　　　每月结余：3000元

　　总结：龙小姐的家庭是，收入不低，开支也不少，月节余资金有限，还贷压力大，占整个支出的重要部分。而龙小姐过于传统和保守的理财方式，把几乎所有的资金都用于储蓄，丧失了增值的空间，同时，龙小姐一家没有任何商业保险。

　　三、理财计划

　　龙小姐希望通过低风险的投资产品获取一定收益，同时兼顾保障，为家庭成员购买保险，实现孩子的教育投资储备。两位理财专家为龙小姐制定了如下理财计划。

　　风险管理:在用现有资金进行投资之前，首先必须充分考虑家庭的应急需要，建立家庭紧急备用金，一般来说，金额应为家庭3个月到半年的支出额，考虑到龙小姐家庭的实际情况，可保留2万元活期存款作为紧急备些流动性和安全性高的货币市场基金，比如华夏现金增利，一般年收益在2.5%左右，高于活期存款利息。

　　保险保障：龙小姐夫妇已经有单位投保的医疗、养老等基本保险，但是由于孩子年纪还较小，因此夫妇双方或至少一方应当购买人身保险，建议购买险种为两全人寿保险，这种保险兼具定期寿险和储蓄的双重功能，适合龙小姐这样既抚养小孩又有储蓄需求的年轻家庭。

　　开源节流：分析目前龙小姐的家庭财务状况，没有实行有效的财务管理。因此，龙小姐应建立自己的家庭财务计划：

　　首先，设定每月储蓄目标。根据目前情况，尽量减少不必要的开支，可设定为每月储蓄2000元，其中可采取定期定额缴款的方式，每月投资1000元购买一款两全人寿保险。

　　其次，培养记账习惯，以便了解和掌握家庭支出的方向和金额。比如浦发银行“轻松理财”服务可为用户提供网上银行的“家庭财务报表管理”功能，便于对家庭财务状况做详细记录。

　　最后，建议每月再投资1000元，为孩子购买一份子女教育金保险，但不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。

　　四、投资规划

　　龙小姐夫妇是全职工作，没有投资经验，如果他们采取投资房地产、股市或其他投资市场的话，风险相对会比较大。因此，为实现“低理财风险”要求，建议他们可以通过购买国债、银行理财产品、基金等风险相对较低、投资回报率较有保障、且花费较少时间和精力的产品，以实现理财目标。

　　余玲玲认为，适合龙小姐的投资组合构成比例为股票型基金30%，配置型基金30%，债券型基金40%，因为这样可以同时兼顾收益性和稳健性，分散风险。按照天恩理财中心以往推荐的基金组合平均回报水平12%计算，8万元的年收益为9600元。