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构筑健康保险的产品组合 提升投保人健康意识

来源:浙江在线-今日早报
2010年07月26日15:14
  本期话题:健康险

  本期嘉宾:平安保险高级主任 曹惠芬

  太平人寿保险顾问 朱庆

  人保健康浙江分公司个险部总经理 沈永红

  随着职位的升迁、存款数字的增多、事业的蒸蒸日上,不少成功者的健康却一路负债,有的甚至不堪重负,过早地停泊在人生的终点。去年年底发布的《中国白领健康报告》数据指出,30至50岁的白领生理年龄超过自然年龄10至13年。体内激素仅有正常值的50%至90%,呈提前衰老之态。中国工程院院士钟南山日前表示,中国主流城市76%的白领处于亚健康状态。

  大病发病率越来越高,发病年龄越来越低。在感冒一次也能支出上千元的今天,仅仅依靠社会医疗保险难以给人足够的安全感。毫不夸张地说,疾病是家庭财政的黑洞,足以让我们数年努力攒下的存款一瞬间灰飞烟灭。生活中因病致穷的例子更是比比皆是,因此购买一份健康险,通过一份较小的付出换得一份足够的保障,不失为一种好的选择。

  构筑健康保险的产品组合

  曹惠芬:在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需求和风险,这种财务需求可以通过保险来安排。从单身贵族到有车有房的中产,从养育小孩到面临养老与遗产问题,这是一个都市白领必须经历的过程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。每个人的一生都应该拥有7张保单。第一是意外险保单,其次就是健康险保单,第三是养老险保单,第四是保障财富的人寿保单,此外还有子女的教育及意外险保单和财产增值保单。

  即使不是7张保单全部都有,但每个人都至少要构筑一个适合自己的保险产品组合,健康险也是如此。提起健康险,人们可能马上就会想到的是重疾险,其实健康险不仅仅是大病险,还有意外医疗和住院医疗等,客户一旦生病住院,那么不仅需要花费大量的金钱来看病,而且因为误工也会造成一定的经济损失,因此仅仅大病险是不够的,不同的客户要构筑适合自己的健康险组合。

  如果是普通的工薪阶层,一年收入不过数万元,那么我会建议他买一些保障型产品,然后附加上意外医疗和住院补贴就可以了,保费也不高,大概一年需要2000元到3000元,保额也可以在10万元以上,而对于每月可以拿出500元以上买保险的客户,我建议他们买万能险,然后附加重疾险和意外医疗及住院医疗,这样既可以适当灵活改变保额,而且在三年后还可以灵活缴纳保费,特别是它还具有一定的投资理财功能,在一定时间后投资者可以降低保额,避免保费扣除成本过高的问题。

  重点关注保障时间和额度

  朱庆:买大病险时很多人都很关注保多少种疾病,保了以后是不是都能赔。其实在我们平时的统计中,真正得病率高、理赔多的无非就是少数的几种,所以国家在2007年规定了6种核心疾病作为重大疾病中必保的病种,而所有疾病的定义都是中国保险行业协会与中国医师协会制定的,统一规范的定义改变了以前由保险公司说了算的情况,对重疾险的发展意义重大。

  我认为买重大疾病保险主要关注两个问题,一是保障的时间够不够长,二是保障的额度够不够用。健康是一生的事情,因此如果经济能力许可,最好是买终身型的险种,而且越早买越好。除此之外,观察期也是一个重要因素,不同的保险产品有90天、180天、1年等多个观察期,观察期越短越能及早生效,对客户起到保障作用。

  现在什么费用都在涨价,随着医疗水平的进步,不治之症越来越少,但治疗费用却是越来越高,所以大病的保额一定要能与进俱进,年年递增。如果几年以后保额不够,想要再加保的话那就会比较麻烦,年龄大了保费高了,如果身体不好遇到核保门槛,还有可能会被保险公司加费甚至拒之门外。分红的增加可以解决这一问题,目前保险公司产品一般分为现金分红和保额分红两种,我觉得保额分红方式比较好,每年的分红直接增加保额,而年度红利保额又成为下一年分配的基础,是真正的“复利分红”,长期来看复利的收益还是较高的。

  更重要的是提升健康意识

  沈永红:随着人们生活水平的提高和对保险产品的认可程度越来越高,不少人已经开始购买健康保险特别是重大疾病保险产品。目前市场上大多数重疾险产品是附加险,而作为国内唯一一家健康险保险公司,中国人民健康保险在健康险上有自己独特的优势,有一套独特的健康管理系统,会大大提升客户的健康意识。我认为,客户购买健康险,不仅仅是出于对患病的风险防范考虑,而更应该是对健康意识的提升。只要客户有了更多的健康意识,对公司和客户而言是双赢的局面。

  从健康险的三种产品看,消费型产品价格最便宜,终身型产品价格最高,而分红险则处于二者之间。从产品销售的具体过程看,客户首先考虑的是价格,但消费型产品保障期只到60岁,而大多人可能觉得60岁以后才是疾病多发期,因此会考虑终身型产品,但这部分产品价格较贵,在考虑成本和保障期限后,选择分红型健康险产品的人最多。

  作为对社保的有益补充,商业健康险购买可以根据自身经济实力来选择,保费整体水平要控制在家庭年收入的15%左右,既不能太高也不能太低。普通的工薪阶层购买10万到20万保额即可。对于那些收入水平较低的客户,可以暂时购买消费型的健康险,以30岁男子为例,10万保额每年的保费只要840元就可以了。

  从某种意义上讲,健康险还有投资的功能。比如以前很多重大疾病现在都已经变成了普通疾病,如果投资者现在购买了重疾险,将来生病后就会给付一大笔钱,而由于医疗科技进步,也许可以花很少的钱就可以把这个病给看好了。从这个角度看,买重疾险还是一种不错的理财方式呢! (来源:今日早报)
(责任编辑:陈大伟)
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