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流感袭来 购买健康险寿险必不可少

  岳先生今年33岁,在制造业从事销售工作,平时工作比较辛苦。税后月收入(底薪加提成)7000元-2万元不等,目前仍是单身。2005年,按揭购房,总价90万元,现在每月还5000元。有活期存款1万元,基金投资账面尚余5万元。

单位有社保,此外十几年前家人曾经给岳先生买过一份寿险,现在每2年返还近千元。

  岳先生认为,近期甲型H1N1流感的蔓延趋势日趋严重,而商业保险在这一块可以起到较好的保障作用。他问,具体有哪些险种可以规避类似风险?而以他目前的状况,应该如何配置保险?

  方案一:

  四重保障规避风险

  依笔者的经验,无论是现在的甲型H1N1流感,或是未来的任何疾病风险的发生,一般都会造成两个后果——医疗费用和身故。商业保险是分担家庭风险的唯一金融工具,可通过以下4个险种的规划来有效规避风险:

  1.医疗险:如果被保险人不幸因感染甲型H1N1流感住院并发生相应的医疗费用,保险公司将按合同约定给付相应的医疗保险费用,或给付相应的住院津贴。

  2.寿险:如果被保险人不幸因感染流感身故,保险公司将按合同约定给付身故保险金。

  3.重疾险:如果患上重疾险所保大病种类中的任意一种,保险公司将按照合同约定给付相应的重疾保险金。

  4.含有身故责任的其他险种:如果客户不幸因感染甲型H1N1流感身故,保险公司将按照合同约定给付相应的身故保险金。

  家庭状况分析

  岳先生的情况有以下几个特征:1.由于要还房贷,加上日常生活支出,节余不多。2.目前只拥有社保。因社保只是个人最低保障线,所以个人保障额度不足。3.从事制造业销售,工作压力大。4.尚属单身,需要考虑未来成家的费用,花钱的地方多。

  人的一生中意外风险和疾病在所难免。岳先生现在相对年轻,是考虑商业保险的最佳年龄段,因为年龄越大,费率越高。

  由于近几年环境污染、生活压力加大,重大疾病的发病率高,医治过程中的费用高且医治后康复费用高。但彼时家庭收入减少,会给家人带来巨大的经济拖累,所以越是年轻越要提前准备医疗保障。岳先生虽还未成家,但对父母同样有赡养的义务和回报养育之恩的责任。并且,考虑到他每月节余不多,建议月保费不宜过高。

  方案二:

  意外险乃重中之重

  “猪流感”已于日前正式更名为“甲型H1N1流感”,虽说“猪流感”已被民间称呼得朗朗上口,但事实证明,我们依然可以放心食用卫生猪肉。

  正是因为这位“隐形杀手”的潜在威胁,岳先生提高了保险意识。我们也殷切地希望他在得到一些切实的建议后能立即付诸行动,避免将来因为延迟投保而发生不必要的遗憾。

  在此,笔者将岳先生的困惑与问题一一解答如下:

  1.什么险种可以规避类似风险?

  截至目前,我国内地确诊甲型H1N1流感4例,全球死亡人数不断上升。如此灾难性的疾病蔓延,令人不禁回想起SARS——当时有保险公司针对SARS出台专门的保险产品。目前市面上在售的保险产品均没有将其作为除外责任。也就是说,对于购买医疗健康险、人寿保险的客户,如不幸患流感接受治疗、甚至死亡,保险公司都将根据保险合同履行理赔。

  2.目前该如何配置保险?

  意外险:岳先生从事制造业销售工作,想必需要经常外出拜访客户,那么一定需要购买意外险。

  可以肯定地说,岳先生在工作中发生意外的概率要比甲型H1N1流感高得多。这也是为什么一般保险公司将“销售人员”列为第二风险等级,保费比一般办公室内勤人员高的原因了。岳先生之前从没有考虑过意外险,可能是因为平时外出中意外事故司空见惯,亦有可能是他觉得意外事故“应该”不会发生在自己身上。但事实是,风险摆在那儿,购买意外险刻不容缓。

  健康险:岳先生提到平时工作比较辛苦,那么他应该经常留意这些问题:上次体检是什么时候?结果如何?哪些指标是亚健康的?有时间运动吗?作息正常吗?10年前的身体状况与现在的身体状况有什么差别?

  如果以上的回答让他皱眉,那么笔者建议他从现在开始拥有健康大病保险。

  做理财规划,特别是购买保险和支付房贷,是要用确定的钱去买确定的东西。比如光靠1万元的活期储蓄,碰到几个月连续只拿7000元的收入,是应付不了多少时间的。更别说万一发生大病或意外急需用钱的情况了。

  岳先生距离退休还有27年,可以趁现在开始准备养老金。房子是不动产,如果今后一直孑然一身,倒是可以将房子变卖了住疗养院养老去;但如果要考虑结婚生子等,那么今后子女教育金和退休养老金都是该提上日程开始准备的了。

  3.怎样制定保险计划?

  岳先生拥有一份10多年前家人为其买的保险,每2年返还近千元。依据笔者经验,保险金额一般相当低,保障不足。

  实际计划:

  如果按岳先生平均月收入1万元来看,建议考虑30万元保额的意外险及30万元保额的大病保险,起码保障到60岁,可采取终身+定期的组合形式。建议月交费600元左右。另外购买一份医疗险,包含住院医疗和意外医疗,附加在意外险下面,一年几百元。这样一来,岳先生每月起码还有4000多元可用做生活费用及其他投资储蓄。

  如果按岳先生平均月收入1.5万元来看,则建议考虑起码30万-50万元大病及意外保险。费用控制在每月1000-2000元。另外购买一份包含住院医疗和意外医疗险。

  最后提醒一点:对于任何风险,发生在别人身上是故事,发生在自己身上是事故,所以每个普通的家庭都有必要做好自己的家庭风险规划。

(责任编辑:陈大伟)

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