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投保人不解健康险为何沦为附加险 投保有技巧

  由于长期工作压力过大导致健康状况不佳,李小姐想买一份健康险,但她浏览了不少保险公司网站的产品介绍发现,目前市场上许多健康险品种都是作为附加险的形式销售,作为主险销售的非常少。令李小姐不解的是,既然作为疾病等保险保障功能,与其他一些分红险、万能险或投连险搭配才能销售,这不是本末倒置吗?

  健康险“变脸”

  事实上,据《第一财经日报》了解,2006年8月保监会推出的《健康保险管理办法》,明确规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。

一度在商业保险市场中占主导地位的返还型健康险产品在2007年1月1日全部被叫停,其中最重要的就是返还型重疾病保险产品。

  不过,在保险产品普遍带有理财投资功能的大环境下,健康险产品被限制不能带有返还功能,使得原本并非主流的健康险销售更显艰难。

  “国内老百姓还是比较认同‘有病治病、无病返本’的投保观念,政策限定的原意一是为了保证保险公司的稳健经营,二是使健康险可以真正回归到健康保障的本意上来,但却与市场需求存在错位。”某中资寿险公司相关人士告诉《第一财经日报》,从近年销售的情况看,不带返还功能的健康险仍无法受到市场认可。

  正是基于市场需求,各大保险公司都推出了一批改良过的健康险产品。目前市面上许多长期健康险均以附加险形式出现,其本质就是将返还型的寿险、养老险产品,和消费型的健康险产品“打包组合”。虽然健康险本身不带有返还功能,但是在综合保障计划的产品组合中,由于主险仍带有分红性质或返还功能,实际上实现了返还效果。同时,作为附加险的健康险可借用主险(通常指寿险)的费用,降低费率。

  投保技巧

  《第一财经日报》统计得知,市面上热销的产品包括人保健康旗下的“健康人生护理保险增值计划”及“健康宝个人护理保险”等万能型品种;平安人寿旗下的附加医疗险系列产品,包含附加住院费用医疗保险(A)、附加住院费用医疗保险(B)、附加住院日额医疗保险等分红型品种;中国人寿旗下的康宁终身重大疾病保险等储蓄型保险品种;信诚人寿旗下的“安心倚”终身医疗投资连结险等。

  对于消费者来说,返还型产品可以返还保费,而消费型产品的保费低廉,到底该如何选择呢?

  中国人寿的保险专家告诉《第一财经日报》,每一种保险产品都有其独特的属性和作用,无论消费者选择哪一种保险产品,都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发,进行综合的考量与判断。

  该人士表示,具有返还功能的新型健康险组合可以实现储蓄保本、长期保障的功能,不过此类保险产品年缴保费较高,一般适合经济能力较好的人群;而消费型健康险年缴保费较低、保险期短、利于灵活调整,但一旦保险期满,保费无返还,而且年保费受多种因素影响,一般年龄越大,年保费越高,适合经济状况一般的人群。

  长期返还型更划算

  人保健康相关人士表示,万能型健康险由于兼具理财和保险保障功能更能受到市场认可。对于有经济能力的人来说,从长期保障的角度考虑,具有返还功能的产品总保费其实比消费型产品更划算。

  根据保险专家测算,投保人如投保消费型产品,由于此类产品的费率会随着年龄的增长而提高,一般每五年会提一个档次。如30岁男性投保10万元保额重疾险,前5年每年保费只需450元左右,但35岁每年保费要提高到800元左右,以此类推,如果保障到64岁,则累计需要投入13万元左右的保费。

  而投保返还型重疾险产品,采用平均费率,如果30岁男性投保10万元重疾险,20年的缴费期都同样按照30岁时的费率计算,每年保费3500元左右,全部保费仅需7万元。仅从保费缴纳方面来看,返还型重疾险产品已经具有优势。更重要的是,返还型产品的保费在无理赔发生的情况下,还可以在期满后全数返还给消费者。

  不过,对于经常出差,需要旅行期间紧急救援或者某方面短期特定医疗保障计划的消费者来说,短期的消费型健康险也是不错的选择。


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(责任编辑:陈大伟)

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