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基金组合诊断报告:如何用基金组合抗高通胀

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  编者按:市场下跌,基金表现良莠不齐,对投资者来说,最好的办法就是通过调整基金组合,减少损失,提高理财质量。

但是普通基民如何判断自己的基金组合是否合理?是否健康呢?又如何调整?搜狐理财与好买理财合作共同为基民量身定做《基金组合诊断报告》以下就是一位网友的真实报告,同时欢迎大家参加《诊断基金组合》的活动中。 >>>点击这里参加诊断

  中国人都说本命年不是走大运,就是比较背,李先生今年恰好36,紧张地买了一块玉挂着。不过,08年到目前为止,李先生并没有大的波动。结婚,买房,生子,都在前几年搞定了,07年刚刚提了职涨了薪,一切都在轨道上运行着。最让李先生头痛的,倒不是这些,反而是手上那几十万。以前为了买房买车,李先生夫妻到手的钱都有明确的去向,现在房车都搞定了,慢慢还积累了几十万,却让李先生非常头痛,在这两年的牛市中,李先生买基金买股票来回折腾,也赚了有一倍,可是眼见着股市越走越弱,赚来的钱全都回去了,李先生真想重新回到07年10月,将手上的货一把抛了,换成现金。

  可是,成熟的李先生并不真想吃后悔药,他只是想知道,08年,手上的钱怎么办?股票和基金还能做吗?该怎么做?有没有其它好的品种可以考虑?李先生笑言,自己现在的生活是围绕有关钱的三件事展开的:工作挣钱,为儿子花钱,以及让钱生钱。07年觉得钱真好挣,08年觉得钱怎么这么容易就赔了?投资理财,08年还能做吗?

  李先生的家庭简单介绍

  家庭的男主人李先生今年36岁,在一个大型外资食品企业任职华东区销售总监,年薪30多万,日常工作之外,应酬也非常多,几乎没有几个晚上是在家里吃饭的。太太在一家知名的外资化妆品公司做财务经理,工作多年,轻车熟路,工作状态相对比较轻松,不太加班,年薪10万。有一个2岁的女儿,刚刚可以上幼儿园,平常由太太的父母帮着带。

李先生的家庭资产负债表 单位:万元2008年5月31日

资产                 492 负债和净资产        492
金融/生息资产         67 负债                  0
现金 2 房贷 0
银行活期 5    
银行定期 0    
股票和基金 50    
保单现金价值 5    
保值性商品 5    
个人使用资产         425  
房产 400 净资产 492
20    
耐用消费品 5    

李先生的家庭收支表 单位:万元

年收入                                          50
家庭工资年收入
50
利息及投资收入
0(暂估)
年支出
23
房贷归还
0
衣食住行(包括娱乐旅游等)
16
孩子教育及其它
2
其它
5
结余
27

李先生家的金融资产明细

金融资产                                   50
现金
2
活期
5
股票型基金
20
股票
30

  规划的整体建议

  李先生夫妻工作已经有10多年了,家庭已经比较殷实,房车等基本生活问题已解决,担心的就是如何让职业更上层楼,以及如何理好手中积累的财富,为养老、女儿教育等做好储备。其实,以李先生夫妻现在的资产水平,和工作收入,加上其养老和子女的支出大头其实要在差不多20年后才会出现,只要保持平和的心态,做好资产配置,长期平均每年的投资能有10%左右的成长,养老和子女教育,在将来都不是问题。

  我们来看一下李先生的家庭财务情况的特点:

  1.繁忙的双职工家庭,家庭收入较殷实,没有还贷压力,未来收入稳定并有较好的成长潜力,使李先生家庭的风险承受能力相对较高。不过,李先生本人的工资占到家庭收入的一大半,因此,要考虑李先生可能的工作变动或健康状况发生变化对家庭的影响。

  2.近期没有大的资金需求,未来大的资金需求包括两方面:一是20多年后的养老、医疗;二是可能在孩子毕业后需要一些费用帮助孩子成家立业等。所以,李先生的投资期限较长,至少在10年以上,可以承受较高风险。

  3.家庭资产集中于现在自己居住的房产,和部分金融资产。

  大的调整建议:

  1。在资产配置的比例上,房产明显偏高了,目前是80%。未来暂时不建议再投资房产,一是随着信贷的持续紧缩,房产投资的资金吃紧,2008年房产价格上升空间十分有限,收缩的可能比较大;二是房产投资数额大,交易费用高,手续复杂,国内也比较少房产证券化的产品(有信托公司发行过,但比较少)。如果预期没有大的升值空间,投资房产就可能是吃力不讨好的事。

  2.未来的盈余,建议先考虑加大金融资产投资,08年更应加大流动性好,安全性高的品种的投资,以对抗通胀为主要目的。

  3.在资产进一步累积后,可以开始考虑进一步的多元化投资,包括私人股权投资、商品投资等。

  买房

  买房方面,李先生自己还很有兴趣,因为从最初在边郊买一个两室一厅的小房型,到现在换成市区的三室一厅,房价一路上升,成为李先生夫妻手中最大也是赚钱最好的投资。可是,李先生目前手上的资金不过50多万,想再投资一套房,势必有庞大的贷款,影响生活质量;而且,08年的房市,不确定性很高,投资房市,风险较大。建议李先生还是先等一等,待手中余钱有进一步积累,信贷收紧周期见底后再考虑。

  保险

  李先生夫妻的第一份保险是刚结婚时夫妻双方买的中国人寿的重大疾病附加住院补贴,还给自己买了几份意外险,以保障太太。第二份是太平安泰的返还型寿险,是在孩子出生后买的,给家里每人平均买了三份。李先生买保险,是向一个保险代理人朋友买的,这个朋友从中国人寿跳到太平安泰,李先生的保险就从中国人寿买到了太平安泰。现在这个朋友跳去了大都会,开始向李先生介绍投连险,李先生有点搞不明白了,暂时没敢购买。

  总体来看,李先生的保险买的还是可以的,保费支出也只占到家庭收入的3%,未来在保险方面的规划,建议李先生关注以下几点:

  一是要先购买保障型的保险产品; 保障型产品的购买顺序是:先买大病保险,然后是意外,最后是养老等;

  二是被投保人的顺序是,先保家庭收入最多的李先生,然后是妻子,最后才是孩子;

  三是保费总额不宜超过年收入的10%。保险并不是投资,够用就可以;

  四是要至少每年清点一下家庭保单,其实不是所有的保险都要每年续保的,如意外,李先生现在的单位就给员工买意外险,李先生提职后意外险的保额也相应提高了,比较充足,自己就不用买了。

  五要关心保险行业的一些新趋势,如同样是车险,从保险公司直销处买可以比从代理人处买便宜15%左右,而各保险公司在直销车险时给的赠送还不一样。李先生一直从自己代理人手上买车险,每年多付1000多元,可以通过真销节省下来。

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(责任编辑:姜隆)

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