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电话车险难撼中介强势

  去年8月,平安财险率先在全国范围内大规模推行电话车险,在监管层7折限令的基础上再享15%的渠道优惠。其后,天平、大地、渤海等产险公司纷纷跟进,相继推出专属电话车险产品。优惠的渠道费率、专业的后续服务、摆脱对中介的依赖……“电话车险”一出生便伴随着众多赞美声。

  但近1年的时间过去了,本以为将给车险市场带来变革的电话车险,却是“雷声大、雨点小”。上海保险同业公会的统计数据显示,今年前5月,沪上车险保费31.4亿元,其中85%的业务来源于中介渠道,而去年同期车险中介业务的占比还是80%。市场实践证明,中介在车险市场的话语权更强了,而打着“渠道费率优惠”旗号的电话车险依然未能撼动车险中介的强势地位。

  难敌中介明折暗扣

  保险公司推出电话车险的初衷之一,就是希望将中间环节省却的费用,让利给车险消费者,直接抓住客户资源,避免对中介渠道的过度依赖。但政策是死的,市场是活的,各家产险公司为了车险的规模和份额,早已杀红了眼:你那边“电话车险”15%的再优惠,我这边中介返还手续费,加油卡、购物卡、充值卡大派送,一样和你“不分伯仲”。

  记者以投保6座以下家庭自用车询问了一些车险代理公司。假设投保20万元的车损险和30万元的第三者责任险,外加盗抢险18万元以及驾驶员座位险和乘客座位险各5万元。

  根据中介的报价,商业险7折后保费为5200元左右,各家保险公司之间报价浮动在50元以内,再加交强险部分855元保费,总保费基本在6000元出头。

  但中介在给出总保费的基础上,对于自己再能给出的优惠就五花八门了。有的送加油卡、物美购物卡;有的提供市区五环以内免费救援、10公里拖车,并提供3公升汽油等服务,有的可免不计免赔保费、报销验车费,再送灭火器和喷蜡……原本相差无几的报价,中介给出优惠后产生了很大差异,优惠幅度在13%到21%之间。而经过这样的折算,电话车险的15%的渠道优惠便没有任何价格优势可言了。

  车险价格战变脸重现

  业内人士表示,由于中介渠道掌握的客户资源集中,保险公司为了拼保费、拼规模,只能争相提高中介手续费,加上给消费者的折扣混合在一起;而各家车险中介机构同样为了竞争,让出一部分手续费利润给客户,这就形成了7折后的保费差异。

  事实上,中介的强势也是保险公司自己哄抬起来的。如今,车险费率的7折限令表面上未被突破,但“15+4”手续费上限却逐渐演变为“30+4”。保险公司需要保费规模有赖于中介,“聪明”的中介将手续费的一部分返利给客户,自然能积累更多的客户资源,长此以往,便是另一番在政策面皮下的价格战。而且随着众多小公司新公司参与到“博弈”中,人保、太保等大公司也已然坐不住了。

  知情人士透露,相比于去年51.21%的车险赔付率,今年同期的赔付率已经上升到66.84%,加上保险公司经营车险的综合成本以及给中介的手续费等,车险业务对于保险公司几无利润可言。一些大产险公司都在打探同业公司下半年的车险业务计划,以便根据市场情况以及自身情况做相应的调整。但正如中央财经大学保险学院执行院长郝演苏指出,车险的变相价格战,最终损失的还是保险公司自己。

  先天两大短板

  作为一项新事物,电话车险固然可以使保险公司节省中间环节的各项成本,令投保人在价格上得到更多优惠。但其同样面临先天两大短板:客户接受程度以及自身险种构架。

  在英国,超过50%的车主选择通过电话投保车险;而在韩国这一比例高达70%。但国内消费者目前对于通过电话和电视直销的产品的购买力本就不高;况且保险还是专业性较高的无形商品。新近出炉的“上海保险服务满意度调查报告”中显示,沪上通过电话购买保险产品的客户占比仅为9.01%。平安财险上海分公司总经理杨铮表示,电话车险业务的内部占比在7%左右,考虑到市场接受度以及后续服务等方面都有待完善,这一项目只能说刚刚起步。太平洋产险并没有迅速进入电话车险渠道,上海分公司有关人士表示,国内市场整个对于电话营销渠道的接受程度仍有限,盲目推车险电销能否起到预期效果很难预料。

  其次,电话车险的险种多为标准化条款,虽然看似简单,但其险种构架多为搭配好的,客户在一定的费率优惠下很难自行拆组险种,缺失了针对性。而在保险公司或者中介机构投保车险,客户可以根据自己需求选择具体的附加险,如划痕险、盗抢险、不计免赔等,相对而言比较主动灵活,不似电话车险“套餐价就得指定套餐”的呆板。  

(责任编辑:陈彦娇)

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