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理财师建议:年入10万家庭 先还清房贷再买车

  楼先生今年28岁,公务员,妻子与他同岁,有一小孩由楼先生父母照看。楼先生目前月收入4000元,妻子在一家私企工作,月收入2300,加上双方平时的奖金和年终奖,家庭年收入大概在10万元左右。二人已购一套住房,目前市值40万元,每月房贷1800元,还有18年还完。

双方父母都有养老金,无负担,家庭每月生活支出(包括小孩生活费用)2000元,每年的社交花费大概1.5万元左右,每年家庭的旅游费用在5000元左右。目前有存款4万元,全部存了银行活期,楼先生希望自己的财产能够积累和增值,并打算在5年内购买一辆15万元以内的车。

  财务分析

  楼先生家庭产生现金收入的能力一般,但每月开支却相对较多,算下来每月开支占收入的66%,储蓄能力低。节余资金基本上是以银行活期储蓄的方式留存,增值能力弱。住宅占据家庭总资产的91%,流动性低。保障方面,楼先生是公务员,社会福利保障很充分,但妻子在私企上班,各方面保障相对较弱,应考虑为妻子购买适当的健康医疗保险、养老保险。

  理财规划

  家庭备用金。由于夫妻双方仅有一方工作稳定,因此保留1万元左右的应急资金,以应付各种意外的情况。建议以货币市场基金的形式持有,在保持高度流动性的同时,又能获得超过银行定储的收益。

  制定家庭日常收支预算表,紧缩开支。楼先生家庭的月度收支节余能力不强,开支无计划是造成这个结果的最主要原因。建议每月做开支预算表,将日常生活开销的钱留够,剩下的以定投基金的方式保存,楼先生家庭风险承受能力中等,可以考虑购买股票型基金和平衡型基金的组合,这部分投资每年的预期收益在8%-15%左右。

  购车目标的实现。按照楼先生目前的财务状况,5年后家庭现金资产在20万元左右,购买15万元的家用轿车,加上相关的税费等,合计算下来19万元多。楼先生家庭不可能耗尽家庭所有的资金来购买车子,购车后使用费用增多,同时需要开始建立小孩的养育基金,届时家庭财务状况必定不乐观。建议楼先生考虑购买其他性价比较高的实用性家用轿车,价格大概在10万左右比较合适,或延迟1、2年再购买。

  房贷提前还款。初步估计了一下,楼先生家庭还有25万元左右的房贷未还完,这将会持续18年。目前加息预期较强,楼先生家庭可以做好提前还款的资金准备,以期缩短贷款年限或减少每月的还贷支出。

  保险方面。建议给妻子增加医疗健康和养老方面的保障,年保费支出大概占家庭收入的2%-3%左右比较合适。

(责任编辑:姜隆)

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