招行创新产品带出房贷理财新招

　　帮助置业者在还贷过程中也能享受生活自如消费提高财务自由度

　　“消费易”最大的特点是以一卡通为媒介，巧妙地将传统房贷转变为“房贷”和“免息刷卡消费”的结合体。

　　本报记者 李焱 通讯员 李晓红

　　贷款买房后消费能力明显下降，花起钱来瞻前顾后，铆足劲头存钱还贷，一直是国内大多数供房一族的真实生活状态。

由于住房是老百姓一生中最大的消费和投资项目，因此，房贷对他们生活的影响既深刻又长期。有没有办法能帮助置业者在还贷的过程中也能享受生活，自如消费，提高财务自由度？

　　招商银行通过产品创新，对这一难题给出了肯定的答案。近期招行推出了个人贷款的新模式“消费易”，这是该行继“个人住房循环授信”、“随借随还”业务后，首创的又一个重量级个贷新产品。近年来，招商银行一直致力于在国内房贷消费者人群中树立“房贷理财”的全新理念，而“消费易”的推出，也使招行形成了完整周全的房贷理财产品线，使房贷理财在国内银行业真正成为了现实。

　　个人理财观念要与时俱进

　　美国老太太和中国老太太买房的故事在国内购房置业者中几乎是耳熟能详：美国老太太贷款买房，住了一辈子，去世时刚好还清房贷；中国老太太攒了一辈子钱终于梦想成真，可刚住上新房就去世了。

　　这个故事说的是中国人和西方人在对待房贷的观念上的差异：中国人最怕负债借钱，借了钱就想方设法、勒紧裤腰带也要尽快还清；而在西方国家绝大多数家庭都会因买房向银行贷款，并且从此以房子为纽带和贷款银行产生长达几十年甚至几代人的关系，贷款银行成为家庭绝大多数收入的汇聚地和理财行为的发生地。

　　招商银行总行副行长唐志宏在分析上述现象时指出，之所以存在这样的差异，除了历史文化背景的差异之外，还有一个重要原因就是中外银行房贷产品方面的差异。在中国，利用房贷理财还是一个新概念，绝大多数人总是认为贷款就是简单的借钱，急着还完贷款，和银行脱离关系。而在个人信贷比较发达的国家，老百姓都了解，利用房贷可以给生活带来很多方便，可以有很多的理财手段降低利息支出，增加资金收益，绝不是借钱这么简单。

　　近几年来，伴随国民个人财富的快速增长，个人信贷和个人理财的需求越来越强，对银行观念更新和产品创新的刺激力度也越来越大。招行深圳分行的有关专家表示，在复杂多变、日新月异的市场环境中，市民的理财观念应该始终“与时俱进”，善于利用银行的创新产品为自己带来更多的方便、更多的机会和更大的实惠。

　　巧用“消费易”为房贷减压

　　招行深圳市分行的房贷专家介绍，“消费易”的设计理念，是将部分空出的房贷额度通过银行卡免息刷卡消费，或进行网上支付。在免息的同时，不设每月的最低还款额限制，一旦无法及时归还透支款，透支款可以１００％自动转为消费贷款，享受基准利率，不会产生逾期罚息，更不会影响个人信用。业内人士分析指出，这款产品的核心原理实质上与转按揭类似，不同之处是，它将房贷额度用于除再购房以外的其他消费，并禁止套现，从而规避了风险，开辟了一种全新的个人贷款盈利模式。

　　其实，自２００５年起，招商银行就推出了“个人住房循环授信”业务，产品具有一次授信、长期循环使用的特点，简单来讲，就是“把一次贷款变为可以多次贷款”。２００６年，招商银行又率先推出了理财型个人房贷产品?“随借随还”，客户可以通过网上银行或电话银行自助办理借款和还款，足不出户，瞬间到账。这一房贷产品的推出，把传统的“到银行网点贷款”变为“随时随地自助式借款和还款”。

　　而此次首创的房贷“消费易”产品，凡是该行无不良贷款记录的房贷客户，只要房贷额度尚未用满，就可申请开通使用。和以往相比，“消费易”最大的特点是以一卡通为媒介，巧妙地将传统房贷转变为“房贷”和“免息刷卡消费”的结合体，将未用满的额度转化为免息透支消费额度。如果消费者到期无法还款时，银行将自动向其发放一笔房贷用于还款。“消费易”免息额度目前最高为５万元，免息期最长达５０天，且透支款可以１００％转化为消费贷款，不设最低还款额，贷款利率超低，使房贷成为客户家庭理财的核心工具。“消费易”可以说是国内房贷额度使用方式的一次变革，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能，利用房贷平台，通过给房贷客户提供满足消费需求的新方式，从而建立银行与房贷客户的长期关系。

　　为国内银行寻求个贷业务新的盈利模式

　　近两年来国内银行贷款利率几次上调，广大“供房族”的还贷压力愈来愈大，不仅消费疲软有加重趋势，而且贷款人的提前还款意愿也在上升。另一方面，国家宏观调控政策的趋紧和房地产市场的低迷，对银行的住房信贷业务带来了明显影响。招行总行零售银行部总经理刘建军表示，“从去年下半年开始，宏观调控已对个人再购房有所扼制，个人房贷在２００８年会出现急速减量。”今年以来的相关数据已证实了上述判断。

　　银行业人士认为，目前国内银行的零售贷款结构很不合理，某些银行房贷比例高达９０％，而且由于房贷产品的功能单一，导致客户的理财需求不能得到很好的满足，有钱就提前还贷，致使本应该“长寿”的房贷却表现出“短命”的特征，这无疑大大降低了社会的金融活动效率，提高了社会交易成本。面对市场疲软和监管层对地产投资的严格控制，国内商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的既有模式。

　　面对目前的宏观调控和银行困境，招商银行通过推出“消费易”产品，开辟了一种全新的个人贷款盈利模式：一方面促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款；另一方面由于刷卡消费的使用方式，使得贷款资金的用途清晰可控，有效地控制了风险。另外，客户使用额度刷卡消费，还可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。

　　该产品更深层次的意义，还在于在国内银行业中率先完善了“房贷理财”的理念，为贷款者提供了利用房贷理财的多样化选择。现代银行已经不仅仅是提供储蓄、贷款的地方了，个人理财服务在其中占据着越来越重要的位置。有关资料显示，个人理财业务收入占国外银行总收入３０％以上，部分领先银行甚至达到全部收入的７０％。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达３５％，年平均盈利增长率约为１２％～１５％。

　　正如招行总行副行长唐志宏分析指出，就个人贷款而言，中国银行业面临着“表层国际化和深层国际化”的问题。国内的个人贷款业务经过近几年的快速发展，现在在个贷产品的品种、功能等表象上与国外的银行已经没有明显的差别，甚至有些还超过了国外的水平。但事实上银行的国际化远不止这么简单。个贷产品是很容易被模仿的，而且如果没有深层次的风险管理技术作为支持，产品创新可能存在巨大风险。因此，要做好个人贷款银行，不仅要做产品创新等大家看得到的东西，还要做很多大家暂时看不到或者说不显眼的东西，那就是在个人贷款的风险管理、流程管理、客户体验等方面的工作，在这些方面中国的银行还有很大差距。