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人无远虑有近忧 超前消费型夫妻怎样买房育儿?

  您好!

  我老公今年30岁,我今年26岁,我们准备明年结婚,我每月工资2300元,有单位社保(但不知如何利用),另外每月花销约500元。老公每月工资7000元,没社保,他每月需交付父母2000元做养老生活费,另外交房租1000元,每月开销800元。

我们有一辆小汽车上下班,油费加停车费一月约2000元,买车后几乎没有积蓄,只有银行现有存款一万元多一点,另有一万元股票。我们该如何理财,才能一两年内在广州买到房子,并能养育孩子?以后又如何理财才能生活才不会窘困。请帮忙做出分析,万分感激!??小美

  财务诊断:

  该家庭很明显属于超前消费。住房是比较基本的需求,一般人都是先买房再买车,但这个收入不高的家庭却先买了车,粗略地计算一下,如果是打的上班,每个月大概也只要付500元左右,但买一辆普通的车也要10万元以上,加上车油费和保养费停车费等,每个月还要2000元的开销,对这个月收入不到万元的家庭来说,是一个不小的负担。另外,社保是最基本的保障,虽然读者的先生每月工资有7000元,但没有社保,加上先生每天要驾车,现在交通事故发生率高,一旦发生意外将会对家庭造成很大伤害。

  理财建议:筹集买房资金

  第一步先将轿车套现,假设家庭所买的车为普通10几万元的小轿车,总行程在3~4万公里左右,转手以8折套现来计,可以得到大概10万元的现金,这笔钱用来买债券型基金,按目前CPI8%,假设债券型基金年收益10%左右计算,复利计算2年后,可以这笔资金可以升值至12~13万元。加上买股票的1万元,该家庭大概可以得到一笔14万左右的首期购房费用。假如该套房总价在45~50万元,用14万元来付首期。按照目前楼市的情况来看,可以考虑购买市区一套无电梯,房龄在10年左右,70平方米左右的二手房。当然,也可以在郊区购买一套较为宽敞的楼房,但要考虑出行的交通费用,可以选择郊区有楼巴的楼盘。买房之后,可以用妻子的住房公积金来供房,大概月供2000元左右为宜。

  筹集BB的生育费用

  轿车卖出后,上下班改成打的或公共交通工具,假如每月打的上下班车费是500元,可以省下油费和停车费1500元,这笔钱可以用来做基金定投,大概2年后基金定投账户有3~4万元。这笔钱可以作为生育BB的住院费、奶粉钱和请保姆的费用,当然这笔钱乐观估计大概只能支撑一到两年。如果双方父母身体较好,建议请父母帮忙带小孩,这样可以省去一笔请保姆的费用。

  购买保险

  鉴于先生乏社保和人身保险,建议增加个人保障,购买捆绑式的意外伤害险和重疾险,按照一年3000~4000元的保费计,每月大概要交保费300元左右的保费,对家庭来说不是负担。另外,由于先生没有社保,这将大为降低家庭住房公积金的按揭额度,建议先生换一份有社保的工作。

  时报见习记者 詹丽冬

  (本期理财顾问:广发证券农林下路营业部理财师 许泓毅)  

(责任编辑:陈彦娇)

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