人无远虑有近忧 超前消费型夫妻怎样买房育儿？

　　您好！

　　我老公今年30岁，我今年26岁，我们准备明年结婚，我每月工资2300元，有单位社保（但不知如何利用），另外每月花销约500元。老公每月工资7000元，没社保，他每月需交付父母2000元做养老生活费，另外交房租1000元，每月开销800元。

我们有一辆小汽车上下班，油费加停车费一月约2000元，买车后几乎没有积蓄，只有银行现有存款一万元多一点，另有一万元股票。我们该如何理财，才能一两年内在广州买到房子，并能养育孩子？以后又如何理财才能生活才不会窘困。请帮忙做出分析，万分感激！??小美

　　财务诊断：

　　该家庭很明显属于超前消费。住房是比较基本的需求，一般人都是先买房再买车，但这个收入不高的家庭却先买了车，粗略地计算一下，如果是打的上班，每个月大概也只要付500元左右，但买一辆普通的车也要10万元以上，加上车油费和保养费停车费等，每个月还要2000元的开销，对这个月收入不到万元的家庭来说，是一个不小的负担。另外，社保是最基本的保障，虽然读者的先生每月工资有7000元，但没有社保，加上先生每天要驾车，现在交通事故发生率高，一旦发生意外将会对家庭造成很大伤害。

　　理财建议：筹集买房资金

　　第一步先将轿车套现，假设家庭所买的车为普通10几万元的小轿车，总行程在3～4万公里左右，转手以8折套现来计，可以得到大概10万元的现金，这笔钱用来买债券型基金，按目前CPI8%，假设债券型基金年收益10%左右计算，复利计算2年后，可以这笔资金可以升值至12～13万元。加上买股票的1万元，该家庭大概可以得到一笔14万左右的首期购房费用。假如该套房总价在45～50万元，用14万元来付首期。按照目前楼市的情况来看，可以考虑购买市区一套无电梯，房龄在10年左右，70平方米左右的二手房。当然，也可以在郊区购买一套较为宽敞的楼房，但要考虑出行的交通费用，可以选择郊区有楼巴的楼盘。买房之后，可以用妻子的住房公积金来供房，大概月供2000元左右为宜。

　　筹集BB的生育费用

　　轿车卖出后，上下班改成打的或公共交通工具，假如每月打的上下班车费是500元，可以省下油费和停车费1500元，这笔钱可以用来做基金定投，大概2年后基金定投账户有3～4万元。这笔钱可以作为生育BB的住院费、奶粉钱和请保姆的费用，当然这笔钱乐观估计大概只能支撑一到两年。如果双方父母身体较好，建议请父母帮忙带小孩，这样可以省去一笔请保姆的费用。

　　购买保险

　　鉴于先生乏社保和人身保险，建议增加个人保障，购买捆绑式的意外伤害险和重疾险，按照一年3000～4000元的保费计，每月大概要交保费300元左右的保费，对家庭来说不是负担。另外，由于先生没有社保，这将大为降低家庭住房公积金的按揭额度，建议先生换一份有社保的工作。

　　时报见习记者 詹丽冬

　　（本期理财顾问：广发证券农林下路营业部理财师 许泓毅）