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大学生创业用贷款筹资金 方便取得贷款有对策

  要毕业了,当一批学子苦苦寻找“金饭碗”时,另一些人怀揣着“给别人饭碗”的梦想,踏上了创业的道路。摆在他们面前的第一道难题便是创业的启动资金。在商业银行信贷收紧的情况下,一些银行的个人创业贷款申请难度加大,不过,仍有不少筹集资金的渠道可供选择,至于选择哪种方式,则要看自己的情况不同而定……

  创业难,守业更难。

很多创业者在解决了启动资金的问题之后,面临的则是伴随公司发展、业务扩大而带来的更大的资金需求。创业大军的不断扩容,也让更多的银行和中介机构看到了贷款业务的极大需求。利用经营性贷款把生意做大,是创业者面临的第二个课题……

  毕业了 你的创业贷款准备好了吗

  本期我们寻访了几位刚刚走出校园,或者已经小有成就的创业者,在请教相关机构和专家之后,为他们提供几种贷款方式供参考。有创业打算的你,做好资金准备了吗?

  创业者:刘敏

  资金需求:我已经研究生毕业快一年了,终于忍受不了找工作的痛苦,决定发挥专业特长,自己开家设计公司。不过,我需要大约5万元的启动资金,却没有存款和房产。我的父母是公务员,有自己的房产,我可以借助他们的身份申请到创业贷款吗?

  贷款方案:借父母力,担保贷款

  申请难度:★★★★

  坦白地说,虽然目前一些商业银行推出了无担保、无抵押的个人创业贷款,然而出于对风险的控制考虑,很多商业银行会根据客户年龄、婚姻、职业、以往信用、个人及家庭财产状况等,给出不同得分。对于年纪较小、信用档案不齐全的毕业生来说,分数方面不会有很大的优势。银行相关专家建议, 由于刘先生的父母有一份稳定的收入,这应该算是很好的信贷资源。刘先生可以考虑利用父母的房产、存单、有价债券或者保单来办理抵押或质押贷款。不过,值得注意的是,目前银行在这类贷款发放上非常谨慎,为了规避风险,此类产品放贷审批流程较为繁琐、周期冗长。

  除了考虑将房产作为抵押的方式外,目前,一些银行还推出了担保业务,比如浦发银行的自然人担保贷款,可以不用房产抵押,而找符合条件的自然人为贷款人担保。这类的方式比较适合初出校门的大学生。

  成本算盘:

  据了解,由于紧缩的信贷政策,目前银行办理个人住房抵押贷款已很难享受到优惠利率,而是执行央行的基准利率,目前央行规定一年期贷款基准利率是7.47%。此外,一般来说,贷款人还需要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等费用。

  创业者:吴琼

  资金需求:我去年大学毕业后,在一家事业单位工作,上班并不忙,就是收入不高。想和老公开家服装店,初期投入大概需要10万元,不过等我们的房租收下来后,这笔钱应该能很快还上。

  贷款方案:“门槛”最低的典当贷款

  申请难度:★

  吴琼的情况是典型的“应急”贷款,典当贷款的方式最适合。虽然与银行贷款相比,典当贷款成本高、贷款规模小,不过典当行贷款却有着自己独特的优势,即速度很快,甚至可以即时办理,而且,典当行对客户的信用要求几乎为零,可以省去复杂的证明手续。此外,客户向银行借款时,贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途,借款使用起来十分自由。

  华夏典当行相关负责人介绍,以办理房产典当为例,只要看房产证、土地证齐全,工作人员上门看过房子后,就可以估价,贷款很方便。此外,有价证券、机动车、名表、珠宝玉器及古玩字画等资产(其价值在300元以上),都可以拿去“置换”资金,这在银行是很难实现的。

  成本算盘:

  不过相对于银行贷款来说,典当的成本贵得多。目前,北京多家典当行执行的是3.2%的房产抵押贷款月息。换算下来,年利率在30%以上,所以,典当贷款并不适合长期融资。

  创业者:王静云

  资金需求:我工作半年了,但是无论怎么努力,银子也不够用。看到朋友的网店经营的那么出色,很想也有一家自己的网店。虽然网上开店投资要求不高,不过算算每月需要垫付的货物费,我这个“月光族”还是囊中羞涩。想过用信用卡取现,可是手续费也太高了。

  贷款方案:无担保贷款,盘活你的资金

  申请难度:★★

  有没有不需要担保、也不需要抵押的贷款?答案是,有。凭借自己良好的信用记录,同样可以获得贷款。目前,一些外资银行已经将在国外很流行的这类贷款带进了中国。

  这类产品的突出优势是设置门槛低,无需任何担保或抵押。以渣打银行的无担保个人贷款产品??“现贷派”为例。申请者只要具备稳定的职业和收入、在现单位工作满3个月、税前月收入在3000元人民币以上,就完全可以凭借自己的个人信用获得这款贷款。比起信用卡贷款来说,信用贷款的用途更灵活,更加符合现代社会的消费潮流。不受房贷、车贷用途唯一性的限制,也不受信用卡有指定特约商户的局限。在中国类似的业务还包括花旗银行的“幸福时贷”。

  成本算盘:

  几家推出此业务的银行在利率标准上有所差异。比如花旗的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准,上下浮动15%,也就是在7.48%至10.12%之间浮动。渣打银行的“现贷派”规定,贷款金额在2 万元以上的按照期限来划分,选择6个月和1年还贷周期的为年率7.9%。此外,申请人还需要算上每月总贷款额的0.49% 的管理费。

  俗话说:创业难,守业更难。很多创业者解决了启动资金的问题之后,面临的则是伴随公司发展、业务扩大而带来的更大的资金需求。创业大军的不断扩容,也让更多的银行和中介机构看到了贷款业务的极大需求。创业贷款的第二篇,我们就来为您详细介绍一下创业后如何申请到经营性贷款。

  实话实说之银行规矩

  银行对中小企业的信用考察主要在哪些方面

  1. 银行信用:包括结算信用和借款信用。结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常,未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿,曾发生过银行借款的,无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。

  2. 商业信用:包括申请借款企业在合同履约,应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言,不失信。

  3. 财务信用:会计结算规范,会计报表真实可信,资产实在,无抽离现金或其他弄虚作假作为。

  4.纳税信用:企业能按时上缴应纳税款,无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。

  见招拆招之经营者对策

  如何能够更方便地取得融资贷款

  记者在采访中了解到,一方面现在很多银行因为考虑到贷款风险和资金收益问题,对中小企业的贷款资格审查非常严格,需要贷款申请人提供各式各样的文件和证明资料,造成了很多申请人“想贷却贷不到”的困境。但另一方面我们发现,如果您能提前做好一些准备,那么贷款申请也许会简单许多。

  1. 做好申请前的咨询工作。一般来讲,银行对贷款申请人的资质都会做出明文规定,在递交贷款申请前,请务必先看清自己是否属于“不贷类型”。

  2. 贷到款之后,要按时还款,诚实守信,和银行建立良好的信贷关系。

  3. 贷款前要先测算企业的利润率和还款能力,根据资金需求提出贷款额度申请和借款期限,一般来说,最初的贷款额度尽量不要太大,否则有可能造成“拒贷”。

  实地搜索之贷款攻略

  最新搜索

  中国邮政储蓄银行“好借好还”个人商务贷款

  适合人群:资金需求量较少、对资金灵活性要求高的小企业经营者。

  产品优势:审核门槛低、灵活性高、办理简便、资金到账迅速、全程免费无需办理费用。

  产品服务对象资格:1.北京市内从事长期经营,收入来源稳定并具有良好还款意愿的个体工商户及小企业主2. 经营实体(商铺或企业)拥有工商部门颁发的经营许可证,并正常经营一年以上3. 能够提供个人房产抵押。

  最高贷款金额:房产抵押最高可达100万元。

  贷款期限:如果采用个人房产抵押的,额度有效期为5年,额度下每笔贷款期限最长为24个月。

  贷款利率:若采用个人房产抵押的贷款利率为9.828%;单笔贷款采用固定利率,在贷款期间利率不再调整。

  还款方式:等额本息还款,阶段性等额本息还款,对于3个月以内的贷款,可选择到期一次性还本付息由您选择。另外提前还款无需缴纳费用。

  贷款审批时间:如果您是初次申请贷款,在房屋管理部门办理完抵押登记证明(视区县的不同,办理时间在1个工作日到30个工作日不等)后3日内即可获得资金,五年额度期内,当您再次申请贷款时,只需3个工作日就可获得资金,随借随还,非常方便。

  如何申请:目前只能通过中国邮政储蓄阜成门支行及魏公村支行进行办理,7月开始在城八区推开。

  记者点评:在采访中我们了解到,虽然目前很多银行都推出了针对中小企业贷款的业务,但往往审批程序繁琐耗时、对贷款者的资质要求很高,这让很多处于发展中、急缺资金支持的中小企业者望尘莫及。邮储推出的这款产品,应该说是目前市场上审批时间较短、办理较方便的贷款产品,对于房产评估,对贷款者不收取任何费用,。并且,“好借好还”这款产品的灵活性很高,贷款者可以事先和邮储签订贷款协议,待到急需用钱之时,3天内所借款项就可以打入其账户,这恰恰解决了很多贷款者突如其来的资金需求,真正做到了“平时贷款、需时提款”。

  经营者心声:个体服装经营者 徐小姐

  在邮储办理贷款之前,我先后去过其他两家银行,一家银行直接告诉我他们不愿意受理我这种小额业务,另外一家银行我办手续等了2个月还没有办下来。后来我在邮储里存款时偶然看到了这个贷款业务,觉得非常适合我这种自己经营的小老板,所需要的资金一般也就在20万到60万之间。签订贷款协议1个月之后,我急需周转资金,于是便向邮储提出了提款申请,第二天资金就到账了,应该说非常方便。

  渣打银行“中小企业无抵押小额贷款”

  产品亮点:无抵押小额贷款

  最高贷款金额:最高可达人民币50万元, 贷款期限可长达36个月。

  产品服务对象资格:该方案目前允许凡注册在上海、深圳、北京、天津及广州的企业,营业时间在两年以上,经营稳定的中资企业均可申请。近期此项业务也已经在苏州,杭州,南京等多个城市展开,并将持续扩展办理城市的范围。

  记者点评:由于该产品采用按月分期还款方式,减少企业一次性还本的资金压力,方便企业资金周转。

  深发展银行“展业贷”

  适合人群:该业务要求个人借款人及经营企业应具有一定的相关从业经验,作为借款人的企业的年销售金额必需达到一定的规模,借款人及经营企业信用记录良好。

  产品亮点:省息、易申请

  最高贷款金额:最高可以达到1500万元,且可在该行循环贷额度项下发放,随借随还,额度循环使用,不用时银行不计利息,能较好地解决中小企业发展对资金的不定期需求。

  产品服务对象资格:相比以往银行把对中小企业的贷款划在对公贷款范畴,该个贷产品强调标准化,申请条件及抵押范围都明显较企业贷款放宽,且办理方便、审批快捷。该贷款除接受住房作为抵押物外,还接受写字楼、别墅、商住两用房、首层临街商铺、标准化厂房等。

  记者点评:由于银行在设计产品时将展业贷与该行气球贷、双周供、存抵贷等房贷省息产品相结合,达到了大幅降低利息支出度节省融资成本的目的。

  浦发银行“创投运作中小企业贷款”

  产品亮点:首次联手创投助力中小企业。

  适合人群:适合有综合资金需求的贷款申请人。该银行将结合客户具体要求,提供相应的定制化综合金融服务方案,在创业投资基金的项目预选、评估与决策、项目管理、投资变现等阶段,提供涵盖基金组建咨询、税务咨询、现金管理、项目监督、融资安排、退出服务等的各种金融服务。

  记者点评:银行通过给创投公司贷款既间接扶持了中小企业,同时还通过创投公司的专业运作,降低了银行信贷资金风险。还可以通过托管服务增加银行存款。

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(责任编辑:陈大伟)

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