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高利率时期购房族如何巧妙置业 房贷省息全攻略

  加息以及房贷政策的收紧,并没有阻绝商业银行房贷业务的所有出路。

  实际上,自调控以来,以减轻房贷借款成本负担为目的创新产品层出不穷。本刊统计显示,深发展、光大银行作为其中典型代表,是截至目前推出创新性房贷产品最多的银行,如“气球贷”、“双周供”、“循环贷”等,而“存抵贷”、“天天省”等则是更新的变相省息品种。

  省息新招

  房贷市场出现的两款“贷款+ 存款”型创新房贷产品吸引了不少贷款者的注意。一款是深发展的新“存抵贷”,另一款则是光大的“天天省”,虽然两款产品都以节省利息为卖点,但仔细比较,在收益的划付、计算方法等方面,仍有相当大的差别。

  据深发展上海分行个人信贷部门张铭介绍“上述两款产品的原理是相同的,均根据客户每日的活期存款余额,按照一定的规则计算出每日收益,存入还款账户后用于归还月供款,从本质来看都是减少客户房贷利息负担的‘理财类’产品。

  “深发展的‘存抵贷’具体操作是,贷款者在开通此项业务后,活期存款账户将会与房屋贷款关联起来,顾客只需将自己的闲置资金放在约定的活期账户上,存款余额超过5 万元后,银行按一定比例将其视作‘提前还贷’,节省的利息将作为理财收益返还到账户上,不过活期账户上的资金并未真正动用,市民需要资金周转时可随意调用。”

  据了解,深发展已先后推出两款“存抵贷”产品,在继2006 年推出“存抵贷”后,又于2008 年4 月1 日,推出新“存抵贷”产品。

  “两者的运作原理和理财收益计算方法都是相同的,理财收益都是由两部分组成,即活期存款的利息+ 抵扣贷款的利息,并按日来计算理财收益,只是新‘存抵贷’相对于以前推出的存抵贷来说,在5-20 万元存款的抵扣比例上有了大幅的提高,理财收益率也相应提高。例如,5 到10 万元的存款抵扣比例由原来的55% 提高到85%,相应的,在贷款利率为7.83%时,10 万元的理财收益率也由原来的2.35% 提高到3.74%。”上述人士表示。

  不过,需要注意的是,“抵扣金额”均不能超过全部关联贷款本金余额之和或150 万元,并且,新旧存抵贷是不能转化的,新存抵贷只针对新的贷款客户,新旧客户以2008 年4 月1 日为分界。

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(责任编辑:聂晶)

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