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重视黄金等保全型资产 风险管理是家庭理财核心

   蹇宏/演讲 陈大伟/整理

  我国全面财富管理的时代已到来。作为财富管理重要组成部分的保险理财,是投资者对个人进行风险管理的重要手段。保险理财,首重保障,其核心是风险管理。

  先管好下蛋的鸡

  一个家庭做理财,资产的风险管理很重要,资产拥有人的风险管理更重要。

  投资者现在基本上都知道要分散投资风险。“千万不要把鸡蛋放在一个篮子里”,这句话耳熟能详。但怎么没有人研究鸡呢?如果鸡都出问题了,研究蛋有什么意思?“皮之不存,毛将焉附”,就是这个道理。我觉得首要的功课是做“鸡”的研究,做好人生的风险管理,而不是只做“蛋”的研究。

  人生就怕万一

  我研究生时学的就是风险管理,之前做生意也破产过,对风险真是提心吊胆,所以我们家有很多规矩。

  2007年我们全家要坐飞机去海南过年,买机票的时候我给全家做了一个规定:一家三代人不能坐同一架飞机。我太太认为这样太麻烦。我说凑在一块儿的时间多得很,千万不要急在这3个小时。为什么?因为财产的所有人跟继承人不可以在同一架飞机上,一旦出现风险,我们家可能就全军覆没。

  我还跟家人说过,去超市买东西,所有的小票原则上要保留7天到半个月。我妈妈问我是不是要拿去报销?我说不是,万一买的东西变质,全家食物中毒,这是唯一的证据,否则就要请人打官司、变卖家产;万一买个插座是劣质的,引起火灾,我们可以用来证明这个插座是在那里买的。出去吃饭也一样,一定开个发票,万一食物中毒这也是唯一的举证。还有,打车一定要的士票,万一贵重物品或者重要的资料丢在的士上,能第一时间知道坐的哪辆车,因为的士票上就有公司的电话号码和司机的代码。现在我们家人无论在哪儿,都注意保留单据。吃饭要开发票,买东西要有小票,打车一定要的士票。

  人生不怕一万,就怕万一,这是投资者一定要记住的。一万的事天天都有专家交流,万一的事没有一个专家告诉你,因为他也不知道什么是万一。

  提早规划财富传承

  我觉得一个家庭真正的富有不在于赚钱的能力,而是一种智慧??如何保证财富安全增值,而且能交到想要交付的人手中。

  有人说理财的最高境界就是到“走”的时候正好把钱花光,但是谁能保证自己“走”的那天正好把钱给花光了?万一花光了,第二天还没“走”,怎么办?所以,我们一定要留下财富。但是怎么留是个问题。

  人到中年,危机感特别强,我最近就在考虑怎么写遗嘱。中国人最忌讳听的是遗嘱,觉得活着的时候交待后事不吉利。不过换个心情、换个角度我可以告诉大家一句话:如果你不写国家替你写。你写的叫“意愿”,国家写的叫“法定”,你没有写,国家就按集体意志推定;你写了,想怎么安排就是怎么安排。遗嘱也不是什么见不得人的事,其实它能保护家产、财富代代相传。

  我最近一直跟太太商量,得跟儿子交待点什么事。我名下现在有3000多万元保额的保险,受益人是我的儿子、太太和妈妈。现在我发现有一个问题,万一我留给孩子的全部是现金,等他长大了,监护人也不在了,那他可能一夜之间把钱花光。于是我给儿子定了两个规矩,准备最近在我的遗嘱里面得到全面体现。

  第一个规矩,他必须在我留给他的3000多万元保险受益金里面,拿出不低于200万元人民币,买不低于我的保额的人寿保险,并且只能是终身型和保障型的,不能是理财型的。另外,他的保险受益人必须是我的孙子或者孙女,因为蹇家要代代相传。这样,我不但可以保证我留下的钱在我儿子这一辈儿不会花光,还能留给他的下一代。

  第二个规矩,他可以谈无数次恋爱,但将来不可以离婚,因为一离婚,我们家的财富有一半就不见了。我是学婚姻财富管理的,知道离婚是最大的杀手。股票跌一半还回得来,离婚了,那一半就回不来了。如果我儿子一兴奋,一离就离两次,那我们家就只有25%的资产;他如果离3次婚,那我们家完了,这比股灾还严重。因为我无法干涉他的婚姻,只能用继承财富来约束他。

  把给儿子的遗嘱立完,我对太太说,我要对你有所交待了。我太太说“我有什么好交待的”,我说有一个名词叫做“中国妇女的平均守寡年龄”,因为中国女性的寿命按照生命周期比男性要多3?4岁,而我们的太太通常比自己小3?4岁,所以中国妇女平均守寡年龄应该是6?8年。我太太比我小7岁,我测算她的守寡年龄是11年。我告诉她要学理财的不是男人是女人,男人是打天下的、是搞投资的,女人才是理财的主体,因为家中这一代人她是最后一个走的,要懂得将财富安排好,交给想要交给的人。

  重视保全型资产

  我把资产分成3大类:消费型资产、投资型资产和保全性资产。

  消费型资产主要是汽车、装修、大型家用电器。这一类资产我们一定要注意,它们没有增值概念,没有任何收益率,只有成本概念,只有折旧。当然为了生活享受,我们都可以追求这种消费型资产,但是千万不要透支体力做消费型资产的安排。

  第二类资产是投资性资产,像股票、基金、房产等。这类资产收益率高,但是伴随很大的风险。

  第三类是保全型资产,因为中国人在前两项上很重视,后一项安排得很少。因此我要重点讲一下什么样的资产算保全型资产?我认为目前比较合适的品种有两个:一个是黄金,一个是人寿保险。黄金最大的好处就是方便携带,而且带到全世界任何一个国家都叫资产。我挺羡慕过去的女人,因为描述她们遇到危机风险的时候,可以“连夜收拾细软奔回娘家”。现在女士拿来压箱底的有房产证、存折、股东卡,但真有危机的时候,你可以带走房产证,但带不走房子;你可以带走存折,但带不走现金;你可以带走股东卡,却带不走股票。真正发生危机、需要救命的时候,一定要有可以随时拿出来、全球都能承认的有价值的东西。黄金还有很多资产无法比拟的优势??能保值,这种特性,确实能成为处理危机的一个硬通货。

  我觉得很多人买人寿保险的观点需要纠正。很多人问我小孩子要不要买保险,我基本上不给我朋友的小孩设计保险,因为需要的是保大人给孩子,不是为了保孩子给大人。女人可以适当地做一些终生保障型的,比如说还本的、分红的,投连险也可以。我觉得男人既然“走”得早,就一定要买保障型的保险,千万不要去买什么投连险,没有意义,我买的几乎都是保障型的。

  坦率的讲,中国是一个分业管理的金融系统。从销售的角度来讲,每一个行业都希望你把钱放到它那里:银行恨不得你把所有的钱放在银行,保险公司恨不得你把买油盐柴米的钱都拿来买保险,基金恨不得你把所有钱放在基金上。我不是跟专家唱反调,我只是觉得挣钱都不容易,咱们最重要是要保住胜利果实,人生不能把钱花光,留下钱的才叫赢家。

  (摘自《大众理财顾问》)

(责任编辑:范晓勇)

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