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访谈实录:专家指点少儿险投保迷津

  一场手足口病让许多家长关心起孩子的健康,其实,除了疾病风险,孩子在成长过程中面临的风险还很多。儿童节将至,为孩子送上一份保险,大概是给他们最好的礼物了。少儿险投保,需要注意哪些细节问题呢?四位保险专家做客搜狐理财,为网友指点迷津。

热点解答

 • 少儿多发风险有哪些?
 • 该怎么给孩子选保险?
 • 买少儿保险注意几个细节问题
 • 投资型保险产品怎么选?
 • 买保险过分关心产品细节对不对?
 • 投保时重点关注免责条款

    主持人:感谢网友和社区的网友关注我们今天的理财面对面,今天我们和大家聊的话题是少儿险的一些问题。在访谈之前首先我想代表搜狐,以及所有关注四川汶川地震灾区的这些同胞们,希望他们能够尽快的摆脱这种灾难的阴影,能够尽快的灾后重建。

左起:于鹏、孙占敏、张晓华、董雨星、金磊(主持人)
左起:于鹏、孙占敏、张晓华、董雨星、金磊(主持人)

  于鹏:其实今天的主题就是谈少儿险,销售、理赔各方面的问题。其实在这次地震当中,最深的受害者应该是孩子,因为那个点儿正在上课,所以比成年人受的损失更多一些,首先祝愿这些孩子都能够健康、都能够恢复学业。

中国平安人寿保险公司 MDRT钻石终身会员 于鹏
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  孙占敏:其实刚才我也非常认同于先生的观点,在这次这么大的一个8级的地震当中,孩子真的是最大的受害者。本来孩子是天真无邪,他们的父母就是他们最大的保险,但是很不幸的是在这次灾难当中,可能他们的父母已经失踪或者不见了。我想其实未来全中国人民都是他们的再生父母,也希望这些孩子能够在未来的日子当中得到很好的教育。

阳光人寿资深个人寿险资深业务经理 孙占敏
阳光人寿资深个人寿险资深业务经理 孙占敏

  张晓华:我这次最关注的地震就是,有一句话对我很震撼,说“汶川失去了整个一代儿童”,我从地震发生的时候就时刻关注地震的消息,在网上看到的一句话,也是鲁迅先生的一个名言“无穷的远方,无数的人们,都和有关”,我现在除了我力所能及能做的之外,也感觉到这次地震当中因为人们还是太缺乏保险保障了,希望用我现有的一点保险知识,能够帮助大家重新考虑正确认识投保的问题,天佑中国。

阳光人寿资深个人寿险产品专家 张晓华
阳光人寿资深个人寿险产品专家 张晓华

  董雨星:这次汶川地震我觉得有两个地方让我感触震撼特别大,第一个,在震塌的学校外面父母在焦急的等待救援孩子,我感触特别深,因为父母这次地震当中失去了很多孩子,对父母也是一个煎熬。另外一个对我震撼很深的是,因为地震产生了很多孤儿,这些孩子以后他自己会怎么样健康的成长,怎么去照顾他,这从大了说是我们社会的一个责任,但是从小的方面来说是一个家庭,安排这个孩子健康成长的20年时间,不管从保险也好,或者家庭成长计划当中,都是需要考虑的问题。当然因为我们像汶川那个地方,可能经济相对欠发达一些,但是我也知道很多学校也投保了很多的保险。像我们中国人保在第一时间进行一些理赔的统计赔付工作,发现这方面还是有非常大的帮助的作用。

中国人民健康保险公司理赔专家 董雨星
中国人民健康保险公司理赔专家 董雨星

  主持人:感谢四位刚刚作为一个中国人、作为一个保险人,对我们灾区这些同胞们的一些祝福。我觉得最近可能我们在做新闻的时候也经常会发现一个现象,就是从地震开始以后,基本上我们全中国的人、13亿人都在关注这个事情,同时看出一个问题,大家在保险风险防范方面可能并不是非常的了解,也就是说最近的新闻可能对对方面的新闻关注的很多,对保险方面比如理赔、包括一些常识都会有。

我想今年可能中国真的是灾难比较多,像地震之前我们小孩会爆发手足口病,又经历了地震,大家的心情都很沉重。同时我们也想能做点什么,今天我想方面访谈的目的就是这个原因,马上就是六一儿童节了,也许我们没有办法真的到一线去帮他们做什么,但是我们至少可以用我们的知识去帮助他们,树立一个正确的风险意识,在他们未来的人生当中走的更好。

  就从手足口病而已,包括这次地震而言,其实我们能看得出来,无论什么情况最爱自己孩子的肯定是父母,父母可能会考虑孩子保险的问题。但是就保险而言,可能也不像老百姓想像的样子,比如说孩子这方面我们会注重孩子的教育,会买很多的保险,但是好像这方面就是一个误区。我想我们还是一步一步由简入深的这方面先去考虑,我想先请人保健康的理财专家董雨星先生介绍一下,从保险健康来看少儿多发的风险一般都表现在哪些方面?

  董雨星:其实这是很大的一个话题,我们先把儿童的年龄范围定义一下。通常来说,一般我们把0-3岁或者0-4岁叫做幼儿或者婴幼儿的阶段,从5-14岁一般叫青少年,14-18岁通常我们认为准成年或者未成年的这样一个概念。当然按照这个年龄分布的时候,对应的我们不同年龄段会有不同自己的特点。举这次的手足口病来说,可能大多数发病的儿童都在0-4岁特别多,到现在今天为止全国报的大概5万多,整体的死亡率大概是千分之一。因为现在大家都知道,我们现在儿童都是独生子女,所以损失一个小孩其实对家庭来说都是非常大的一个损失,而且创伤对父母来说要恢复都需要很长的时间。

  整个小孩的健康成长,到18岁我们界定为一个过程,刚刚我谈了大概三个阶段。其实每个阶段的特点都是不太一样的,对于家长去照顾或者包括我们将来要考虑一些保险计划等等这方面来说,都是要根据他的年龄段的特点来做一些考虑。首先我想举一些数据让大家来了解一下。

  我们2003年的时候中国卫生部做了第三次全国卫生服务调查,当时中间有一个调查的结果,我们发现0?4岁的儿童患病率是我们5?14岁的2倍,住院率是他的3倍。

  于鹏:没有什么风险抵御能力。

  董雨星:这只是一个数据,因为这两天来之前,还特意针对我们人保健康的业务数据看了一下,我们人保健康现在业务的数据对于儿童大概是这样的情况:我们开业到现在,0?4周岁小孩的发病率,就是说到我们这儿进行理赔报案的占所有理赔数额的三分之一,赔付金额大概占15%左右。从我们医学上面来说,大家也知道,人刚出生可能什么也不知道,整个机体的防御,由于刚刚从妈妈的子宫里出来,需要随着年龄的成长、随着环境和家长的教育各方面逐步的提高。

  从医学上来说,对于我们小孩来说,4周岁以下基本上有这几大类疾病需要注意的,包括我们做的全国卫生服务调查也证实了这点。首先,最高发的就是呼吸系统疾病,这是最最常见的。第一个像小孩的感冒或者扁桃体发炎这些,就是上呼吸道感染,这个是最最常见的。通常因为这个去门急诊看病的,这个是最最常见的。第二个,就是我们的支气管炎,对小孩来说,这个发病率不是很高,但是北方多一些,北方的空气干,还有一些沙尘。但是我为什么要特别提出这个疾病呢?这个疾病如果弄的不好小孩有可能发展成支气管哮喘。第三个呼吸系统疾病是肺炎,因为小孩这方面的抵御能力比较差,我们根据卫生部门的统计,肺炎占小孩死亡的大概三分之一,当然这是90年代时候的一个数据,随着现在的医疗水平和大家的生活条件改善可能会逐步下降,但是我就想把肺炎对小孩健康的影响给大家一个印象,同时肺炎是发生住院最主要的一个原因。第二类可能就是消化系统疾病,这里就只介绍一个最常见的,就是腹泻,因为腹泻造成的原因可能有很多,有病毒造成的,有其他的原因造成的。

  于鹏:我觉得应该免疫力比较低,咱们吃没有问题,他就不行。

  董雨星:一个是免疫力方面,另外一个,小孩的消化能力还没有健全,体内的酶各方面还在一个健全的过程。比如我们成年人吃一个东西觉得不好就不吃了,小孩则不行,家长一个劲的给他喂,他自己就很难表达自己的想法。这个对于腹泻来说,其实2周岁以下的比较多,尤其是有小孩在1周岁以内的对父母来说要尤其关注腹泻方面的问题。第三方面的一个疾病就是传染病,刚才像我们提到的手足口病。

  于鹏:这个大人传不上啊,只有小孩可以得病?

  张晓华:是一个潜伏,但是不会爆发出来。

  董雨星:手足口病也是一个常见的病,由病毒引起的,因为我们知道病毒没有一个特别有效的治疗方式,一般是一个自愈式的,好的就好了。今年为什么相对厉害一些?有一些病毒的变异。另外一方面,症状开始不是特别明显,等发现症状的时候,相当于已经到了很严重的阶段。但是到后来,因为最近卫生部大家都很重视,加强了疫情的检查的时候,遇到这种情况及时救治,所以整个疾病的风险就降低了很多。所以对于小孩,传染病大家也知道,像荨麻疹、水痘都是比较多的,主要是他对病毒机体还没有形成免疫力,我们给小孩打疫苗其实都是为了帮助小孩形成免疫力。比如小孩上幼儿园,小孩在一起,这还有一个特点,可以互相传染。因为小孩上托儿所或者幼儿园,都在一起,大家是一群抵抗力都不是很强的人,如果有一个感染上,大家就都可能被传染,所以这也是一个风险的地方。但是传染病基本上都是能够预防和干预的,像这次手足口病,后来大家感觉到预防也很简答,就是晒太阳、勤洗手、通通风、多消毒,就没有什么特别的了。所以对整个疾病来说,从小孩来说大概有这么一个特点。

  实际对我们保险来说,或者对我们小孩的风险来说,结合我们这个年龄段的特点,其实对0?4岁这样一个年龄段,疾病的风险是比较高的。就是说,因为本身的抵御能力比较低,所以可能因为疾病的原因去住院或者去急诊这样的风险比较高。

  随着这个小孩的成长,到5岁以上,这时候小孩一般都开始上学了,包括他自己整个机体的情况,慢慢对常见的疾病也都有了一定的抵抗力。经过这段时间以后,其实小孩的风险会稍微有一些变化,重点将不在疾病上了,会转到一些意外的因素,或者一些大的致命的因素。因为小孩成长的过程中,像小学生,第一个,本身对风险没有很深的概念。举个例子,比如杯子是烫的,冒着热气,小孩通常没有这个概念,但是摸一下被烫了之次,后来就知道了,这个是烫的,不能摸。还有,小孩在路上走,比如看到车他并不知道是危险的。包括地震,这次救出来的人大多数都是成年人,因为小孩对于抵御风险没有这方面的知识也没有这方面的人身经历,也容易导致发生意外情况他不知道怎么办,不知道怎么办之后有可能增加他发生意外的可能性,这些情况会对我们少儿的投保策略和重点产生一些影响。

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(责任编辑:陈大伟)

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