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理财保障第一 定期寿险+意外险是最基本的保障

  □晨报记者张佳

  汶川大地震,死伤者众多。

  是保险发挥减震功效的时候了!我们看到,平安保险在地震当天就为一受灾小学生作出理赔,如此效率,值得称赞。但是再细看理赔金额,仅区区2万元,令我们心中不免悲哀和遗憾。

  当然,生命的宝贵绝不能用金钱来衡量,但是无论如何,2万元的保险理赔,还是令我们心有不忍。为何保险赔偿如此之低?之后,记者留意着相关的震后理赔案例,将这些理赔案所涉及的保险产品找出来一看,不由一声长叹。原来,这些地震遇难者昔日投保的,大多属储蓄型保险,尤其是分红险居多,此类保险虽然具有一定的储蓄及投资功效,但其保障部分却极为有限。从保险规划的角度讲,此类投资型险种应当是在各类保障型险种买齐后,再作锦上添花之用的。而人们却不买保障型产品单买投资类产品,就是将保险的功用给本末倒置了。

  是的,在进行保险规划时,对死亡风险的防范是第一位的,而防范死亡风险的首要手段便是纯保障型的寿险。

  相比投资类保险,纯保障类险种最大的优势就在于:在实现同样的死亡保障前提下,其缴纳的保费大大低于投资类保险。一般来说,分红险等投资类保险,其一旦遇上投保人过世,赔偿的保险金一般为支付的保费及分红等带来的收益,至多再乘上一个系数。比如某分红险,30岁男子选择三年缴费,每年缴费6700元,身故能获得的保障不过20000元。但是,若你选择定期寿险,同样30岁的男子,选择10年期,每年只需要缴纳725元即可获得50万元的保障。虽然,分红险等投资类保险具有保费增值、返还等优势,而不似定期寿险若保险期内没有理赔则不存在返还,但是从提高保障的角度来看,这笔“纯消费”的保险费还是值得花的。

  不过,仅仅有定期寿险也是不够的,因为定期寿险仅对身故具有保障,而本次地震中我们也看到,大量受难者在救援队伍的努力下幸运获救,但是其中不少人在救援过程中实施了截肢手术。命虽然保住了,但是对未来的生活却造成了极大的影响。要应付此类风险,在定期寿险之外再追加一份意外险同样重要。

  和定期寿险一样,意外险保费也不贵。以某公司50万元的意外险为例,年保费亦不过654元。相比定期寿险,意外险针对因为意外导致的伤残,会根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》按照比例支付保险金。比如地震中许多幸存者的情况,按照规定,可以获得身故赔偿的50%。

  是的,定期寿险+意外险,该是任何人最基本的保障。在此基础上,再考虑医疗险、重疾险等进一步的保障,在上述保障都齐全后,储蓄类保险才是考虑的对象。

(责任编辑:陈大伟)

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