理财产品开打“质押融资牌” 买10万可贷10万

　　理财产品一般都有封闭期，流动性偏差，但近期民生银行、交行、招行等均推出了可办理质押贷款的理财产品，开打“质押融资牌”，在打造资金安全避风港的同时，又预留出资金随时派上用途的空间。

　　目前，民生银行是杭州推出可质押理财产品最多的银行。

　　据该行理财师介绍，理财产品涵盖的范围很广，包括固定收益类的结构性挂钩产品、国债、基金、打新股、QDII等，可质押理财产品具有“收益稳定、使用灵活”的竞争优势，基本上是人民币保本理财产品，比如挂钩那些比较稳健的商品的产品或者结构性存款，而打新股、QDII等受市场波动影响较大的高风险理财产品，一般都不做。

　　“一般银行理财产品质押只做本行的产品，其他银行的暂时没有考虑。”据招行理财师介绍，银行推出这项业务，主要是为了盘活客户的金融资产，由于供质押的理财产品由银行自己发行，风险可控，除冻结质押物外，无需执行其他审批手续，放款快捷，是理财资金“盘活”的新通道。

　　另外，目前理财产品质押贷款是不收手续费的，期限最长一年且不超过产品约定投资到期日，利率执行中国人民银行基准利率，如一年期利率为7.56%。办理手续也不复杂，只需向银行提出申请，由银行评估该产品的结构、风险和收益之后，根据最低保本率的原则决定贷款金额。如10万元某理财产品，承诺93%保本，固定利率为7%，就可以融资10万。此外，一些保险公司推出的万能险产品也具有融资功能，如投保人急需用钱可从保险公司拿到保单现金价值90%的保单质押贷款。

　　但据几家能做理财产品质押的银行透露，理财产品质押业务并不热闹。因对于银行来说，自身担的经营风险不小，现有法规没有规定银行理财产品可用于质押，银行一旦接受质押，其质押权将无法得到法律的充分保障，既无法对抗司法机构的冻结和扣划，也无法对理财产品资金享有优先受偿权利。而对客户来说，目前融资渠道很多，如房屋抵押、定期存单质押等，相对来说，理财产品质押限制较多，投资者还要比较融资回报收益率与同期贷款利率的高低。如果回报收益率等于甚至低于同期银行贷款利率，质押就没有必要了。