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单亲家庭理财计划:用可支配收入进行分散投资

  石先生今年35岁,离异后6岁的孩子归他抚养。由于工作繁忙无暇照顾孩子,他把父母从外地接到了身边,一家四口住着一套约80平方米的房子。这套房子购于7年前,还贷期还有13年,现在每月还贷在1200元左右。

石先生在外企工作,平均月收入8000元左右,年终奖万元左右。现在孩子的母亲也会提供的生活费为每年5000元左右。目前石先生个人资产主要是10万元的银行定期存款,以及大概5万元左右的股票。现在,全家每月生活费为3500元,没有购买任何商业保险。

  石先生的父母有一定的存款,从养老的角度完全足够,基本上不需要动用石先生的资金。石先生想知道,按照他现在的情况,从保障家人生活出发应该怎么进行日常的理财规划?孩子的教育费用如何规划?

  案例分析:

  对离异后的石先生而言,今后孩子的教育、生活费用以及老人养老费用是当前首先要考虑的。幸运的是,石先生有一份发展空间很大的工作,而且,自己父母也有一定积蓄,不需要为他们的养老操心。综合种种因素来说,目前,石先生需要的是合理支出日常开销,为儿子今后教育费用多作积累。

  对石先生的收支情况及资产状况进行简单分析,可以看到,月收入8000元的石先生,除去生活费和还贷款,基本月节余3300元左右,随着孩子日渐长大,上学后的开销会水涨船高,届时,每月8000元的收入可能所剩有限。而石先生的投资基本还是以股票和储蓄为主,分别占1/3和2/3。

  根据如上实际情况,农业银行上海分行的顾海萍为石先生度身定制的理财计划为:以保障生活为主,积极投资,确保身体健康。

  1.照常还贷,不急于购买新房

  对于石先生一家四口来说,孩子尚小,与父母共同居住在80平方米的房子也算可以。每月1200元的还贷额也不多,即使今后手中有闲置资金,专家认为也没必要提前还贷。如果石先生近年内没有打算再婚的话,这套房子至少可以再住5年左右。等到儿子上初高中,家庭经济条件好一点的情况下,可以考虑再换购一套大点的房子。

  2.套牢股票,适时退出

  由于在高位入市,石先生目前的股票还处于套牢的状态。石先生有三种选择:继续等待年终分红或者反弹解套;当机立断,索性换股,抓住股市反弹之际,小赚即撤;退出股市,不再买股票。从石先生的情况来看,与其长久等待,不如在反弹到一定高度的时候适时退出,而且工作繁忙的他并不适合股市的短线操作。

  3.买点基金,长捂短抛皆宜

  相比较股市,开放式基金的风险较低,收益比较可观,而且分红频繁。到底是长捂享受红利还是短抛见好就收,关键看个人偏好。结合石先生投资以资产增值为目的,建议还是短抛较合适。另外,由于孩子即将面临学前教育,教育费支出占家庭支出的比重也将越来越大,这是必须较早考虑的一个负担。目前基金定投是为孩子积累教育基金的一个好选择,建议石先生将每月的可支配收入拿出500至1000元进行基金定投。

  4.换点外汇,买外汇理财产品

  目前,人民币市场投资理财没什么产品能让人眼前一亮,倒是各银行热推的外汇理财产品还能让人小赚一把。石先生如果手中有外汇的话,购买一点外汇理财产品是个不错的建议。特别对于有美元,但对外汇投资不是很精通的投资者来说,购买银行外汇理财产品很实际,也可获得较高收益。

  5.购买保险,为小孩为自己

  由于石先生的一家4口的生活全都仰仗石先生的工薪收入,对石先生的收入依赖极大,所以自己的保障一定要做足。石先生虽然工资比较高,但福利可能稍嫌欠缺,为自己买份健康险很重要。除此以外,意外险和重疾险也应该纳入石先生的保险规划中。对于儿子,因为尚小,主要还是考虑今后学习费用来源,因此,建议可购买分红型保险,既保身体平安又可在日后得到固定的红利。

  6.投资教育,为未来打好基础

  石先生正处于事业发展的黄金时段,此时接受一定的再教育很有必要。投资赚钱是生财之道,而投资教育是潜在的远期赚钱法,对于拥有一份有前景事业的石先生来说,资产的快速增值只是早晚的问题,届时,再买点这个、投资点那个也不晚。

  综上所述,石先生的投资品种比较单一,建议把可支配收入进行分散投资。同时,由于目前有收入的只有石先生一人,所以留出足够的备用金也十分重要。一般这种情况下,备用金的额度要足够一家人6个月的生活费支出。备用金可以以活期存款或者货币基金的方式存放。文中的家庭资产配置和家庭收入分配比例图可以供石先生参考。
  (本案例由中国农业银行上海分行提供,本报记者丛佳佳整理。)

(责任编辑:陈彦娇)

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