期待"既赚吆喝又挣钱" 信用卡业务进入"拐点"年

　　业内人士日前表示，今年将成为国内银行信用卡业务的“拐点”年，将有更多银行的信用卡业务进入盈利期，信用卡业务利润有望成为商业银行重要的利润增长点。

　　信用卡业务艰难翻身

　　曾经被视为银行业务最薄弱部分的信用卡业务目前逐渐起色。

中信银行信用卡中心总裁陈劲日前表示，2007年中信信用卡中心实现业务收入5.16亿元，比上年增长211.7%，实现盈利约1500万元，成为目前国内最快进入盈利周期的信用卡中心。此外，招行、广发等少数银行已公开宣布自己的信用卡业务实现盈利。

　　近年来，中国信用卡市场飞速扩容。截至2007年底，中国信用卡发卡量已达到9026万张，较上年同期增长82%。易观国际的研究显示，中国的信用卡持卡用户数约为3177万，信用卡用户的人均持卡量达3.14张；按这个速度，2008年信用卡总数很可能突破1.5亿张。

　　尽管数量庞大，但中国信用卡盈利水平一直以来却并不乐观，到目前许多银行也仍是在“赔本赚吆喝”，不断增加发卡量，以期待未来有所突破。即便是工行、建行这些发卡量已经超过千万的庞然大物也不得不“倒贴”于信用卡业务，该业务实现盈利的商业银行仍是少数。

　　据陈劲预测，国内各家银行的信用卡业务盈利时间预期都将会大大提前。他认为，实现盈利只是信用卡业务爆发的开始，银行信用卡作为零售业务，需要发挥规模经济优势才能盈利；一旦突破了成本和规模的临界点，盈利将呈现出爆炸式的增长。他表示，目前中信银行信用卡业务一个月的收入相当于2006年全年的收入，未来几年信用卡盈利贡献有望占到个人零售服务收入的1/3。

　　提升服务方能质变

　　按国际惯例，一般经过5到7年的发展，发卡量超过100万张，信用卡业务就基本能够实现盈利。国内信用卡业务进入盈利周期如此艰难原因很多，其中很重要的是海量发卡但高端客户占比少，造成信用卡业务收支短期内难以平衡。据统计，大约10%的高端客户提供了该业务几乎100%的利润。另外，国内信用卡业务的佣金费用只有0.7%，低于美国同行2.5%的水平。

　　专家表示，中国信用卡要实现良性发展，发卡量的扩张只是一个方面，更重要的是服务水平的提高，以更多、更好的增值服务来提高客户对品牌的忠诚度，从而提高信用卡的使用率和盈利水平，实现质变。陈劲也认为，“拓展客户的方法很多，但是最终还是要回归到信用卡的服务上来。”

　　最新统计数据显示，截至4月末，中信信用卡发卡量已突破500万大关，其中，中信白金信用卡的发卡量突破4万张。“在发卡量大幅提升后，中信信用卡将保持并进一步提高客户服务水平，开发出各类客户所需要的产品和服务。”陈劲认为，中信将充分发挥在白金信用卡方面的优势，突出高端品牌形象，培育更多的优质客户，争取带来优质业绩，形成良性循环。