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理财师系列访谈:张国栋做客搜狐理财面对面

    市场持续低迷之后,印花税的调整刺激股市大涨。但理财投资市场仍是“雾里看花”,在目前的市场行情中,投资者应关注哪些机会?市场热点是馅饼还是“陷阱”?令人羡慕的金领职业“理财师”又是如何炼成的?搜狐理财邀请知名理财师为您一一解答。
北京市理财规划师协会培训中心主任 张国栋
北京市理财规划师协会培训中心主任 张国栋

    主持人:从申请理财规划师认证开始,理财规划师这一职业开始走进中国百姓的生活,您觉得您做理财做了这么多年,这两年理财的话题也谈得挺多,很多人还是不明白理财到底是什么,您能给大家通俗地讲一讲吗?

  张国栋:好的。大多数人现在把理财和投资联系在一起,我认为这是一个小理财的概念。其实理财更多的应该和人生的风险以及人生的收益联系在一起,它是风险和收益的结合。

我们说理财实际上是把人一生当中的财务管理好,从一个人挣钱开始,到花钱,到储蓄,到投资,甚至将来的避税以及遗产的问题,把这些问题管理好,我们说这是理财的完整过程。有一个简短的话来讲就是管理好人一生当中的财务,从而实现自己的财富目标。人理财的目的只有一个就是为了获得人生的幸福,而人生的幸福更多是靠金钱来实现的。当然金钱也只是一部分,还有其他方面,也是可以实现人生幸福。

  主持人:具体谈理财,现在很多人买股票,买基金,这种当成自己的理财,您觉得这个是不是把这个定义偷换了?

  张国栋:是的。我们普通的人来讲,大家对什么最感兴趣?其实是对投资的收益最感兴趣。这是理财当中最有魅力的一件事情。因为只有投资才能产生高额的回报,产生高额的回报,才能让自己的生活可用的钱更多,生活得更幸福。其实理财包括方方面面,先说点风险的问题,股市从六千多点跌下来,跌到现在三千多点,大家才真正理解到股市有风险,入市需谨慎的含义。

  主持人:再也不是证券营业所的一句标语了。

  张国栋:对,不再是那么一句苍白的话了。

  主持人:股市的大起大落让大家觉得风险很大。如果真得放在理财大背景去谈,现在的老百姓要注意的事情还有很多,您觉得还有哪些我们需要去注意的?

  张国栋:从股市跌下来,我身边很多的朋友都产生了亏损,有的甚至影响到家庭生活,我把他们这些问题进行归纳,总结出三点。第一方面,作为普通老百姓理财首先要注重风险和收益的问题。你一定要考虑清楚你今天所做的投资项目当中,风险有多大,相对应的收益有多高,这成正比关系。

  主持人:有可能带来高收益的投资,往往伴随高风险。

  张国栋:是的,现在大家普遍接触的是股票,还有人接触的是期货,那是杠杆效应,如果你的保证金不够的时候,会让你强行出局的。非常残酷的机动游戏。第二个方面,我们要注意远期和近期的目标匹配问题,很多人说我的投资在明年会不会翻一番、翻两番,目标实现的速度要求非常高。我们不能以2005年的事实说明我们以后的投资会怎样,或是在短时间翻一倍、两倍,这是不理性的认识。第三个方面要认识一下目标和现实之间的差距问题。在我们做理财过程中,经常碰到客户问我们,你说现在有50万,你怎么样理财能在短短时间内变成500万,这个问题是非常多的,但是这种情况不是说不可能实现,但是它实现的概率比较低。我们讲的理财是长期的,稳定的回报来讲,从而达到最终的目标,而不是在短时间内暴富,往往钱来得快,去得也快。

  主持人:就是求稳,走纲丝一样,不适宜冒风险。

  张国栋:根据不同人的性格来看,有的人激进一些,对涨跌承受力更强一些,但有的人来讲承受力是有限的,比如股市一跌的时候,会慌忙地卖出,往往发现卖出之后有亏损,这样的人,我认为更适合投资债券型品种。

  主持人:我们要理财,有的时候还要看自己的有些目标匹配问题,有些人就是风险承受能力很高,但是却做养老方面的投资,假设他离退休非常近了,这个时候您作为理财规划师,面对这样的客户的时候,您会怎么跟他沟通呢?

  张国栋:我会给他讲一些过去的事实,比如说我们的基金市场在2006年、2007年都是非常火爆的,翻得非常多,但是我们要回首2001年到2005年股市,股市一下持续跌了四年多将近五年的时间,直接带动基金的长期下跌。在五六年即将退休的人来讲,如果把自己退休的养命钱全部用于股票、基金,正赶上大熊市,风险非常大。

  主持人:是不是我们做理财的时候,还要和人生的周期来结合。

  张国栋:是的,刚才举这个例子是一个人将近退休的时候,还可以延伸一下,比如孩子未来五年要上大学,上大学这是非常刚性的,学费是不能延缓交的,更不能让自己的孩子因为没有钱而晚两年上大学。

  主持人:人生有很多刚性的需求,不能让自己胡乱的,随意的给这些目标来定一个什么样的。

  张国栋:有的时候要认识自己人生的风险,比如说有的人把自己大量的钱投入股市当中,可能在股市下跌的时候,突然得了一场重病,重病需要用大量的钱来治病,这样意味着风险更大。

  主持人:我们觉得这时就会涉及到保险的概念,我觉得现在很多人让他买基金、股票非常乐意,因为可以让他挣钱,一提到保险,觉得骗,觉得这个东西没有用,您是怎么看这个想法的呢?

  张国栋:大家都知道泰坦尼克号,在出船的时候,大家都认为是永不沉的船,当他行驶到一定程度,看到冰山的时候,实际上看到是很小的尖,这个尖浮在水面上,他认为自己不会被眼前这个冰山所弄沉,就一直开过去。谁知道这个冰山的尖下面有很大的底座潜伏在水里,这个船撞上冰山的时候,不是浮出水面的小角而是整个冰山而使它沉没。

  主持人:就像人生当中很多风险一样。

  张国栋:对,表面看起来是小小的尖,而自己又认为自己很伟大,是一艘不沉之船,勇敢地撞上去,结果最后出现很大的事故。我们知道泰坦尼克号有一部分人活下来,通过救生艇活下来,但是有大量的人没活下来,其中重要的原因是船上带的救生艇不够。很多人不是说没有保险,而是买的保险不够,当真正出现危机的时候,发现所获得的补偿并不能满足他的损失。

  主持人:人生有很多责任,可能是赡养父母,自己抚养子女,还有对亲人所付其他的责任。

  张国栋:对,特别是当今的年代,80年后的人逐渐成为社会的主流,他们大多数都是独生子女,有的时候一对夫妻要养四个老人,四个老人在生活费用上相当高,有的时候靠儿女做补偿,儿女如果出现大的问题的话,对父母来说保障小很多。

  主持人:我们谈保险,很多人买保险,更看重投资性的保险,像去年投联险,卖得特别火。您觉得普通人第一份保单或者最开始做保险规划的时候,应该注意哪方面的内容,做一些什么?

  张国栋:你刚才说的一点非常重要,现在很多的保险产品已经具备了投资的功能,很多人是因为看重了投资回报而去买产品,当成保险中的基金。但是我们买保险的第一目的首先是保证自己的安全,比如生命的安全和重大疾病的安全。可以说风险是无处不在,这两天北京开往青岛的一辆火车由于超速而和对面的一辆火车相撞了。火车相撞这个事情在我国建国以来这都是很少的,但是你会发现随着火车的提速,新的风险就会不断地产生出来,所以人的安全来讲这是第一位的。可以把几种保险结合起来,这也是未尝不可得。比如说你既有保障的需求,同时又希望去做投资,你可以两者兼顾起来。但是如果你的资金量不够大,就不要再去选择投资型的保险,首先要买保障型的保险。在我们科学理财过程中,我们首先做的第一步是要留够自己的生活费用,第二步就是从钱当中拿出钱来买保险,有一个充分的保障,在这个基础上,我们才能去考虑投资的问题。

  主持人:保险属于我们理财金字塔的塔顶?

  张国栋:是的,理财金字塔要想建得越高,底下基座要建得越结实,塔顶一定程度上稳定了底座,帮你打造坚固的底座。

  主持人:很多理财的渠道方式方法也挺多,除了股票基金以外,其他的方式也比较适合我们消费者,能给我们介绍一下还有哪些产品比较适合我们吗?

  张国栋:可以做投资的东西非常多。包括前两年的普尔茶,你说它和金融产品有什么直接的关系吗?没有,但是它的利润非常高。讲一个故事吧,“前一阵我车上的CD机坏了,拿到4S店修,店主说只能更换,需要两三千的价格,我说有没有别的办法,于是他就给我介绍个私人老板去维修,用三美元就把这个事情解决了。我和老板聊天的时候,我说你很聪明,你做投资,做股票也应该是高手,他说我有钱不做这种投资,我只要去4S店收购他们拆下来的CD机,,将来别人来我这里修的时候,我就可以以两三千的价格给人家换上。”这是投资。你做任何投资,首先需要找一个好的品种,清晰知道它的买点是什么,卖点是什么,并且知道你到底需要持有多长时间,这就是投资。生活当中很多人会接触到这种东西,只要你留心观察,肯定有投资的潜力。

  主持人:可能还有一个前提,是要对这个行业特别了解,像刚才的老板,他肯定得会修CD。

  张国栋:你说的这点非常好,这点给我们很多做股票的人提了一个醒,过去做股票的人根本不了解,今天买的这家公司是什么,只是盲目听从别人说的。但是买完之后,就已经摸不着它的脉搏了,它的根本原因就是你说的,他不懂得这个产品的价值到底在哪里。

  主持人:除了股票,做其他投资一样,先要对这个东西有深刻的了解。

  张国栋:是的,如果让我建议一下可以投资什么,我认为现在对实物的黄金还可以做,虽然实物黄金价格已经有所上涨,但是从整个世界的经济来看以及世界对黄金的需求来看,它还是有上涨空间,我指得是实物黄金。

  主持人:以前很多人家里都会有金条或者什么东西当自己的家底,是不是有此可以买首饰投资。

  张国栋:首饰不具有投资价值,除非是古玩。首饰可以当做艺术品来看,本身不是随着黄金价格上涨而上涨很多,因为你在买首饰的时候,一部分是付的加工费在里面。我指得是实物的黄金就是金条和金块,这个黄金现在在各个银行里都有销售,而且你也不用把它搬回家,可以以很低的手续费寄托在银行内,他帮你管理。

  主持人:又是新的投资方式,今年会比较热的投资方向。

  张国栋:是的。这个东西在你整体资产配置里,起到稳定剂的作用。比如经济上涨可能直接推动股票上涨,经济下滑的时候,我们的股票如果下跌了,最好有另一项投资能够上涨,起到稳定剂的作用,我认为实物黄金在这里可以起到这个作用。

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(责任编辑:聂晶)

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