上有4老下有1小 “421家庭”理财要稳字当头

　　市民关先生问：我是“上有4老，下有1小”：女儿1岁，双方父母收入微薄。家庭年收入10万元，年开销3万元，每年投资3000元基金作为女儿大学前的教育费。家庭新购90平米住房一套，价值42万；私家车一辆，市值5万元；银行存款1万，基金2万。

我们为女儿购买5万的意外险，自己没有购买商业保险。理财目标：每年预算5000-8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，我还希望通过长期投资，能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。

　　方案1

　　意外险不可缺少

　　关先生的家庭结构“上有4老，下有1小”和收支情况堪称当代城市薪金阶层的典型代表。随着养老和医疗的社会化，如果不及早考虑自给的养老和医疗等长远问题。届时就可能面临如下两种境地：要么以大幅度降低生活品质为代价；否则只有增加下一代人的负担。要知道，下一代人届时面临的将可能是12老的压力。所以，像关先生一样对养老等长远目标及早进行计划是很有必要的。

　　作为家庭的“主心骨”，应适当增加其夫妻二人的商业保险尤其是意外和寿险类。我们可以清晰地看到：关先生当前的年开销将为10－3＋0.3－0.8＝6.5万元，因此，3年后的换车计划肯定没有问题。3年后的年开销预增1万（主要考虑用车和家庭保险费用支出），则结余为5.5万元。假定寿命80岁，未来长期内通胀率为3％，其退休前和退休后投资回报率分别为11％和8％，则要保持年支出4.5万元的生活水平应该是没有问题的，年投入3万左右即可实现。总之，关先生要实现目标并不需要特别激进的方式，关键是稳定和时间的沉淀。退休前可重点考虑基金定投和银行中度风险的理财产品，退休后则以中长期国债和银行固定收益产品为主。

　　方案2

　　加大基金投入力度

　　根据最近资本市场发生的巨大变化，建议关先生把握好五月以及往后的股市行情，上个月在降低印花税的实质利好刺激下，短期内向上的趋势将不会改变。因此持有手中的2万元基金，同时把每年结余的7万元，再拿出其中的2万元继续加大基金的投入力度，当然，是否长期持有基金还要根据股市的发展情况，随形势变化及时调整自己的投资策略。

　　其他的5万元可以选择银行目前正在热销的信托理财产品，此类产品主要用于购买优质企业的信贷资产，不涉及股市，期限短，风险低，适合稳健型投资者。活期的1万元可以拿出其中的5000元作为双方老人的赡养费，其余的5000元正好可以做为预算的旅游费用。但是关先生的负担较重，因此，建议缩减每年的旅游费用。

　　同时，不赞成关先生在现有的经济状况下换车，汽车对关先生来说，可能只是代步工具，何况关先生已经有辆私家车。如果能将理财作为一种习惯，最后一个理财目标倒是有可能实现。随着女儿一天天长大，给女儿投的意外险可以逐渐降低，转而为自己和妻子投一份意外险，如果仍有结余，最好再投一份重大疾病险。