借记卡透支打监管“擦边球”?

　　招商银行昨天在上海宣布，自4月28日起，招行的房贷客户可以申请开通“消费易”，将未用满的房贷额度通过一卡通免息刷卡消费，或者进行网上支付。

　　这是招行继推出“个人住房循环授信”“随借随还”业务后的又一次个人贷款产品创新。

据介绍，招行的新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息额度目前最高为5万元，免息期最长达50天，不设每月的最低还款额限制。一旦无法及时归还透支款，透支款可以100%自动转为消费贷款，享受基准利率，不会产生逾期罚息，更不会影响个人信用。

　　不过，也有业内人士认为，借记卡拥有类似信用卡的“透支额度”，这种银行创新有打监管“擦边球”的嫌疑。

　　银行称不与条例冲突

　　按照银行的说法，借记卡可以透支将方便客户的消费。招行总行副行长唐志宏表示，这与现行的我国银行卡条例并不冲突。

　　记者调查发现，借记卡类似的“透支”功能并不新鲜。早在2006年，浦发银行的借记卡就具有此种功能。当时该行宣称的卖点是“延期扣款”，即按照客户的资质来分30天、60天等不同等级，客户消费以后，就将借记卡中等额的存款冻结，暂时不扣，其最大额度也是5万元。但持卡人在使用中遇到一个问题，即其总消费额度变成了5万元，即便卡内存款余额多达几十万元，能用的也只有区区5万，因而客户并不领情。

　　而招行“消费易”的不同之处是卡内并不一定要有存款，按理说风险比较大。但实际操作上，因为该卡的账户要和房贷账户绑定，如果产生逾期和不良贷款，可以将其归入房贷项目下，因此，相对可以保持普通消费贷款的质量。

　　贷存压力逼生新产品

　　按照招行目前约50万的房贷客户计算，推出“消费易”理论上可以产生250亿流动贷款，占招行去年1500亿元个人贷款余额的六分之一。与浦发的类似产品一样，该产品的要点是其不会对银行的存款总量带来变化。

　　按照监管的要求，银行目前的贷存比严格执行70%的水平，随着存款准备金率多次提高，实际上银行手中的可用资金并不多。业内人士认为，股份制商业银行的个人业务比较强，扩张需求旺盛，但相对并不强的揽储能力却带来了制约。因此，这些银行便通过房贷来动脑筋，盘活存量贷款提高流动性，同时减轻监管的压力，从业务创新角度也无可厚非。

　　但从实际情况来看，从紧货币政策已对银行产生了较大影响，未来两季如何调整经营将成为大问题。