重疾险和寿险二合一不划算 设定自身保额是前提

　　有朋友拿来一个寿险让我参详。这是一款终身寿险，颇为特别之处就在于其中还内置了一部分的重疾险。若你不幸罹患若干种重疾险的话，此款终身寿险会先行赔付一半的保险金供你医治疾病。如果医生仍无法从重大疾病中挽救你的生命，那么待你过世后，剩下的一半保险金则会给予你指定的受益人。

　　这款保险就像二合一洗发水一样，有特点，但是又很难一言以蔽之说这个特点是好还是坏。

　　此产品的优点，就如二合一洗发水一样，就是方便。只需要签订一份保险合同，只需要按年缴付一份保险的保费，相比买两份保险，自然少去了很多麻烦。而且相比普通寿险，其罹患重疾后可以提前支取部分保费的特点，确是有助于挽救或至少是延长投保人的生命。

　　但是，这款产品的缺陷，也同样和二合一洗发水类似。用过二合一洗发水的人相信都知道，要在一款产品中兼顾洗发和护发两项功效绝非易事，所以无论是洗发效果还是护发效果，二合一洗发水往往无法与同档次单纯的洗发水和护发产品相媲美。

　　保险也是同样的道理。就如上面这款寿险产品，其重疾提前支取占寿险保额一半的规定，其实就会带来很多问题。重疾该保多少，很大程度上取决于目前的医疗开销水平以及你希望获得的医疗条件。若从长计议，尤其是考虑到医疗费用不断攀升的趋势，投保30万-50万元的重疾险绝不为过，这里就且以50万元为例。问题就来了，若按照此款保险重疾提前支取比例是50%为例，那等于若你要通过此款产品获得50万元重疾保障，那么相应获得的寿险保障就为100万元。对许多年收入较低的个人而言，100万元的寿险保障无疑过高了，但对于一些年收入较高的“金领”而言，100万元的寿险保障又远远不够-对前者而言，高于自己要求的寿险保障意味着更多的保费开支，而对后者而言意味着还需要额外投保寿险，此类“二合一”产品方便的好处自然形同虚设。

　　当然，“二合一”寿险的缺点并不仅在于保额的过分“僵化”上。另一个问题就在于其附加的重疾保障有些“偷工减料”，保障的重大疾病险种类远不如单一的重疾险-既然买了重疾险，终究是希望保障内的疾病数量越多越好，即使不是多的眼花缭乱，但至少保监会规定的重疾险种类该全部包括在内。

　　洗发护发，是为了有一头乌黑亮丽的头发。所以发质效果是目的，而过程中方便与否则是附加要考虑的问题。保险也是同样的道理，买保险终究是为了获得最全面的保障，而非贪图省事。所以，为了最完备的保障，同时也为了使保险真正适合我个人的需求，我宁可舍弃这样“二合一”的险种，而选择一份简单的寿险加上一份简单的重疾险。