2008将保险进行到底 中低收入家庭的保险计划

　　"如果说2006年和2007年是"增产年"的话，那么2008年极有可能是"保产年"，即要保住手中的胜利果实。"2008年初，国家理财规划师专业委员会秘书长、央视"理财教室"节目首任主讲刘彦斌在接受媒体采访时表示，2008年是保产年。

　　保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，也最需要保险的保障，但另一方面，他们又不得不正视“一月就挣两三千，哪还有钱买保险”的窘境。

　　而且，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

　　定期寿险较经济

　　小徐今年30岁，是家里的顶梁柱，平均每月收入2500元，徐太太每月收入500元，有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于无依无靠，小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。

　　从市场上来看，可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

　　假如小徐需要10万元的寿险保障，投保新华人寿定期寿险产品，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月交纳约20.8元；如果投保国寿祥瑞终身保险，同样分20年交清，每年需要交纳的保费为2800元，平均每月需交纳约233元；而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险，20年交费，每年需交纳保费2750元，平均每月需交纳约229元。

　　像小徐月均收入2500元，扣除每月自用消费1000元后，月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时，小徐应以家庭年收入5%作为保费预算，即3000元×12×5%=1800元。

　　不难看出，对收入有限的小徐来说，定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险，每年1800元的预算，根本不可能实现54万元的寿险保障，却可以投保约72万元的定期寿险，如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。

　　但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过，对小徐来说，已可以在自己50岁而女儿成年以前，享有足够高的寿险保障了。

　　消费型健康险更实惠

　　根据轻重缓急，在构建了身故保障后，其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，小徐一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。

　　而根据小徐的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不能支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。

　　消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，20年交费，年交7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。

　　小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后，可考虑同样以5%的家庭年收入，即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样，以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险，有4000多元的保费缺口，但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。

　　不过，同样需要注意的是，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着小徐年龄的增加，保费也会以较快速度递增，尤其是到了45岁以后。像小徐35-39岁续保时，每年的保费就已增至1580元。并且，一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保，小徐今后可能会面临不能续保的风险。

　　因此，对于小徐来说，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

　　四口之家，刘先生45岁，在研究所做行政工作，月收入约1500元。刘太太46岁，在工厂做资料管理，月收入也是1500元左右。两个女孩，大的已工作，偶尔补贴家用，小的读中专。

　　刘先生认为，小孩已大，应该自立，所以，买保险的事，就不管她们了。只是夫妇俩虽然有社会保险，但他们知道社会保险水平不高，又不想到老时事事麻烦孩子，想自己再买一些商业保险，使自己的晚年生活更优颐。

　　刘先生的这种想法有一定的代表性，孩子照顾老人本是中华民族的传统美德，但如果孩子生活并不很好那么他也不可能照顾好父母。所以，不如趁着条件尚可，自己做未来的打算更好。

　　刘先生夫妇的收入尚可，又有公医及劳保，因此，只要买一些补充型的储蓄型寿险即可。夫妇俩可以买相同的保险。具体计划如下：

　　1.中保公司险种

　　具体保障：每3年可领取3000元，直至终身。

　　2.平安公司险种

　　具体保障：每3年可领取3000元，以后每次领取额递增450元。

　　刘太太的保险计划可以与刘先生的相同，费用基本一样。这样，刘家每年的保费支出为6000元至6700元，由于刘家已没有其他的大项支出，这样的保费应该可以支付。并且所投保的险种3年就有返还，可以舒缓缴费压力。到65岁缴费期满后，每3年有9000元可领取，可以用作补充养老，也可以用于出外旅游等，使晚年生活更加丰富多彩。中国江苏财经

　　投资险更适合中低收入者

　　投资型保险正在悄然成为未来保险业的发展趋势，不过，外界很多人认为过份强调保险的投资分红作用，会弱化其本应起到的保障作用，误导投保者。光大永明人寿首席营销官张敬臣把投资型保险定义为“就是要让客户最后拿到的钱比买保险时放进去的还多”，他对投资与保障关系的看法是同等重要，在人们的养老需求中，投资的意义便会凸显出来。

　　来自马来西亚的保诚保险首席执行官陈嘉虎则说，投资型保险在马来西亚所占的市场份额已达到95%。他认为，虽然投资型保险不拒绝大客户，但这种保险类型更适合资金有限、不足以进行股市、基金等多数投资方式的中低收入群体，他们所拥有的少量资金只会被大多数金融机构所拒绝。而投资型保险对他们来说却是一个很好的选择，因为这类保险单份的保额很低，但可以带来不错的收益。

　　“收复失地”不是空想

　　近年来，银行业的发展和金融混业经营趋势的出现，对保险业造成了不小的冲击。怎样收复失地，自然成为各大保险公司CEO们此次来蓉重点“密谋”的话题。在谈到银行业对保险业的侵入时，陈嘉虎表示，银行侵蚀保险业的僵局是可以突破的，保险业必定能“抢”回一定的被占市场。他抛出的理由就是：银行不是时刻都能保障客户利益的，如果年通货膨胀率高于银行利率时，存在银行的客户资产就会萎缩，而保险在这时就能保证客户有足够的资金安度一生。各CEO们普遍认为，随着保险业的更良性发展和新险种的不断推出，保险会吸引更多的人把钱从银行里拿出来，保险公司“收复失地”也不是空想。成都日报

　　延伸阅读：中低收入家庭的投保顺序

　　通常来说，中低收入人群投保的第一要义就是，保费不应成为家庭的经济负担，保费应控制在家庭收入的10%左右。像小徐这样月均收入3000元左右的家庭，应该可以负担每年4000元左右的保费。

　　综合寿险和重大疾病两方面的考虑，小徐投保54万元保额的定期寿险和20万元保额的消费型重大疾病保险，40岁前每年需交保费可控制在2230～2930元。剩余的保费预算还可考虑为家人构建保障。

　　那么，中低收入家庭的投保顺序应如何安排呢？在家庭预算富余的情况下，还是应按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险。一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱，像小徐家就是先考虑了小徐的保障需求，然后是妻子，最后再考虑未成年的孩子。

　　其次，在为每个家人投保时，选择的险种也要有主次。保险与其他金融工具最大的区别正是其保障的功能。因此，险种的投保顺序应为先保障后投资，具体说来，应该是先买寿险或意外险，再买健康险，然后考虑养老险、教育险，最后考虑分红险等投资型险种。

　　低收入家庭如何买保险

　　“蓝雨珊”问：老师：你好！我的家庭情况是这样的，我和先生都是30岁，宝宝6个月，家庭月共收入2800元，年终奖金10000元，每月有房屋租金500元，单位交五险一金，现支出情况如下：房贷每月还1000元，每月有家庭日常支出500元，宝宝日常生活500元。我想请您帮我做一下理财计划，保险计划。谢谢！

　　答：低收入家庭通常获得的保障比较低，抵御风险的能力就比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。我们可以想象，一个生活正常的家庭，由于某个成员发生了事故，可能使几代人辛辛苦苦积累下来的钱全部花在这个上面，有句这样的话，叫做“辛辛苦苦一辈子，一夜回到解放前”，说的就是这个事儿。那么低收入家庭购买保险应该注意什么问题呢？

　　1，保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？这个问题我们必须要考虑清楚。建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子。其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。所以必须：先给家庭收入最高的人买保险，因为他保障做足了，就意味着家人的生活有保证了。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险。

　　2，保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。

　　就你的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的三种风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买。因为一旦遭受到意外、重大疾病、身故的时候，对于家庭经济实力尚可的家庭，还能够通过自身的力量减弱风险。但是对于收入比较低的家庭，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将会变得无法正常运作。所以，在选择保险产品上应该是：意外险、重大疾病险、定期或终身寿险等保障型产品。由于目前的经济实力优先，养老险和教育险可以后一步考虑。

　　3，买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50%，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万以上，寿险的保额每个大人也在10万以上。

　　4，花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置。那么也就是每年大概5000元左右。

　　5，什么时候买的问题：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好。建议马上列入议事日程，必须重点考虑。

　　6，找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。如何选择，建议多找几位寿险顾问进行对比。(上海保险理财)来源：中金在线 (来源：中金在线)