股市跌风吹热分红险 投保前先算细账

    今年以来，股市、基金一路走跌，使得分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品再度走俏。

　　股市跌风吹热分红险

　　今年1月1日 ，新华人寿、太平洋人寿、太平人寿等相继推出了它们的分红险产品；日前，友邦保险也推出了它的分红险新品……一度低迷的分红险高调吹响了抢占市场的号角。据记者了解，今年1月份，市场上部分领先的外资保险公司以及大型中资保险公司，其分红险与投连险的保费比例已经接近1∶1。业内人士乐观预计，今年分红险的平均分红率有望达到5.5%左右，再加上2%至2.5%的产品内含预定利率，分红险的综合投资收益率可达到8%。

　　分红险之所以能直上青云，业内人士分析，无疑是借助了股市动荡的“东风”。面对震荡下行的股市，较之投连险，稳健投资的险种更受投资者青睐。另外，国寿、新华、泰康等保险公司通过升级分红险保单、派发红利与投保人共同分享投资收益等措施，也大大提高了投保人投保分红险的信心。

　　投保前要先了解清楚

　　首先要弄清什么是分红险。它是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。这类保险的主要特点就是缴费期短，只要缴3年或5年，保费略高，年缴几千元或万元以上，带有一定的保障，如身故保额可能略高于所缴保费，返还极快，最快可能当年就开始返还。对于家庭理财(相关:证券 财经)渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。

    据记者了解，目前分红险的主要投资渠道是国债、存款和大型基础设施建设，都属于一些期限较长，投资回报较为稳定的中等收益品种。根据保监会规定，至少70%要分配给投资者。

　　是否适合先算算细账

　　购买分红险前，绝大多数投保者都是看中了它的稳定和保障，但保险专家以实例说明，普通家庭购买不一定合算。

　　以26岁的参保者为例，年缴保费1万元，缴费5年。从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金，如果75岁时终止合同，可以领取51次的关爱年金，共计32315.5元。除了关爱年金，还可以一次性领取满期金和每年分红，累计140720元。缴了5万元最后拿到17万多元，看起来挺不错，不过花费了51年的时间。事实上，还可以再算一笔经济账，目前银行的年利率是4.14%，如果将5万元存入银行，每年的利息在2000元左右，51年下来，存银行的利息就可达到10万元。两者一比较，分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行，还承担一定的投资风险。

　　不同险种的作用是不一样的，如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多保费，导致其他基本保障不足就很不明智了。