留守重基本医疗 外出重意外保险

　　主持人：目前在我国农村，农民的整体收入水平还不高，就业基本靠种地，养老、医疗基本靠自己，农民因病返贫、老无所养、子女辍学现象比较突出。像上面的案例中刘安就是遇到意外，这无疑给他及家人以巨大的打击，幸好他买了保险能够有所保障。

　　专家点评：我们可以把农村老百姓分为两个不同的群体，案例中的刘安和华民就是两个不同群体的代表。和刘安一样的人群属于留守务农人员；而华民这样的人群，则被称为外出务工人员。虽然他们都属于农村老百姓，但是由于他们生活和工作的环境不同，他们也面临着不同的风险。

　　主持人：既然这样，像案例中刘安这样的留守务农人员应该具备哪些保障呢？

　　专家点评：刘安是留守务农人员，对于留守务农人员而言，当前对医疗服务的需求应是最基本的，故当前亟须解决的正是保障其基本医疗服务的需求。而医疗保障至少可以从社会医疗保险、最低生活保障制度和商业保险三个渠道获得。

　　对于刘安本身而言，人身的主要风险是疾病的风险。重大疾病的风险往往使得这样的家庭因病返贫或者因病致贫，所以刘安的保险主体应该是本乡的农村合作医疗保险和重大疾病保险。农村合作医疗保险是最基本的保障，而重大疾病保险是对农村合作医疗的有效补充。建议根据对重大疾病医疗费用的需求来确定所需要的保险金额。如果经济条件允许，在此基础上还可以选择附加型的住院医疗保险和意外伤害保险来完善保障范围。

　　主持人：那像案例中的华民又应该具备哪些保障呢？

　　专家点评：华民作为外出务工人员，风险点又有所不同。外出务工人员的风险点主要集中在意外伤害上。由于外出务工人员的自身局限，往往选择的工作是职业危害比较大的职业，而其工伤保险权益并无保障。由于职业病往往具有迟发性的特点(急性中毒除外)，农民工因职业病受到伤害的，可能会在疾病“积累”的过程中(甚至在患病后)已经被“精明”的雇主遣送回家了。与此同时，对于农民工在工作过程中遭遇的其他工伤，雇主也往往以没有合同为由而推卸责任。

　　所以，对于外出务工人员而言，风险的防范点首先是在意外伤害保险，其次是其医疗保险权益亦无保障。大部分农民工所从事的工作，有可能接触到各种有害物质，给其身心带来损害。此外，农民工在城市中生存，由于居住条件差、公共卫生及防疫无人问津，更有可能会患上各种疾病。更可悲的是，农民工基本被排斥在医疗保险制度之外。所以，在经济允许的情况下，我们建议，外出务工人员还应该适当地选择商业医疗保险和附加住院医疗保险来自主分担医疗费用的支出。

　　主持人：除了上面说的这些保障外，刘安和华民这类人群还需要什么样的保障呢？

　　专家点评：刘安和华民还面对着个人及家庭主要成员养老的问题。随着我国工业化、城镇化建设不断推进，农耕用地等农业资源逐步减少，失地农民不断增加，农村即将提前进入老龄化阶段。再加上家庭结构小型化趋势的日益明显，传统的“养儿防老、土地防老”的养老模式越来越不适应新的形势。所以在新的形势下，我们建议，大家在条件允许的情况下及早为自己准备一些带有养老性质的保险，比如定期返还类的保险、分红保险等。