建立巨灾保险保障体系已箭在弦上

　　近日，记者从江苏省农林厅了解到，作为全国农业保险工作试点省，该省各市县已全面建立“政府大灾风险基金”，以提高全省农业应对大灾风险的能力。在农业保险中增加大灾风险补偿，有利于提高参保农户的受益面，最大限度地减少农民损失。

目前，江苏省各市县政府大灾风险基金的安排比例为当年农业保费资金的5％至10％。据其规定，该省各地如发生大灾超赔事项，将依次按照当年保费收入、农业保险专项账户历年积累、政府大灾风险基金和保险公司自筹向农民支付保险款；如果依然不足以弥补灾害损失，在各市县自行弥补的同时，省财政还将给予调剂和适当补助，以保障灾民利益。

　　这表明我国地方政府已经逐步意识到巨灾风险管理的重要性。

　　据统计，在我国，由自然灾害导致的经济损失中，保险公司承担的损失不超过5%，剩余的95%都要由个人和国家承担，保险这种社会化的风险损失承担机制在管理巨灾风险方面的作用还远未充分发挥出来。

　　以去年年底的雪灾为例，按保监会发布的数据，截至今年2月12日，保险业共接到雨雪灾害保险报案85.1万件，已付赔款10.4亿元。此外，全行业按各地报案情况，可预估的赔款总额约85亿元。

　　这一数字与这次雪冻灾害造成的逾1100亿元直接经济损失不可同日而语，此数字还不包括后来云南地区爆出的因大雪融化而引发的近50亿元新增损失。但按照业内人士的估算，本次雪灾保险业的最终损失也应停留在10%以内。理应覆盖灾害损失的保险部门在灾后重建补偿中退居次席，而财政承担了最主要的赈灾重建任务，风险管理成本和能力面临着严峻的考验。

　　近十年来,我国已成为继日本和美国之后第三个灾害损失最严重的国家，因而建立我们国家的巨灾保险体系应该及早列入政府议事日程，而且应当尽快研究出具体的工作模式。实际上，我国“十一五”规划已经提到要建立巨灾保险体制，在2006年国务院《关于保险业改革发展若干意见》中也提出要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。有关专家建议，建立我国巨灾保险制度，可以在现有的国内保险行业积累的巨灾理赔经验的基础上，在国内专家学者研究的基础上，充分借鉴国际上对于巨灾应对的通行做法，尽快研究出一种或者几种符合中国国情和我们国家巨灾风险应对需要的巨灾保险体系的建设方案，并充分利用政府、社会和个人三方的力量共同推进。

　　建立我国巨灾保险制度，关键在于政府应发挥主导作用。比如，设立专门的机构，协调和推动我国巨灾保险制度建设工作；投入和配给一定的公共资源，这种资源包括资金和政策，各级财政均应对巨灾保险制度的建设予以一定的资金投入，对于经营巨灾保险的单位予以税收减免政策。加快研究确定我国巨灾保险制度建设规划，扩大巨灾的险种范围，进一步明确职责，协调各个方面的力量，确保巨灾保险制度建设有序、协同推进。

　　建立我国巨灾保险制度，还需要借鉴国际经验，通过一定的行政手段推动巨灾保险的推广与普及。比如，1973年，美国联邦政府《洪水灾害防御法》中将洪水保险界定为强制性保险的范畴。购买洪水保险将成为洪泛区居民向银行贷款购买房屋，及损后获取政府赔偿的基础依据。按最新资料，美国全国每年的洪水保险保费收入达16亿美元，约434万份保单，洪泛区社区投保率高达90%。鉴于此，我国政府部门可以采取类似政策：对于一些财政资金项目的国有资产，强制要求办理巨灾保险；对于银行贷款项目，在贷款合同中明确巨灾风险管理问题；对于高风险区域，制定更加具体的巨灾风险管理办法。

　　建立我国巨灾保险制度，还应从以下方面共同努力。比如，发行巨灾债券，扩大巨灾保险承保风险能力和范围；建立专项巨灾风险保障基金；不断完善我国的再保险制度；引导和提高社会公众对巨灾保险的认知程度，等等。

　　总之，面对不断增加的各种巨灾，尽早推行巨灾保险制度是当务之急、治本之策。