购买重疾险要学会“混搭”

　　如果说华夏人寿是首次引入了“二次赔付”的概念，那么，不久前长城人寿则开发出了一款全能健康险，首次实现在一张保单上将医疗险和重疾险的功能“打通”。究竟消费者该如何选购重疾险产品？

　　为此，记者采访了泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍。她告诉记者，购买重疾险要学着“混搭”。

　　目前，保险公司推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为20年、30年或者终身。缴费方式也更加灵活，可以月缴、季缴、半年缴、年缴。相比之下，消费型短期险一次性全额缴纳保费，每年一次续保，保费随着年龄的增长而增加。

　　在张艳萍看来，尽管费率较高，但是购买返还型的重疾险更为划算。她告诉记者，对于任何人来说，购买重疾险都是必不可少的。投保了重疾险，就是选择了一份长期的保障。相比较而言，无论是哪个年龄段的消费者，投保返还型重疾险都要更划算些。

　　返还型重疾险将每年所缴费率固定下来，避免了通货膨胀的风险，在分红后还可以定期获得投资收益。而消费型的短期重疾险产品，保障期为一年，投保人在60岁以后想要投保，一般保险公司都不会给予承保；尽管费率低，每年保费不过几百元，但是由于没有分红，也就不能取得投资收益。

　　事实上，目前市场上比较热销的重疾险都是一些长期返还型产品。

　　张艳萍分析认为，这与中国消费者的传统观念有关。但她同时提醒消费者，在购买重疾险时，要注意多种类型产品的搭配。特别是，在保单的保额方面，消费者应该首先选取一些一次性理赔额度较大的产品，在此基础上，选择一些承保范围比较广、保额较低的产品。