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[规划]结合自己实际情况 理财只做自己熟悉的事

  每个人都有自己的理财故事,虽然林锋先生的创富和财富保值之路并不是人人可以复制,但是他理财的思路却是可以参考的。

  通过勤奋和抓住发展机遇,首先是节俭储蓄投资的本金,其次在投资上先谋后动,非常理性看待自己的资产管理,善用有专长的人士,各自分工。

始终只做自己熟悉和有把握的事情。而这些年来的创富理财智慧是否值得我们去细细咀嚼?真的要富起来,是需要有眼光、洞察力,还需要在深思熟虑中,坚持去执行。

  他,林锋先生,现年50岁,广东佛山南海人,现为当地一灯具生产公司老板,年销售额愈千万,年收入达到两百多万。

  从20年前的一名灯具制作工人,到现在成为人人羡慕的百万富翁,他是怎么踏上中国改革开放的列车,是怎么规划自己的财富道路?在他成功致富的背后,又是谁为他保管财富?

  本文让我们一起走近一位白手起家的私人企业主创富保值的20年。>>进我家理财聊聊!

  我只做自己熟悉的事情

  林锋先生家庭介绍:

  林锋先生,现年50岁,广东佛山南海人,现为当地一灯具公司老板,拥有自己的灯具生产工厂,年收入达到两百多万。

  林太太,现年45岁,全职太太。

  大儿子:20岁,大学三年级学生。

  小女儿:13岁,初中一年级学生。

  双方父母健在,健康良好,皆与林锋一家分住。

  家庭资产负债表 单位:万元


资产

负债

现金                     5.6
银行存款                 20
基金                    150
信托                    480
房产                    250
保险现金价值              5
车 (两辆)              47
收藏品                   20

贷款                        0

资产合计                977.6

净资产                     977.6

  备注:一家现住2000年买的南海桂城区某一别墅楼,价格70万;1995年曾在南海某乡自盖四层楼房,给父母和林锋的妹妹一家居住,造价20万,现在房价均上涨很高,表中是市价。林峰和太太各有100万的重大疾病保险和100万的长期终身寿险。  

  林锋的创富与财富保值之路:

  第一步: 创造财富, 只能自己开工厂

  我没什么文化! 读完高中, 就进入社会, 但什么工都做,从来不挑什么活!

  80年代初, 有个亲戚是做电工的, 就教我做, 后来做电镀、做风扇,那时没有空调,风扇好卖呀!白天黑夜的干,毕竟是赚手工钱。

  87年,我跑到中山市学做灯具,做了两年,老板赏识我的技术,叫我去管工人。有时,也带上我和别人谈生意。那时,真是辛苦,灯具和风扇不同,要求设计,自己大老粗,哪懂什么设计。唯有晚上向老板花大价钱请来的设计师,请教学习,才能解决制作技术上的问题。白天,就叫工人做,晚上又去和买家谈买卖,每日十几个小时,除了睡觉外,全是工作,做梦都是灯具。

  那时,也亏得老板待我不错,在同行中,我的收入是不错的。不过,我不舍得花。每次一发薪,都让老婆存起来。主要是有压力,上有老,下有小,三十几岁的人,天天还要做十几个钟头,我就想,这样还可以做多少年?辛苦钱,留给以后用,可能也就帮助形成了节俭的生活习惯。

  那时,我跟着那个老板好几年了,看他赚了不少,自己又学了不少东西,但是要考虑赚到长久的钱。我没读什么书,不可能像别人去机关做,拿安稳舒服的薪水,我唯有靠自己的一点点技术,踏踏实实去做自己可以做的事情。就产生个念头,就是不如自己回南海开个灯具小工厂,像老板那样去挣钱,但我可不是心血来潮,当时谈生意,我就发现有不少买家都是南海的,应该有市场的。

  于是,我和我的老板谈,外包部分的灯具生产,让我在南海做,可以省买家的路费,又可以直接向买家提供更好的售后服务。老板也认为是双赢的交易,和我谈好条件后就同意了。说那时也巧,90年代初,我爸妈因为是农民,原来在南海的那个村有块农用地,政府要征收,就补了一点钱给我们。于是我就用政府补给我们的钱在南海租了地,招兵买马开办工厂了。靠着把生产出来的灯具卖给老板,后来也卖到了全国,赚的钱就慢慢多起来了。我的第一桶金就是从那时候开始“存起来”的。

  老板经验:

  对我来说,我要创造财富就只能开工厂。没读什么书,唯有靠自己的一点点技术,踏踏实实去做自己可以做的。

  但是在做事情上,我觉得还是要处处留心。我喜欢看报纸和杂志;从而看到周围社会的变化,我就想将来大家的生活好起来,自然就需要更好的灯具,这个市场会越来越大的。我承认:把握机会是成功的前提条件。在创业时,还有重要的两点:

  1.老人家说: “先苦后甜”, 是有道理的。

  不想被别人看低,唯有努力工作,年轻人要不怕苦才会有收获。在中山那段时间,我天天只睡几个小时,真的辛苦,但那时,真的学了不少东西,无论是技术,还是管理,到现在都受益。

  2.不做冲动的事情,不做自己不熟悉的行业。

  其实回南海开工厂是仔细衡量过的,而且开工厂的钱是父母的养老钱,如果失败,那么一家的生计都有问题,那时精神压力是很大的。所以我一直很专注,认定做灯具这行,就一直做下去,而且我认为做一行爱一行,只要做得足够长,足够深入,在行业里头总会有出头之日。

  第二步:合理避税,企业和家庭资产要分清楚

  95年,在拼了八年后,我终于赚到第一个一百万,兴奋了好一段时间晚上都睡不着。那时,工厂渐渐名声大了,自己也接一些单,原来在中山包的单已经由大单变成小单了。有人问我要不要做出口,但我了解到当时的环境和交易结算后,再考虑到自身的经营规模,决定还是把精力放在国内市场,不做出口。但我自己开了一间销售公司,直接接国内的单。现在年销售额愈千万,全国各地内销,部分出口到中东和东欧一些国家和地区。

  公司开了后,开支大了,我发现一百万会很快用完。于是,我意识到公司在各方面都要精打细算。一方面,公司的账务出入,销售的费用必须控制得很严格;另一方面,进行合理避税。虽然行内有许多偷税漏税的方法,但我看重一家公司的长远发展,不希望有节外生枝的事情发生,于是花了一点价钱请会计师事务所来做账。当时,我的做法还给行内人取笑,说这么小小的公司还请会计师事务所!

  其实,正因为请了会计师事务所,他们给我做了许多节税的方案,比如自己建造房产和办公楼租给自己的销售公司来降低计税利润、采用灵活的方式计提折旧调节计税基础;雇佣下岗工人来享受税收优惠等等;实施的效果也不错,在区政府处还得个好名声,对公司的形象大大提升了,其中还理顺不少应收应付账款。最重要一点,会计师教我把自有资产和公司资产分离。

  经过分离,我才知道自己能给家庭带来的资产是很少的,家里实际上根本没有自己想的那么有钱,幸而没有大手大脚,不然连公司的钱都难保。而正因为这一分离,我明白到企业主在处理公司的资金和家庭自身的资金的方法是不一样的。怎么不一样?企业的资产需要根据项目和流动性来使用,涉及其他企业;而家庭自身的资金则只跟自己家庭的理财目标相关,注重资金安全与收益是否符合家庭一些目标!这些都是会计师教我的。实际上,家里的那份都交给老婆打理,公司的就交给会计,我负责做实业比较好!

  老板经验:

  我自己在生活上很节俭,间接也给员工树立节俭的榜样,在我的公司里,很少出现铺张浪费的情况,我经常说,只要想一想,赚一万,我们要生产多少灯,要卖多少灯,就会觉得“财来得不容易”,张张都是血汗钱。

  除了节俭,就是选择合适的方法保住财富的流失,。最值得记住的经验是:

  公司的钱要和自己家庭的钱分清楚,企业主要明白自己的责任

  通过合理避税让公司增值

  第三步:精打细算,“小富由俭,大富靠理财”

  可能是从小家里就很穷,我们大人都过得很节俭,也就不允许小孩子浪费。自从在会计事务所的帮助下,把公司资产和家庭收入分开后,我就和太太说,家里的钱归她管,但大的决定还是由我来做的。一直以来,南海这边很多老板都打麻将赌钱,我认为:辛辛苦苦赚的钱,一下子输掉,十座银山都不够输,身边有人输掉身家的,见得多了,所以我不去赌钱,也认为这种风气不好。但是也有自己的嗜好???收藏树根雕。

  收藏树根雕,是出于偶然,前几年,顺德有个大型的花卉展,我觉得好看,就买了一些,价钱不贵,当时只是想装饰新买的别墅,但后来有个朋友,带了一个根雕行家来我家,我那时才知道其中的收藏很有价值,当初买的总共还不到十万,现在都翻倍了。从那以后自己都很留意这方面的收藏,又买了些造型大小不同的根雕,的确是怡情养性,好处多多呢。

  链接:收藏树根雕

  根雕,是以树根(包括树身、树瘤、竹根等)的自生形态及畸变形态为艺术创作对象,通过构思立意、艺术加工及工艺处理,创作出人物、动物、器物等艺术形象作品。所谓“三分人工,七分天成”,就是说根雕艺术是发现自然美而又显示创造性加工的造型艺术,因此,根雕又被称为“根的艺术”或“根艺”。

  根材造型的选择标准可概括为“稀、奇、古、怪”四种类型,此类素材在自然界极为难得。目前根据木种类和树的年龄,还有综合造型,价格也大有不同,随着这些自然资源的减少,根雕艺术品会越显得珍贵!

  

  很早以前就有人叫我炒股,我很谨慎,自己没时间,也不懂那些新鲜东西,也就更不愿意去玩了。这几年,看报纸看得多,我就尝试在2007年初买基金,但买的都是保本的,能赚到点钱,就很满意啦。不过,买信托可是衡量很久的事情。有朋友通过信托赚了不少,介绍我买,2006年初我就尝试用85万买一点信托产品,其实是私募基金,那一年的收益是两倍多,去年大致是70%,的确是超出了我的预期,我本来就没有期望这能有太高的收益,但是今年不期望有太高,15%已经不错啦。我身边好多朋友都是自己买卖股票,亏得厉害呀,我就觉得有人专门打理比较好,省时省事还能赚钱。

  未来,只要能保住我现在的财富,不缩水,稳定增长,每年有10%,我想这样的生活该是不错的吧。

  

  家庭收入支出表 单位: 万元


收入

支出

林源经营公司工资       25
公司分红              200
基金收益                50
信托收益              200

家庭日常支出                12
子女教育                     5
车                          2.5
孝养父母                     5
旅游                         6
其他                         2

合计                  475

合计                        32.5

  备注:儿女均住校 

  老板经验:

  至于规划,那时没有想得太多,只是觉得一个男人三十几岁,就得有责任把家养活养好。

  现在人人都说要理财,我认为理财一定要投资,光靠节俭,只能小富,大富都是靠自己做实业和将资产交给别人打理的。

  理财,还要结合自己的实际情况,如果不懂投资,就找专家,而自己只做最有把握的事情。  

  林峰对未来的困惑与设想

  对于将来,从公司方面来看,灯具的竞争越来越厉害,再加上原材料和工人工资都加价了,生意真是越来越难做,我正犹豫如何将公司经营下去,不知道是否应该把公司卖了?如果卖,会有多少收益,是否足够我整个家庭在未来的开支?

  从家庭资产方面,今年形势很动荡,现时我最大目标是保本之余能有一点点盈余。但现金和投资够不够我家里四位老人、我和老婆养老?如果送儿女出国,要准备多少呢?

  理财师评价

  看林锋先生家庭的收支表来看,在2007年的支出占收入的比例为6.84%(年支出/年总收入=32.5万元/475万元=6.84%),还不到家庭收入的10%。就是抛去家庭的基金和信托的投资收益,只算林锋先生的收入来说,家庭支出收入比是14.5%(年支出/年总收入=32.5万元/225万元=14.5%),家庭的生活开销比较节俭,这种节俭的生活习惯对财富的增长,是非常有帮助的。

  仔细分析林锋的家庭资产状况,保持着较好的现金流,没有负债,从另一角度,适当负债是可以扩大资金的杠杆作用,比如多买一套房子,做房产投资不失为对自己资产进行配置的策略。

  从林锋对未来的事业规划,已经感到力不从心,这其实是显示一种信号,经营公司将近十几年,在适当的时候卖掉公司也不失对将来生活的一种财务安排。但里面涉及公司售卖,股权合并及个人所得税,一定要向专业的会计师咨询筹划。

  林锋的子女还需要父母供养,一双儿女的出国留学费用也不菲。林锋夫妇和四位老人的养老也要从长计议。何况目前林锋作为全家唯一的收入来源,万一有个不测,对家庭的收入影响就很大,无论从保障还是风险的角度,这个家庭的保险保障是非常不足的,有必要降低风险,需要在意外身故等险种上进行配置。

  在资产管理上,林锋将近一半的资产((50+200)/475)=52%投资于中国证券市场,过于集中,建议需要分散一下投资风险。因为不同的投资工具有不同的投资特点,对个人来说,了解自己,在专业认识的帮助下实现家庭的财务自由,才是终极目标。

  其实,富人的成功并不是起点很高,并不是一开始就想着做大生意、赚大钱。因为他懂的,凡事要从细小的地方入手,一步一步进行,财富的雪球才会越滚越大。林峰的故事对我们都是一个启发。

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(责任编辑:赵强)

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