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[案例]多元化理财 白领两口实现"奥运宝贝"计划

  两个人的生活是浪漫的,宝宝的诞生是温情的

  同时,家庭的整体财务状况也会发生很大变化

  俗语说,苦啥不能苦孩子,穷啥不能穷教育

  一个孩子的培养需要父母的智慧和财富

  为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础

  一年之计在于春。

春天代表了朝气和活力,象征着生命的喜悦。那么,在这个春天,为你的家庭定制一份专业的理财计划,为你宝宝的未来储备一份爱心吧。

  本刊选择两对准父母家庭,看看理财师是如何为他们规划理财的,让即将出世的宝宝以及夫妻两人继续温馨美好的家庭生活。

  案例一

  家庭现状

  31岁的蓝女士在一家外资企业任经理,丈夫刘先生在一家知名IT企业担任高级经理,家庭尚没有购车,两人结婚5年一直没要小孩,准备在今年生个“鼠宝宝”。

  由于家庭收入颇丰,蓝女士打算辞去工作,在家中安心静养,全力实现自己的金猪计划。与此同时,她打算3年后加盟自己一个朋友的咖啡店。目前,该咖啡店具有一定的品牌知名度,预期每年能获得20万元左右的稳定收入。

  财务状况

  蓝女士年薪50万元,刘先生年薪100万元左右,夫妻二人与刘先生的父母同住。蓝女士打算在1年后为家庭配置汽车,价值约30万元,并打算在猪宝宝降生之后3年内为家庭重新购置新房,并一次性付清房款150万元,现有住房留给刘先生父母。同时,夫妻双方的父母均享受社保。

  理财规划

  该家庭收入稳定,资金流动性高,家庭偿债能力较强。因此,家庭投资方面,建议采用分散投资的方式,在提高收益的同时有效降低风险。

  首先,要储备应付日常生活的必备开支以及防止意外情况发生的资金。建议以6-12个月的家庭生活费用为基准,即预留20万元现金储备,作为银行活期存款。同时,投入20万元购买货币市场基金,在保持资金高流动性的同时实现资产的收益性。

  其次,建议蓝女士拿出剩余资金的70%,即260+100-20=340×70%=238万元来投资基金。基金是一种专家理财产品,较之股票、债券具有流动性高、风险较低、投资起点低、费用低的优点。由于蓝女士一家以前从未涉及金融工具的投资,不建议投资股票,而应把基金作为投资重点。在牛市行情下,建议配置一定比例的股票型基金以追求较高的长期收益,同时配以风险相对较低的配置型基金,以降低投资组合的整体风险。

  为了规避市场风险,蓝女士可以选择基金产品组合方式,灵活配置四只基金,比例为3:3:2:2。这样,蓝女士能够很好地实现资金的增值要求。

  再次,建议拿出80万元购买外汇理财产品并进行房地产投资。鉴于目前市场上加息预期和人民币升值压力两大背景,应当充分重视汇率风险。建议选择锁定汇率风险的外汇理财产品。比如,中国银行发售的中银稳健增长(R)或招商银行发售的稳健收益型港币理财计划、美元理财计划等。目前房地产仍有很强的投资价值,建议投资有发展潜力的商铺,出租后可获得可观的收益。

  家庭保障方面,购买保险以实现资金保值增值。由于夫妻俩酷爱旅游,建议可适当购买必要的保险,比如夫妻二人的健康险、意外伤害险和重大疾病险。同时,可购买一定的商业保险作为补充。虽然,目前蓝女士及其丈夫都有养老保险,但从我国目前的养老金制度来看,退休后的养老金很可能不能完全覆盖家庭日常生活支出。因此,建议通过购买商业养老保险作为补充,保险最高额度限定在20万元。

  关于孩子教育金,可采取教育储蓄和基金定投的方式。教育储蓄属零存整取的定期储蓄存款,最大好处在于免除了利息税,同时兼有利息优惠的特点,属于当前储蓄中收益最高的储蓄品种。或者采取定期定额的基金投资方式,具体规划如下:

  按照目前的大学学杂费及生活费计算,蓝女士至少要为孩子准备10万元供其完成大学学业,以每年3%的通货膨胀计算,18年后必须准备170243元才能相当于现在的10万元.更何况蓝女士夫妇都有愿望让孩子将来出国深造,因此10万的教育费用只是基础的教育金.那么如何去储备这笔钱呢?

  理财师为蓝女士规划了两步走,首先用教育保险完成孩子的基础教育费用,也就是170243元,那么蓝女士每月只需要支付660元,只用15年的时间就可以完成基本教育储蓄。客户选择的产品是平安少儿大学教育金,从孩子上大学开始,每年都可领取27000元,大学毕业时还可得到40000元的学业完成奖励或者作为继续深造的奖励,25岁时可得到2万元奖金,同时每年还有分红的收益。如下图:

 

  它的优势是,在这个过程中,即使蓝女士夫妇一旦发生任何不幸,孩子的教育金将由保险公司垫交,未来的教育依然不会受到影响,可以说蓝女士夫妇给了孩子确定的未来.其次,增加品质教育储备,根据蓝女士的经济能力为孩子储备额外一笔钱作为未来继续教育和出国深造的费用,这笔钱如果在孩子完成学业后还有剩余,可以作为孩子的创业金或者婚嫁金,体现父母对孩子无限的爱,在这里可以使用的金融工具有投资型保险和基金.建议蓝女士每月拿出500元选择平安投资连结保险或者定期定投的基金作为品质教育金的储备.通过机构理财的优势,享受投资的收益也是工作繁忙的爸爸妈妈为孩子储备教育金的好方法。经过这样的规划与安排,蓝女士夫妇只要每月拿出工资中很少量的钱坚持储备,既安全又省心,再也不用担心孩子教育费用的问题了.而让他们收获更大的是养成了良好的理财习惯,把理财真正的容入到生活当中。

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(责任编辑:金磊)

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