访谈实录：女性险购买攻略

　　主持人：关注我们访谈的网友朋友，应该通过刚刚几位专家给大家医学上面的知识和投保方面的知识，应该有一定的了解了，再系统化的说一说具体的问题，比如女性保险的分类是什么样的，可能女性保险当中可能会分成几部分、几类，在这几类的情况下对于不同的周期，比如我在不同的阶段，我是单身，我是二人世界，我是三口之家，可能会有什么样的组合上的建议，再有就是刚刚几位专家都谈到的误区的问题，这方面请开和迪的两位专家给大家先讲一讲女性的险种有什么样的分类？

　　李杰：其实我觉得女性分类作为一个生命体，不管是男性和女性在购买保险的时候都有很多共同点，就像龚教授刚刚讲，男性、女性发病的时候有很多共性的病，买保险有很多共同的地方。

唯一最重要的一点就是说，女性天生的生理功能和天生的生命责任，赋予给她做一个伟大的母亲，就是在这个年龄段另外需要关注的一些东西，比如妊娠、分娩这块，最主要是这点上最大的不同，其他方面我觉得没有什么太多的。

　　主持人：从刚才各位专家聊天过程当中我们大概总结一下，女性保险分为健康方面和孕期方面。女性健康险可能选择上面会广一些，比如有些公司会出一些针对女性方面单独的健康险、健康疾病的类型，再来就是孕期，就是所谓的生育险，大概应该分这两个不同的种类，可以这么说吧？

　　李杰：对。

　　董金莉：其实这种分只是把疾病险分了，刚刚主持人说女性险具体分类，如果这么来看的话，基本上是针对女性特定或者高发的疾病进行特别的呵护、特别的保障，把它作为一种专门的险种推向市场。这种险从保障范围说，跟刚刚我们说的比较贴近，第一，重大疾病，包括我们所说的对所有人都一样的疾病，还有刚刚提到的乳腺癌之类的。还有，刚刚已经谈的很多的孕期对母亲的呵护，这也属于专门的保险范围，还有整容方面的保险。除此之外还有生存了，这是每个险都类似的。三个保障方面进行组合，如果只把女性特定的疾病抽出来，这是针对女性最基本的疾病保障，或者单独母婴或者整容险，就是针对孕期的保障，也有加上普通的疾病，那个保障就非常全面了。

　　主持人：从咱们在市场上做的研究来看，像刚刚提到女性专属的保险是不是基本上各家保险公司都会有？

　　董金莉：都会有，形式，比如有的是主险，还有的有附加险，这样只有附加在一个主险上才能投保这个险种，但是各家公司都推出了这种服务。此外，有的推出保险的时候也有会针对女性提供特殊的服务，比如关于体检的，关于健康保健方面的。我们谈了这么多，其实都是集中在健康险方面，其实寿险方面也有针对女性特殊的服务，就是没有健康险这边针对性这么强。

　　主持人：刚刚也提到一个比较新的，就是美容医疗事故方面的。总结起来两部分，第一就是，女性险种的分类和男性差不多，但是也会有自己特定的东西或者特定的病种，所以投保上我们应该注意。另外，各家公司其实都有自己女性的险种，但是可能对于每个人来说自身的情况可能要有一定的特殊性，所以在选择险种上可能第一自己要了解一下大概的规则和一些误区，另外一个，要找一个比较专业的人士来做这方面的事情。如果我们有网友想要现场专家的几位专家的联系方式的话，给我发邮件也是没有问题的。

　　下面进到最后一部分，刚才大家也都讲了一些很专业的东西，最后我想让每位嘉宾都给女性网友提一个误区，包括医疗上的，包括投标上的，包括日常上的，可以提一个方面，作为误区上的东西，也算是我们今天在座的各位，包括我们搜狐财经，送给明天过节女性们的一个小礼物。

　　李杰：我现在碰到很多的客户，虽然说现在保险市场老百姓的意识基本上上来，但是还是有很多的误区，有的认为社保没有商业保险好，其实社会保险，美国时尚杂志的编辑主任，可能大家都了解，是一个中高级的白领，他是拥有基本社保，美国时尚杂志作为国外的一个比较大的集团来讲，又给他上了一个补充医疗，如果看普通的病来讲是可以看的，然后现在很多医学的发展，很多这种产品需要做保守治疗，更高级的治疗社保肯定是报不掉的，所以我觉得很多时候老百姓购买准商业保险是非常必要的，不要以为自己有了社保就后顾无忧了。

　　郭春华：我们一个客户是国际四大会计师事务所的，他所有的保障基本上除了社保以外还有额外非常全面的保障，她应该是32岁的一个母亲，她不是说发生什么疼痛了，是做一个胆部治疗的时候，结果发现B超有肝区的阴影，怀疑有问题，做手术的时候发现确实有癌变，直接做手术的时候做了肝部十分之一的切除，所有的手术费用都是可以报的。但是她后期把她切除的这部分癌细胞要做一种培养基，要注射回身体去产生相关的抗体，大概是连着打了7个月，一个月一针，一针1万，不是正常的疗程，绝对是一个优化，或者对患病人更好的流程，这部分钱是绝对不可能报掉的。其实她在一年之后又上班了，因为大家也知道四大会计师事务所的收入非常好，但是工作压力也非常大，又去上班刚刚开始工作的时候不能从事原来的岗位，给她相对放了轻松一点的岗位，但是你想她治疗一年时间基本上不能够领原来正常的收入了，之后又换了一个岗位，这样她收入有了大幅的下降。她买的重大疾病保险，等于是帮她，第一，在治疗过程中一些自费类的项目和药品就全部都可以解决，另外包括她一些收入的损失。所以实际上商业保险不是单纯社保的锦上添花，实际上是对生活很大的支持。包括一些心脏手术，手术完了以后要打针，一针1千5，这些都不在社保报销之类的。

　　龚晓明：社保无论对医疗方面，还是对老百姓，都做的非常非常苛刻。

　　郭春华：保证一个基本的。

　　主持人：是广覆盖，但是报销的比例占的还是不够的。

　　朱军：我们的概念觉得社保好像给我们一碗饭吃，具体说你吃的菜好不好，有没有肉，必须自己去做。

　　主持人：我总结一下，已经有社保的，或者有一部分商业补充保险的，不代表你的保障就很全面，还是需要再去针对自己的情况再补充一部分的商业保险，我觉得这个误区是一个比较普遍的现象。

　　龚晓明：这是有社保的情况，如果没社保她直接来上商业保险，如果她经济能力比较好，她直接上商业保险是没有问题的，但是如果她经济能力有限，我们还是建议她自己把社保补充上，这也是必须的。

　　主持人：再补充一句，商业保险和社会保险最大的不同是，商业保险是一个标准体，就是说你要是一个健康的人才可以做这份保障，但是作为社保来讲就不是这样。

　　朱军：是一个福利性的。

　　主持人：所以你带病的情况也是可以投保的，刚刚我们讲吃饱就可以了，但是吃什么菜就没有办法了。

　　董金莉：一般客户投保人女性偏多，但是多数投保是给家人和孩子投保，这也是跟传统观念有一定的影响，其实在选保险的情况下，保险是阻止不了风险发生的，但是可以阻止风险发生以后进行良好的财务规划，所以一定要根据自身的情况、看财务目标、根据各个成员在家里担负的责任选险种。我们刚刚基本上是以健康险为主，刚刚举的三口之家的案例也是首推的健康险，其实我觉得健康险和保障险都是首要要考虑的，根据她的年龄阶段，她处的责任，而且给孩子上保险的同时一定要先完善大人的保险。

　　郭春华：其实父母是孩子天然的一道保险。

　　董金莉：可以这么说，意外险是贯穿人的各个年龄段的，但是健康险和保障险，就看她在家里面承担的责任，还有财务目标相匹配进行保险。

　　我们现在大部分人都在谈理财，保险是理财的一部分，要跟整个的金融计划、理财的计划相结合，来整体看这个。

　　主持人：龚教授，从女性健康关注来说，有什么要跟我们网友说一下需要注意的吗？

　　龚晓明：要说误区的话，我想从另外一点上来讲，人终归是要死掉的，也终归是要得病的，但是有些病可以是通过一些积极的方式，保险以外其实还有积极的方式可以预防，健康的生活方式，生活的调整，必要的对身体的检查，还有有些譬如像类似我刚刚讲到的怀孕时候过度的营养误区，医生都是可以得到指导的，大家不要都依赖到保险上。

　　我原来对这方面没有特别的感受，但是两年之前我看了一本书，其实是我们协和医大院长写的一本书，他提出了一个特别触动我心里的，说“健康是管理出来的”，说到美国一看发现一个特别有意思的现象，穷人都特别胖，有钱人都特别瘦，后来仔细回味发现是生活方式上，所以我想这一点上大家要知道是一个误区，有些东西大家可以把握得好。

　　主持人：请朱军再给我们提一个。

　　朱军：其实刚才他们已经说的很全面了，如果一定要说的话，应该不是叫误区吧，我是接着刚刚龚教授的话说，确实我觉得首先预防针的是很重要，心态，我觉得特别是作为咱们女性，虽然说我是做保险行业很多年，但是从我自己角度我是非常关注心理建设的，我觉得女性心理建设，就是心态的调整，对你健康的程度，包括你对幸福的感受力都非常重要，我觉得这些做好之后，当然实在不行最后还得病，那就是没有办法了。

　　龚晓明：我们医学上讲得了病去预防病叫二级预防，没得病之前就是一级预防，一级预防其实比二级预防有效得多。

　　郭春华：我觉得有一个误区可能是相当大的一群人会有这种感觉，因为我们本身做很多家庭财务规划，包括一些资产配置、理财，尤其现在经过去年、前年的理财热度，很多客户会拿到传统的健康险，比如重大疾病保险，看完了说的，这个太不划算了，那么多年的保费存完了最后就拿过来那么少，恨不得还没有银行存款高呢，就是年龄偏大一点的话，后来我们有这么一句话挺有意思，改“划得来划不来、划不来划得来”，“划得来划不来”，什么是划得来呢？就是交了三年保费生病了，一大笔钱就拿过来了，没有投资比这个更厉害的，翻的不是一倍、两倍，有的时候十倍、二十倍的翻，这个可划得来了。可是后面那句叫划不来，因为人已经没有健康了，其实是一个划不来。同时又是“划不来划得来”，就是一辈子没生病的，到最后一看保费交完了，最后才拿过来这么点钱，比保费多不了多少，真划不来，其实你一辈子都很健康的话，这个又是划得来的。

　　主持人：而且有一个所谓隐形的天使在关注。

　　郭春华：因为咱们相对来讲保险的普及和保险观念各方面还不属于一个成熟的市场，受众啊，大家对保险其实还不是特有概念，短短的不到20年时间吧，但是在海外，保险是非常非常久的、非常传统的保障手段，在海外，有的时候买保险和不买保险的人给人感觉，没保险的人会感到焦虑，就是从心情上、精神上就会有很大的压力。

　　李杰：其实去国内的医院看一下，住院的那些人，有保险的人、没保险的人感觉心态上是不一样的。

　　主持人：好，那我也说一个误区，07年也好、06年也好，是理财很好的年份，市场很好，到了08年，可能会有一些震荡，在震荡的时候，很多网友都在关注投资类的险种，觉得这样很保险，但其实保险就是保险，你在选择投资险的时候，首先应该考虑的是自己其他的险种足够再去考虑这方面，我觉得这也算是一个误区。

　　感谢今天到来的各位嘉宾，希望更多的网友能看到我们的访谈，也希望我们今天聊的内容也能给大家一些生活上的小提醒，最后预祝大家明天节日快乐！

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