访谈实录：女性险购买攻略

　　郭春华：女性在不同的阶段如何把经济保障做好。

因为我们保险这个产品是挺有意思的，第一，要在人非常健康的时候才可以买，第二，在这个人年轻的时候费率会低，这两个特性造成实际上女性在准备自己的健康费用，就是未来有可能发生的健康费用的准备上头是越早越好，这样在很早的时候，像刚刚龚教授讲，应该说相对来讲，虽然现在各类的女性疾病的发病率年龄在越来越低，但是相对来讲还是年龄大的发病比年龄小的要多，这种情况下，女性在年轻的时候去做准备，在体检上就肯定可以通过，就是保险公司是这样，一旦承保，比如在女性25岁、28岁的时候承保了，如果她在35岁或者38岁的时候发生这些医疗状况，就已经有赔偿了。也就是说，实际上在我们年轻和健康的时候，一定要先把这些准备好，如果一旦你已经发现有一些体检指标出现问题的时候，再去买保险，实际上就会面临，第一，不能买，保险公司不能承保，因为你是非健康体了，另外，承保可能会加费，这样造成同样的保障额度，比如赔20万、30万，但是非健康体比健康体就要花很多的保费。这样就造成，第一，女性一定要早买，并且健康的时候买。

　　另外还有一个早买，我自己比较有体会，因为我是比较晚要小孩，06年，我基本上35岁以后要小孩的。在我的各类客户当中发现这样一个问题，女性在生孩子之前她的各项体检指标都会比较稳定，一进入怀孕期，不管原来是说很健康，或者说健康程度一般，或者说偶尔有个小病，到怀孕期的时候的表现都是很出乎意料的。比如说，有的你感觉她挺健康、挺好的，但是怀孕期她可能会面临很多，第一，反应会很强烈，这个反应会造成她的生活、工作整个状态精神层面会压力很大。包括头两天我一个同事，没到30岁怀孕，结果一上来孕酮低，就不断的在打吊针，每天都要打，终于不打针了，又去做检查，发现妊娠期糖尿病。她原来还曾经在乒乓球专业队，很小的时候跟张怡宁是一个队的，后来上大学在人大，就没有再打球的，我们认为她的身体状态还是不错的，所以怀孕期造成她身体指标的改变就比较大。

　　还有很多女性，我见到的，怀孕期体重增加非常多，之后没有及时的减下来，体重高会造成她生完孩子以后各种体检的指标就不是特别的好。

　　龚晓明：现在城市里面是一个很大的问题，就是大家过度关注胎儿的健康了，所以不像是以前一样，以前是容易出现营养缺乏，现在是营养过剩，是另外一个极端了。

　　郭春华：尤其是现在超重的孕妇。

　　朱军：我就有一个同事，我后来跟她开玩笑，我说你整个一个熊猫妈妈，最后生下来一个孩子特别瘦小，自己就胖得不得了。

　　主持人：我的那个朋友就是，我跟她的老公非常好，家里面非常重视这个事，每天家里人都带好多零食吃。

　　龚晓明：这就是不好的现象，其实大家都应该学习妊娠方面，在孕期控制体重。实际上大家现在看，我们很多人在孕期长个30斤、40斤、50斤都有，其实从我们角度上来讲，整个孕期长30斤差不多了，25斤到30斤是正常的。

　　郭春华：由于这个情况，我们通常建议女性客户，在生小孩之前一定要把健康险，尤其这种长期性健康险买到这个相对的高点，比如说我认为以我现在的财力，包括我觉得如果发生一个疾病我希望多少赔偿，比如我需要20万、30万，我在孕前的时候就购买到这个额度，因为难以预测生完孩子以后到底体检指标会不会能够很顺利的回到正常，通常生孩子都要跨越两到三年，包括怀孕期，包括哺乳，因为哺乳期也不能狠减肥，到之后体检指标能不能恢复到保险公司可以承保的样子，不知道，这三年保费又增加了。所以我们通常建议女性在生小孩之前，养老这些可能还可以稍微往后放一点，但是健康险争取在生孩子之前买，而且实际上健康险在一旦怀孕以后就基本上很难承保，因为一定要保的话，保险公司要你孕期体检所有的报告，即使有这些报告也不一定给你保险，因为这个风险比较大了。

　　这还算是比较顺利生完小孩各方面恢复到正常，如果不顺利还会遭遇什么？比如产后抑郁，我自己原来一个办公室的同事，工作各方面都非常好，她本身体质偏弱一点，生完小孩以后睡眠会不好，因为老是夜里带孩子，这段时候容易造成睡眠不好精神状态就进入抑郁，后来要去治疗，后来还不错，她后代治疗非常好，现在还在外企工作，都不错。但是像这种，基本上如果现在她再投保，她曾经产后抑郁，而且进入治疗阶段，会对她的投保有很大的影响，基本上健康险上会加费。这样造成，其实女性在买保险上这点是需要特别关注的。

　　龚晓明：假设说这个人孕前买了这个险，孕期也许出现什么问题了，包括产后抑郁，再到产后如果连续交的话是不涨钱的？

　　郭春华：没有，保费各方面都是以她投保时候恒定的。

　　龚晓明：这种情况是说是长期险，但是比如对短期一年的险是不适用的。

　　郭春华：健康险通常是年轻时候，保费也会锁定在这个年龄段。

　　龚晓明：如果她买了一直延续下去。

　　郭春华：一直有效。

　　我碰到的客户里面女性买保险上头一定是非常关注的事情。另外在品种方面，其实在一个家庭里头我们会平衡着来看夫妇两个人买保险的种类和额度，其实相对来说，在家庭中我们会建议男性多买健康险，为什么？因为男性相对来讲，虽然跟女性的生理结构不一样，但是男性生活压力，包括抽烟、喝酒生活习惯，其实女性缓解心理压力的渠道要比男性多很多，也更容易，整体来说男性相关的，不是说性器官的这种疾病，一般来讲还是男性的发病会多一点。但是我碰到的很多家庭都是女性来筹划整个家庭所有保险的购买，这种时候，一般来讲，男性就会建议多给他买健康险，男性的发病时间总体来说比女性早，男性一般在家庭中经济上头多数会占主导地位，一旦他发生疾病，没有经济上的支持，整个家庭的运转都会非常的被动。女性相对来讲，要做最基本的保障，一定要做全，要做好。

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