2008理财宝典系列访谈:明亚保险经纪专家谈保险

　　主持人：这么多的保险公司也好，保险经纪公司也好，在我了解来看各个公司都有一些不同的所谓主打产品，有的公司主打健康方面产品设计不错，有的公司设计的养老险不错。

　　王昱尧：每家公司都会有不错的产品，我们不能说一家公司在某一类做得很好，只是说这一类市面上有比较好的产品。可能我给出任何一家的名字都会有失偏颇，我自己一直坚持一个理念，没有任何一个公司一个产品会是十全十美的，如果真是那样的话，在现实的竞争条件下，这个市面上只有这一家，就被它垄断了。客户网友更关注哪一点，唯一能供大家参考的是专业做投连的瑞泰等等，其它公司的投连险也很不错。

　　主持人：每家公司的情况都不一样，挑选起来可能有一些信息未必是我们能掌握到的，通过专业的代理人经纪人为我们一起来挑选适合我们的产品，这样确实能省很多的时间。下面我们看一下网友有没有这方面的提问。

　　网友：健康险的产品尽量挑选内资公司，理赔起来程序方便一些。对于长期的养老、投连选择外资或者合资公司，这样更信得过一些。这种观点嘉宾是否赞同？

　　王昱尧：不太赞同。不能简单把保险公司分成内资外资，内资就怎么怎么样，外资就怎么怎么样，即使外资也是有中方股东的，不同公司的特点不一样，不能简单一概而论。具体分析来说，外资公司也有服务非常好的，外资公司在国外有很多客户服务经验，内资公司也有理财规划做得很好的，不能一概而论，应该根据客户自己的需求参考专业人士的经验挑选合适的公司。

　　主持人：08年1月1号开始我国的养老险有一点变动，鼓励更多的年金型的险种出现，现在市场上缺少这样的险种。去年重疾险的策略有所变化，致使大家观望等待新的险种出来再购买。今年又是同样的问题，对于养老险政策上的变革，对于想购买或者正在打算购买的网友来说，他们在挑选的时候是不是也跟去年的状况相似，等一等，还是现在就买？会不会有什么风险在里面？

　　王昱尧：还是因人而异，如果这个是你现在比较迫切的需求，想把早点把这个事情做完可以选择现在购买。重大疾病险是在去年8月1号做了一个规范，在此之前有人观望，有人认为调整完了之后买不到现在这么好的产品赶快冲出去买，这是两种不同的市场反应。市场调整完之后，整个重疾险的险种规定更加规范了，新规范里面一些病种是原来的条款里面没有的，在老的保险合同里面没有的新的保险合同里面有的，出现理赔的时候，把老合同更新到新的保障范围里面。保险条款是有利于保险人投保个人方面做出判断的。

　　关于年金型产品，市面上已经有比较多的年金产品可供选择，不同于我们所熟悉的社保体系。有的产品可以一次性领取，有的可以自己规定一定的年限按月按年领取，有的可以终身领取，已经有这样的产品可供大家选择。如果现在已经有购买需求的，应该能够有合适的产品，未来通过政策的规范更多的公司设计年金业务，我们可以预测到会有更多的更好产品，但是这个好又回到刚刚的话题上，没有单方面最好的，只有最合适的。

　　主持人：刚才谈了很多保险方面的话题，请嘉宾为我们做一下总结，保险是消费还是投资？保险和基金、股票有什么不同？作为非专业人士怎么选择产品？保险产品的价格怎么比？

　　王昱尧：很高兴我们一直说保险是朝阳行业，很高兴看到06年、07年大的牛市让大家投资的意识上来了，也开始关心全面的综合家庭理财规划。首先保险是家庭理财一个必不可少的部分，每个人都需要保险，无论以什么样的形式，类似于是一个守门员的角色。保险本身我们可以把它归为一种投资，投资是对未来美好生活的一种保障，投资的也是你对家庭和你关心的人爱和责任的延续的一种保障。

　　保险作为一个比较复杂的理财产品，大家不能用非常单一纬度的投资收益回报来衡量它，因为除了能带来一部分投资收益回报之外，保险更多的在于它的保障，这个主要是体现在它的杠杆效应。比如说交了一定的保费出现某一个小概率事件能获得多少的保障，这是真正的意义所在。

　　对于买保险，要因人而异，有便宜的保险也有贵的保险。便宜的保险是纯消费型的保险，钱放进去如果没有出事的话，这个钱相当于进入互助网络的其它人。还有所谓返还型的体现成一般的保本型或者一般的分红型，大家需要根据自己的财力情况来决定。

　　关于非专业人士怎么购买保险，刚刚给大家介绍科学购买的五个步骤，首先要确定自己和家庭的保障需求，不同的家庭成长区间，不同人所处的环境，不同的个人或者家庭的财力背景，需求和产品的组合是不一样的。个人所需要的那类产品保障额度是多少，保额是20万、30万还是100万，大家可以征求一下专业人士的意见，不要买少了，因为买少了它的保障不足，可能真正能体现作用的地方不够，千万不能买多了，毕竟不能等同于股票基金等等这些专业使得资产增值的工具。挑选保险公司放在挑选保险产品之前，挑选保险公司需要注重公司的资金实力、公司的资质，看看公司历史服务的水平怎么样，尤其是理赔方面做得怎么样。在挑选的公司里面我们可以挑选所需要购买的那类产品，不同产品提供的保障从内容、时间的纬度，再从其它细节条款比如除外责任、等待期等等都是不一样的。在这里面网友在挑选产品的时候需要先了解我最看中的这类产品主要的保障是哪些，符合保障前提下做比较简单的产品性价比，你交的保费跟你获得的收益之间杠杆系数有多大。建议大家

　　从节省自己的时间精力最有效的角度找专业的保险从业人员，比如保险经纪人或者保险代理人给自己提供服务，帮助自己做出最合适的选择。在判断保险从业人员是否够专业，就看他是从哪一步开始来介绍产品，如果一个人还没有了解到你具体的需求是什么样子就跳出来给你介绍这样的产品一定适合你，那十有八九是在忽悠你。诚信的角度在于他在这个过程当中有没有把保险好的方面和不好的方面一一沟通，像买其它商品一样，贪小便宜的心理不要有，尤其是保险这么一个长期的无形产品。没有十全十美的公司，没有十全十美的产品，就要看大家关注的是哪方面，挑选在那方面做得最好的公司，最后组成对自己和家庭最适合的方案。

　　主持人：感谢明亚专家作客访谈室，和网友一起谈论关于08年保险的话题，非常感谢今天提问的网友对我们搜狐财经的关注。今天我们的访谈到此结束，下次访谈再见。