2008理财宝典系列访谈:明亚保险经纪专家谈保险

　　主持人：感谢嘉宾刚才谈到的这些点，有网友问到，保险不管怎么讲也是一种家庭理财的工具，单纯从投保的角度来讲，是不是能起到一定的应对通货膨胀的作用？如果单纯采用保险这种理财手段的话，怎样能够应对现在的通货膨胀或者涨得很快的CPI。

　　王昱尧：现在有一句很流行的话“你跑不过刘翔，但是一定要跑过CPI”，大家选择理财工具的时候以超过CPI作为基本的衡量标准。保险作为理财的工具已经开发出来比较多的品种可以在获得基本保障的同时会给大家一些比传统险更好的收益，比如说07年比较火的分红型的保险，投保人通过购买这种保险可以分享到保险公司经营的一部分利润。去年的数据分红险的收益算下来大概会在7%左右，超过去年的CPI。

　　去年非常火的再次踏上中国保险业务舞台的投连险和万能险，它的收益也是很高的，有一些投连险跟大盘是差不太多的，但是也要提醒各位网友，在购买万能险尤其是投连险的时候，投连险有保障功能，但是相对传统险和分红险而言，它的保险功能已经比较弱化了，更多时候倾向于一种投资工具。如果说考虑购买投连险、万能险我更加建议大家把这个作为你的投资获得资产增值的一种渠道，传统的保险做基本的保障，还是需要靠传统的寿险、分红险来做实。

　　主持人：保险像刚才说的一样，大家更多关注的是它的收益，大家误解了保险本身的意义。回到保险本身而言，对于快到30岁刚刚成家的年轻人，二人世界，我们选择保险是不是讲究一些顺序和方法？

　　王昱尧：人人都需要保险，保险可能是社会保障体系或者说通过你自己建立一些应急准备金，通过存款的方式等等，或者通过商业保险的方式。无论是哪种方式，每个人都需要保险。因为社会保障体系是没得选的，个人自己建的应急准备金也是因人而异，因自己的经济情况而已。商业保险市面上的品种很多，公司很多，面对这么多的产品这么多的公司的时候大家怎么选择？在明亚通过市场的实践检验，确定了一个比较科学的购买五步骤。

　　首先，确定自己或者家庭的保障需求。保险分为六大种，传统保障险、意外险、子女教育险、养老险、健康险、投资险。每个人在不同的年龄阶段、不同的财力状况下、不同的家庭成长周期，这些不同因素会导致每个人或者每个家庭有自己非常独特的保险需求。有些人保障险的需求是最高的，有些人可能健康险的需求是最高的。

　　刚刚主持人所说的年近三十刚刚成家还没有小孩，在这种情况下首先意外类的险是比较重要的，双职工。经常外出参加活动，在这种年龄阶段一般因为疾病而引起的风险是比较低的，保障类的是比较重要的。疾病的防范，重疾险会是一个更好的选择，有统计表明70%的人一生中都会遇到重大疾病，现在给自己构建一个保障也会比较踏实。假如未来有了小宝宝就要考虑构筑保障险，通过意外险和重疾险构筑基本的生活保障性价比不是最高的，我们需要借助专业的工具。此外还需要考虑孩子比较好动，孩子的小病不断，还要为孩子的教育做准备，那时候的保障需求发生很大的变化，家庭结构、收入等等都发生了变化。

　　主持人：人生在不同的阶段对于保险的需求是不同的，面临的风险也不同。

　　王昱尧：对！大家在制订自己的保障需求时一定要根据自己本人还有自己家庭的特殊情况来制订，千万不要人云亦云或者听别人介绍市面上有什么流行的产品大家都追风去买，适合别人的未必适合自己。

　　主持人：不要人云亦云，不要觉得别人说得好的就适合自己。人和人之间的情况不同，可挑选的保险余地或者选择自己适合的产品可能比产品本身还要重要，我们首先应该认识到自己面临或者将要面临什么样的风险，当然未必一定会发生的。针对这些风险我们再去考虑，有用的就去买，没用的就不用买。比如像我这个年纪现在还没有小孩，出去活动的时间多一些，身体相对来说比较好，投保一些意外类的险种可以报销的，作为三险一金的补充来得好一点。

　　王昱尧：保险还是要交保费的，我们一般想的是自己在获得收益的整体上怎么获得保障的同时提高它的收益，把资产不断增值，实现我们未来的人生目标。刚刚说到一方面保险是人人都需要有的，另外不要过分依赖它购买太多。保险主要的功能是保障，不像其它的理财产品可以直接用收益来衡量，如果这边占用的资金太多会影响整体的理财规划。