2008理财宝典系列访谈:明亚保险经纪专家谈保险

　　2008年股市没有了06年的蠢蠢欲动，没有了07年单边上涨，有的只是不停的调整。保险这种家庭理财必备的“稳定器”也慢慢进入了大家的视线。保险到底是消费还是投资？非专业人士如何选择产品？保险产品的价格怎么比？这些问题也渐渐开始困扰大家。

　　本次搜狐理财特邀了保险专家来与网友们一起交流。

　　访谈嘉宾：

　　王昱尧 北京明亚保险经纪有限公司总裁助理兼研究发展部经理

　　- 清华大学经济管理学院经济学专业硕士

　　- 曾任麦肯锡公司商业分析员，拥有丰富的战略和公司优化相关项目经验

　　- 特许金融分析师（CFA）候选人

　　主持人：各位网友大家好，欢迎光临搜狐嘉宾聊天室。

　　很高兴再次跟大家见面，今天我们谈论的话题是保险，尤其是2008年的保险市场。2008年的股市没有06年的蠢蠢欲动，也没有了07年的单边上涨，有的只是不停的调整，那么保险作为家庭理财必备的“稳定器”渐渐进入了大家的视线，保险到底是消费还是投资，保险产品如何对比，这些问题困扰大家，我们将一一讨论，今天很高兴请到王昱尧女士给我们做相关方面知识的普及。

王昱尧女士是明亚保险经纪有限公司总裁助理兼研究发展部经理，毕业于清华大学管理学院经济学专业硕士，曾任麦肯锡商业公司商业分析员，拥有丰富的战略和公司优化相关项目经验，是特许金融分析师候选人。

　　先请王昱尧女士跟大家打一下招呼。

　　王昱尧：各位网友大家下午好，很高兴跟大家讨论关于保险的话题。

　　主持人：08年的市场跟06年、07年不一样，大家开始关注家庭理财这个“稳定器”，各家保险公司销售业绩从一月份的数据来看都有所提升，从侧面反映老百姓开始关注保险这种产品，但是说到保险就会有一个矛盾的问题，保险到底是消费还是投资，请嘉宾简单跟网友说说。

　　王昱尧：保险到底是消费还是投资？首先这不是一个简单的是和否的问题，如果真的要二选一的话，更合适地来说保险应该算是一种投资而不是一种消费，它投资是对未来美好生活以及对你所关心的爱人延续性的投资，投资是指在你承受的范围内进行投资，获得稳定的回报，保险跟通常意义上的股票、基金、期权、期货投资又不一样，保险不能单纯只从收益回报来衡量它，衡量的可能是保障的全面性以及保障是否合适。

　　主持人：保险最基本的功能是保障，现在市场上有很多险种，例如分红险、投连险、万能险还有传统的险种，相比其它的金融工具来讲，比如像基金、股票，保险有它什么样自己的一些特性？另外它和其他投资的品种比起来有什么相同点和不同点？

　　王昱尧：中国的词汇很多时候能从字面上发现它想表达的是什么意思，“保险”如果解读起来就是“保障风险”，它所具备的功能最大特点就在于保险存在一个保障的“杠杆效应”，这是其它金融工具不能比的。打一个比方来说，假如我们交一些钱保一定的额度，如果出现什么样的风险，你能拿到的保障可能是你交了钱的几十倍、几百倍，这是体现它的“杠杆效应”，但是风险也处于咱们对未来的不可控制性，这是体现保险跟其它金融产品最大的不同之处。其它金融产品投进去多少钱，它的收益可能是不确定的，但是这个不确定性是以你投资的商品或者物品本身所受到的一些风险影响，而保险保障的是被保险人的人身作为标的。这也是它们很大的不同。

　　主持人：其实保险虽然是我们家庭理财的一个很重要的工具，但是它的效果应该和其它的投资还是有很大的不同，或者说从产品本身的设计来讲和其它的产品又有很大不同，它不能单纯以投入回报加以比较。

　　王昱尧：我经常遇到一些客户他们会来问你，我这笔钱是买保险还是买其它产品，别的产品可能能给我一年20%或者50%的回报，保险能给我这么高的回报吗？在提这个问题的时候本身大家已经有了一个误解，把保险和其它金融产品放到同一个纬度比较，保险有其它金融产品提供不了的就是杠杆效应。大家购买保险的时候更主要是看到这种保障的功能，如果要做一个比较的话，理财是一个很系统的工程，保险就像是一个敲门砖或者球场上的守门员一样，必须先有保障作为你的基础，而且这个保障基础一定要夯实，才能在稳的根基上面构建其它的投资组合。

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