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年入25万 中年人生如何系好理财安全带

    中年得子是可喜可贺的,然而,中年夫妇无法回避年龄问题。毕竟,这种家庭结构将面临严重的老龄化趋向,上有老下有小,中间力量又不坚实,就好似一只飘摇的船,经受不住轻风细浪的打击,人生之路如何系好安全带,是这一家之主的必修课。



  岁末年初,盘点过去的2007年,本刊俱乐部会员徐伟(化名)可谓既喜且忧。

  2007年12月,徐伟的儿子出生了,中年得子,这对于42岁的徐伟来说无疑是一件天大的喜事。此外,徐伟在2007年的牛市中收益率超过了50%,这是另外一件喜事。

  然而,忧虑的事情也不少。这一年,由于原料飞涨,工厂利润锐减,几个股东又因退股而闹得不欢而散;2007年里,一场大病夺去了徐伟父亲的生命,也让徐伟付出了37万元的医药费。母亲也因悲伤过度而卧病在床;妻子在生产后也失去了工作。

  生意上的不顺再加上有老下有小的现实,徐伟感觉到自己很无助,这多年开厂经商还算积累丰厚的徐伟从2007年开始突然感受到了压力陡然加大。

  徐伟从1997年开始在广州市海珠区与人合伙投资了一家内衣加工厂,雄姿勃发的徐伟30出头就当了小老板,管理着70多位员工,工厂的技术含量虽然不高,但收入还算丰厚,10年来,徐伟积累了500多万元的家产。

  2006年,徐伟与多年未生育的前妻离婚,为此补偿了对方150万元,同年徐伟再婚,妻子比他小12岁,在一家民营企业做客服工作,生产后在家做全职妈妈。徐伟的母亲现年65岁,没有任何医疗保障和生活来源,由他和妻子来照顾,由于身体欠佳,每月的医药费支出都要3000元。徐家每月的日常生活支出为7000元。

  出于避税的原因,年入25万元的徐伟的账面工资只有2000元,因而医疗保险和养老保险也很薄弱,另外没有买任何的商业保险。父亲的重病去世,让他感到保险的重要性,因此,他需要重新规划自己的未来保障。

  徐伟的妻子目前也没有任何的保险,徐伟计划让妻子在未来一直在家抚养孩子,也需要做保险计划。此外,对于掌上明珠的儿子,徐伟更是要给予更多的保护,同时希望现在开始就给孩子谋划大学毕业的学费。

  徐伟在广州有3处房产,全部是一次性付清的。目前三套房产的总价值为350万元,全家人住在罗马家园的四室豪宅,面积150平方米,价值193万。另外两处出租,一套位于海珠区的富力尚溢居,三房两厅,面积92平方米,价值80万,另一套位于海珠区的新鸿花园一期,两房两厅,面积95平方米,价值77万,租房每月可得收入4500元。徐伟不再准备换房了,也不准备出售,他想长久的过这种包租公的生活。

  2008年1月7日,徐伟把股票全部清空,在股市有110万元的资金暂时空仓。徐伟对2008年的股市充满了担忧,他想布局一些相对安全的品种。

  由于股东之间的纠纷不断,徐伟已经失去了当年创业时的激情,也对工厂的未来前景担忧。在2008年里,徐伟也许会退出自己的股权,目前,股权价值约为70万元。如果退出的话,徐伟准备用这笔资金去投资无风险的国债或储蓄产品来养老。如果不退出,徐伟还将得到每年约20万元的分红和将近5万元的工资收入。

理财目标:

  1、徐伟想知道,以自己活到70岁为年限,在保持目前生活品质不变的基础上,到底需要多少资金?自己的资产结构是否合理?该如何调整?

  2、徐伟希望理财师能帮助布局一下自己在2008年的股票或基金投资。目标为30%的年收益率,让投资能取得稳定的收益,原有的房产用来出租合适吗?

  3、徐伟准备给全家人做个保障计划。

  4、为儿子筹划一笔到大学毕业的教育基金。

理财规划方案

  理财师:周宏政,中国内地首批国际金融理财师(CFP),现任职于中国建设银行南通分行财富管理中心。在上海证券报举办的2007首届“上证风云榜”中国精英理财师大赛中荣获个人组铜奖,擅长根据客户理财需求,运用各种投资理财产品为客户提供投资组合建议。

  第一部分基本信息

  家庭成员

  客户:徐伟,42岁,某内衣加工厂合伙人,医疗保险、养老保险薄弱

  徐妻:30岁,全职妈妈,无医疗保险、养老保险

  徐子:1岁

  徐母:65岁,身体欠佳,无医疗保险、养老保险

  

    徐伟年工资收入5万元折算成月收入4000元

  基本假设

  1、经济成长率预估为8.5%

  2、通货膨胀率预估为3.5%

  3、学费成长率预估为5%

  4、房屋折旧率2%

  5、贴现率5%

 

(来源:中国经济网综合)
(责任编辑:李瑞)

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