年入25万 中年人生如何系好理财安全带

    中年得子是可喜可贺的，然而，中年夫妇无法回避年龄问题。毕竟，这种家庭结构将面临严重的老龄化趋向，上有老下有小，中间力量又不坚实，就好似一只飘摇的船，经受不住轻风细浪的打击，人生之路如何系好安全带，是这一家之主的必修课。

　　岁末年初，盘点过去的2007年，本刊俱乐部会员徐伟(化名)可谓既喜且忧。

　　2007年12月，徐伟的儿子出生了，中年得子，这对于42岁的徐伟来说无疑是一件天大的喜事。此外，徐伟在2007年的牛市中收益率超过了50%，这是另外一件喜事。

　　然而，忧虑的事情也不少。这一年，由于原料飞涨，工厂利润锐减，几个股东又因退股而闹得不欢而散；2007年里，一场大病夺去了徐伟父亲的生命，也让徐伟付出了37万元的医药费。母亲也因悲伤过度而卧病在床；妻子在生产后也失去了工作。

　　生意上的不顺再加上有老下有小的现实，徐伟感觉到自己很无助，这多年开厂经商还算积累丰厚的徐伟从2007年开始突然感受到了压力陡然加大。

　　徐伟从1997年开始在广州市海珠区与人合伙投资了一家内衣加工厂，雄姿勃发的徐伟30出头就当了小老板，管理着70多位员工，工厂的技术含量虽然不高，但收入还算丰厚，10年来，徐伟积累了500多万元的家产。

　　2006年，徐伟与多年未生育的前妻离婚，为此补偿了对方150万元，同年徐伟再婚，妻子比他小12岁，在一家民营企业做客服工作，生产后在家做全职妈妈。徐伟的母亲现年65岁，没有任何医疗保障和生活来源，由他和妻子来照顾，由于身体欠佳，每月的医药费支出都要3000元。徐家每月的日常生活支出为7000元。

　　出于避税的原因，年入25万元的徐伟的账面工资只有2000元，因而医疗保险和养老保险也很薄弱，另外没有买任何的商业保险。父亲的重病去世，让他感到保险的重要性，因此，他需要重新规划自己的未来保障。

　　徐伟的妻子目前也没有任何的保险，徐伟计划让妻子在未来一直在家抚养孩子，也需要做保险计划。此外，对于掌上明珠的儿子，徐伟更是要给予更多的保护，同时希望现在开始就给孩子谋划大学毕业的学费。

　　徐伟在广州有3处房产，全部是一次性付清的。目前三套房产的总价值为350万元，全家人住在罗马家园的四室豪宅，面积150平方米，价值193万。另外两处出租，一套位于海珠区的富力尚溢居，三房两厅，面积92平方米，价值80万，另一套位于海珠区的新鸿花园一期，两房两厅，面积95平方米，价值77万，租房每月可得收入4500元。徐伟不再准备换房了，也不准备出售，他想长久的过这种包租公的生活。

　　2008年1月7日，徐伟把股票全部清空，在股市有110万元的资金暂时空仓。徐伟对2008年的股市充满了担忧，他想布局一些相对安全的品种。

　　由于股东之间的纠纷不断，徐伟已经失去了当年创业时的激情，也对工厂的未来前景担忧。在2008年里，徐伟也许会退出自己的股权，目前，股权价值约为70万元。如果退出的话，徐伟准备用这笔资金去投资无风险的国债或储蓄产品来养老。如果不退出，徐伟还将得到每年约20万元的分红和将近5万元的工资收入。

理财目标：

　　1、徐伟想知道，以自己活到70岁为年限，在保持目前生活品质不变的基础上，到底需要多少资金？自己的资产结构是否合理？该如何调整？

　　2、徐伟希望理财师能帮助布局一下自己在2008年的股票或基金投资。目标为30%的年收益率，让投资能取得稳定的收益，原有的房产用来出租合适吗？

　　3、徐伟准备给全家人做个保障计划。

　　4、为儿子筹划一笔到大学毕业的教育基金。

理财规划方案

　　理财师：周宏政，中国内地首批国际金融理财师(CFP)，现任职于中国建设银行南通分行财富管理中心。在上海证券报举办的2007首届“上证风云榜”中国精英理财师大赛中荣获个人组铜奖，擅长根据客户理财需求，运用各种投资理财产品为客户提供投资组合建议。

　　第一部分基本信息

　　家庭成员

　　客户：徐伟，42岁，某内衣加工厂合伙人，医疗保险、养老保险薄弱

　　徐妻：30岁，全职妈妈，无医疗保险、养老保险

　　徐子：1岁

　　徐母：65岁，身体欠佳，无医疗保险、养老保险

　　

　   徐伟年工资收入5万元折算成月收入4000元

　　基本假设

　　1、经济成长率预估为8.5%

　　2、通货膨胀率预估为3.5%

　　3、学费成长率预估为5%

　　4、房屋折旧率2%

　　5、贴现率5%

 

(来源：中国经济网综合)