健康险：一份呵护 身体就是革命本钱

　　还在拿青春赌明天吗

　　生命是串数字，健康是1，事业、财富、婚姻、名利等等都是后面的0，由1和0可以组成10、100等N种不同大小的值，成就人生的灿烂篇章；但是失去1，则一切皆无。

　　相信每个人都会认同上面这一说法。

　　一个外表新鲜光亮的红苹果，放久了，里面会悄悄地变黑，而因为外表仍然是诱人的红润，所以你并不知道它已经变质了。只有当你想起吃它，切开来，才发现这个苹果已经坏掉了。目前，这种“红苹果现象”正在成为职业女性的生动写照。

　　最近，由中华医学会与千金药业联合举办的“中华女性健康调查”结果显示：七成成年女性患有妇科疾病，其中女性白领的患病率最高。专家分析认为：一方面，现代女性在社会的舞台上争取到了空前的男女平等地位，甚至在诸多领域表现卓异，取得了足以令男士汗颜的成就。与此同时，女性也为自己争取到了平等的职场压力：工作强度大、竞争激烈、不断地充电学习、个人发展空间遭遇瓶颈等。另一方面，在家庭生活中，女性依然难以突破“贤妻良母”的社会期望和自我定位，工作上忙碌奔波之后，仍要面对繁重的家务。现代女性在平衡一定程度上是“鱼和熊掌不可兼得”的工作和家庭关系时，提前透支健康往往成为她们一个无奈的选择。

　　相对照的是，男人也有一本难念的经。现代男人追逐着“有房、有车、有事业、有地位”的“四有”新人梦，他们承受的社会责任、家庭责任和各种期待更多，承受的压力也更大。“现代城市生活压力下的男性其实更脆弱，而男性健康问题常常被他们伟岸的身躯所掩盖了。”复旦大学公共卫生学院党委书记傅华说。据世界卫生组织调查，全球约有３５％的人处于非健康状态，而在这个“亚健康”人群中，中青年男性所占比例高达７５％。

　　从某种程度上来讲，我们的进步是以身体的健康为代价的。“现在拿命换钱，将来拿钱换命”，一语道破了现代人的辛酸和无奈。除了工作和生活节奏加快，环境污染、食品不安全、缺乏运动、膳食结构和饮食习惯不合理等因素都在无情的扼杀着我们的健康。

　　健康无价，人们往往在失去时，才哀叹为时已晚；用青春赌明天、拿健康换未来，没有赢家。

　　还不该为自己筹备健康储备金吗

　　在威胁人们健康的诸多因素中，重大疾病无疑是健康的头号杀手。数据表明，重大疾病的发生并非像很多人所以为的那样，属于小概率事件。据卫生部统计，人一生患重大疾病的机会高达72.17%！仅拿癌症一项来说，美国癌症学会于2007年12月17日发布的一份报告显示，2007年全球总计将有约760万人死于各类癌症，而新确诊的各类癌症患者将超过1200万人。

　　在可预见的未来，医学的发展对很多人来说既是好消息，也有坏消息。

　　好消息是因为现代医疗水平的提高，为人来战胜重大疾病不断增加希望的砝码。随着医药科技的发展和医疗条件的改善，疾病治愈的机会不断提高，各类重大疾病的死亡率呈下降趋势。据世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率（五年跟踪）男性为60%、女性为76%，存活10年以上约占患者总数的20%左右。

　　坏消息在于重大疾病的治疗费用向来不菲。据中国社科院发布的2007《社会保障绿皮书》显示， 1990－2004年，我国城镇居民人均可支配收入增加5．24倍，农村居民人均纯收入增加4．89倍。与此同时，我国城乡居民人均医疗保健支出分别增加了19．57倍和5．86倍，居民卫生支出的增速远超出其收入增长速度。“小病成百上千，大病倾家荡产”成为我国卫生医疗领域的现状。

　　目前部分重大疾病的治疗参考费用

　　理财师认为，对于重大疾病，我们一要预防，二要预备。预防即改变不良的生活习惯，加强运动，学会自我调节，以减少患病的几率；预备即为自己准备一笔健康储备金，以防万一不幸到来时能够病有所医。保险以其“以小博大”的特性，无疑是担纲之选。

　　还在为如何选择重疾险发愁吗

　　作为基本险种，绝大多数保险公司都推出了自己的重疾险，不少公司甚至推出几个版本。如何在众多同类产品中，挑选出适合自己且高性价比的一款呢？

　　首先，从性能上看，考量保险产品的性能的基本指标即其保障范围。保险资深人士认为，选重疾险就是要买三大主旋律，即考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　为规范保险市场，中国保险行业协会于07年4月颁发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定六种疾病是所有重大疾病险必须承保的，并定义了十九种可保疾病。目前，市场上的重疾险承保的疾病种类一般在30种左右，除六种必保疾病外，一般也都涵盖了规范中所列举的十九种疾病，当然，除此之外各保险一般也附加了几种自己定义的病种。所以从承保范围来看，各保险公司此类产品相差并不大。保险分析师同时建议，并非所保疾病越多越好，有些公司为增加卖点，在其产品中纳入一些发生概率很低的病种，保障成本自然也会算入，对客户意义不大。

　　其次，从价格的角度看，定期重疾险比终身重疾险划算。按照保险期限的不同，重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险，（有的保险公司推出的重疾险设定一个较高的保险终止年龄，如80岁，期满后给予被保险人相当于保险金额的满期金，实际上可视为准终身险）。终身重疾险规定无论被保险人发生合同约定的重疾还是身故，保险公司都按照保额赔付，实际上可以看作是返还型险种。而定期重疾险的保险利益一般同样为身故和重疾，只是保险期间是特定的，如20年、30年等，一般为消费型险种。以同一保险公司的两款产品为例，两者差别如下：

　　30岁男性投保

　　同样的保额、同样的缴费年期，一个年保费3480元，一个年保费550元，无疑后者便宜的多；但前者可返还，因为人固有一死；后者在保险期间内平安无事，除了买到了安心，保费白缴了。两者衡量，很多消费者认为还是返还型划算。事实果真如此？

　　理财师认为，对于有一定经济承受能力且图省事的人士来说，可以选择终身重疾险。但是，如果考虑货币的时间价值，选择消费型定期重疾险，在得到同等水平的保障的同时，无疑可以节约不少的费用，在投资渠道越来越多元的今天，把这部分解放出来的财务用来投资，完全可以获得更好的综合收益。

　　拿上面两款重疾险来说，假如A、B两人均为30岁男性，都投保10万保额，20年缴费，A选择终身型，年缴3480元；B同样每年拿出3480元预算，只不过B选择定期型，保障期间20年，则年缴550元，然后B将余额即每年2930元建立一个专门账户并用来投资获益，假定年收益率为7%，则20年后，资金累计为10.778万；也就是说，在20年的时间里，A,B都拥有10万的重疾保障，但B另外还多一个投资账户；20年后，A的重疾保障依然为10万，B的定期重疾险到期，但其投资账户已累积超过10万，可作为健康储备金替代前者，并可继续投资获利。综合来看，自然是后者更胜一筹。