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生命中没有那么多假设 依据生命周期规划保险

  在生命中,从前是没有“假设”的,“假设”不过是事后诸葛而已。当一念而过的“假设”在我们脑中消失时,这种“假设”是生命中瞬间的浪花。说从前的“假设”只是对过去的懊悔和无奈,而对于未来的“假设”,那是梦想。

  而我们在生命的不同阶段,面对着不同的责任和风险,这需要保险作为我们人生的安全带。当潜伏在我们周遭的危机突然来临时,我们已经有保险做好后续保障。而无需感叹生命中“假设”在等待我们应对,以至于不要为过去的而懊悔。

  当然,你不要相信太多的假设,不要期待“假设”。从前的“假设”是伤痕,从前的“假设”是怀念……那么的“假设”都不是生命的真实。生命中的“假设”在于运用保险防备未来。购买保险不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵,过挥金如土的生活,而在于是在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神富裕。这才是生命的价值。

  人生阶段决定保险的选择

  很多人都问:什么年龄购买保险最合适。

  回答这个问题,首先我们应该明白:在生命的不同阶段,我们面对着不同的责任和风险,相应的理财目标也会有所差异,所以需采用不同的理财策略。而在众多的理财工具中,保险是必不可少的。保险作为现代人理财的安全带,如何系好这根安全带,这根安全带的松紧程度,都关系到家庭理财的成败。

  当然,由于社会形态的改变,潜伏在我们周遭的危机日渐趋多,生命中有太多的假设。因此这得看清自己处在哪个人生阶段。不同年龄段的人有不同的保险需要,没有一个保障方案适用于所有的人和家庭,但是没有保险方案的家庭却是生活理财的大忌。

  其次,针对这个问题的直接回答。任何人在任何年龄阶段,都需要买保险。有的人会问,我这么年轻,需要买保险吗?我这里有钱,还需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后,都可能导致家庭经济发生额外的支出。尽管有些家庭会有一些经济基础保障,但是这些保障可能来自可能来自家庭收入、也可能来自社会保障,但很多时候这些都不足以抵御风险。这就需要一份商业保险进行补充。、

  在明白人生需要购买保险后,人们也需要明白我们在人生各阶段的生活重心,家庭情况不同,财务保障的需求也会有所不同,从而造成对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担,肯定比有家属的已婚人士来得轻,因此后者的家庭会需要更多保障。此外,资产较少的人也比资产较多的人更需要保险,因为他们本来就缺乏经济保证,更需要保险分散风险。

   因此可见,规划保险时应该考虑的三个要素:所处的人生阶段,家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任地位和经济地位),以及所拥有的资产。

  也只有透过保险,给自己一份安心,给家人一份保障,才无需担忧可能面临众多假设,与家人才能愉悦地享受生活,这才是保险的真谛!

  依据生命周期规划保险

  人生每个阶段面临着不同的风险。因此,我们将人生分为单身贵族、家庭形成期、家庭成长期、退休期四大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。

  单身时期,工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险;反之,则需要购买附加住院险。其次可以考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可以得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关,万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可以考虑重大疾病类保险,毕竟“年纪越轻,保费越便宜”,这是购买寿险产品的最基本观念。

  成家了,此时的家庭责任感逐渐形成,而你也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻双方可选择保障性高的终身寿险,附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外,可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。

  家庭成长期是人生最辛苦的“上有老,下有小”的“夹心”时代。此时的你应该考虑这三个实际的风险:孩子生性好动,体质弱,因此给孩子购买意外保险是很有必要的。另外,选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品,在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。

  此外,作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。

  退休时期,在这个时候,保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然,如果以后我国开征遗产税,为了尽可能多地将自己的财产传给子女,也可以购买高额寿险以避遗产税。

人生不同阶段保险保障需求重点分析表 

人生阶段

单身期

家庭形成期

结婚

家庭成长期

人到中年

家庭成熟期

退休期

阶段状况

年轻气盛

四处奔波

意外事故发生率高

保费非常便宜

人生的一大转折

双薪家庭

两人工作忙于奔波

可能贷款买房

划时代的变化

家庭责任最重的时候

子女教育费用高

成人病危险群体

着手退休金规划

家庭责任减轻

人的寿命日益延长

医疗费用增加

生活费用逐渐增加

退休后收入大幅减少

购买理由

父母真的很辛苦,培养我们大学毕业容易吗?

一旦由于意外,致使我们还来不及孝顺父母,怎么办?

家庭的主要经济支柱责任较重

一旦发生意外或疾病可能会陷入困境

 

父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大

养儿防老风险大

有失尊严

基本养老保险只提供基本保障

适合险种

意外伤害保险

住院医疗保险

定期寿险

意外伤害保险

住院医疗保险

定期寿险

重大疾病保险

女性生育保险

子女教育保险

意外伤害保险

住院医疗保险

定期寿险

重大疾病保险

补充养老保险

意外伤害保险

住院医疗保险

重大疾病保险

补充养老保险

投资

★★

★★★

★★★★

★★★

教育

-

-

★★★★

-

养老

★★

★★★

★★★★★

疾病身故

★★

★★★

★★★★

★★★★

重大疾病

★★★

★★★

★★★★

★★★★

住院医疗

★★★★

★★★★

★★★★

★★★★

意外身故

★★★★★

★★★★★

★★★★★

★★★

  保险调整的三大注意

  (1)、定时调整保险消费额度

  初入社会之年轻人,财富尚未累积,经济能力有限。只能花钱买最需要的保障,而不是所有保障。随着自己的“角色”在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献的变化,需要做出相应的调整。因此,保险消费额度应该随着人生财富的积累和需求的变化而作出调整。

  刚进入社会的年轻人由于此阶段经济收入比较低且花销大。年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险,因为这类保险保费低,但保额高,此时保险占整体理财规划资金的比例不应该超过8%。

  当组建家庭,在家庭形成期时,开始系统规划生活,可以考虑定期寿险和健康险等。一般来讲,夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5~8倍,保费支出应控制在家庭年收入的10%以内,因此调整好储蓄型和保障型险种的比例比较重要。如果预算有限,这一时期保险规划的设计原则应是以为家庭收入贡献较大者为主。

  在家庭成长期时,一切都变得稳定了许多,因此可选择具有返还性的险种。但同时也应该考虑到自己养老和一些更大疾病问题,因此,应该选择购买偏重于教育基金、父母自身保障保险产品等。此时保险占整体理财规划资金的比例可在20%以上。

  退休期主要是主要内容应以安度晚年为目的,只要适当体检下保险即可。如果想购买高额寿险以避遗产税,则需要依据财产多少进行保费调整。

不同人生阶段的家庭保障侧重点  

人生阶段

对应的家庭期

家庭主要理财目标

风险承受能力

保障重点

春耕基础( 20 ~ 30 岁)

单身期

结婚、购第一套房

个人意外及意外医疗保险、定期寿险

夏种发展( 30 ~ 45 岁)

家庭成长期

购屋换屋,子女教育金

较高

家庭支柱的高额意外保险、定期寿险,家长的重大疾病保险,子女的教育金保险

秋收财富( 45 ~ 55 岁)

家庭成熟期

子女婚嫁、创业金,退休规划

中等

家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险

冬藏养老( 55 岁以后)

退休期

颐养晚年

个人医疗费用保险、及意外医疗保险

  (2)、安排不同险种的优先次序

  和理财目标需要安排轻重缓急一样,购买保险也有一个总原则:优先购买最急需的产品,先近后远,先急后缓。比如从事高风险工作的人士,他最应该购买的是“意外伤害险”,而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”。

  每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任是不同的,因此所需要的保障力度也不同。在经济能力有限的情况下,必须先安排最需要的那个家庭成员最需要的那份保险。

  20~30岁左右的单身期,以意外保障为主,辅之部分的定期寿险和医疗保险。30~40岁的家庭形成期,寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑,有余力的再考虑自己的养老。40~50岁的家庭成长期,健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高。50岁以后,医疗和养老成为基本的两大问题,需求度并没有降低,但因门槛较高很难购买,所以应尽量提前规划。

  (3)、避免误区

  1、对于孩子的保费不宜过多。

  在中国,孩子是家庭的中心,不少父母疼爱自己的孩子,给孩子准备一些保障应该得到鼓励,但不应超过现实的承受力。每年为孩子投保的保费以不超过家长的为宜,少儿险交费期应集中在孩子未成年之前,所以交费期不宜过长。等孩子长大成人之后,让他自己选择合适的保险投保。

  2、要研究条款,不要光听介绍。

  保险并非无所不保。要严防个别营销员的误导,因为没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。对于投保人来说,应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分,以明确这些保单能为你提供什么样的保障;再和你的保险需求相对照。如果一些保险条款过于专业,投保人一时弄不明白,可以向一些专业人士咨询。

  3、勿盲目购买。

  人们在购买贵重商品时,由于价格不菲,一般都会货比三家,买保险也应如此,因为保险是长期理财品种,一定要谨慎。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过保险监管部门批准的,但比较一下,仍会有所不同。如领取生存养老金,有的是月月领取,有的是定额领取。同时,要小心在“人情保单”,由于人情关系往往冲动购买,从而出现一些比较严重的误导,会导致重大理赔纠纷。

  4、及时更改或退保

  投保后,投保人仍应多次反复审核保单,并冷静分析利弊。若不满意,可在犹豫期内(一般为10天到1个月)及时更改或退保,避免今后更大的经济损失。

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(责任编辑:聂晶)

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