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筹措教育金关注教育保险

  春节过后,新的学期就要到了。虽然不用交学费、住宿费等稍大笔的费用,但要安排好孩子下学期的学习生活还是需要不小的开支。其实,及早规划子女的教育费用已经成为时下家长们的一大功课。其中,传统的做法是教育储蓄,近年来流行的是投资基金。

理财专家建议,由于教育储蓄有最高限额,而基金虽然收益高,但投资风险也较高,因此,筹措教育金,教育保险不可或缺。

  PK教育储蓄 资金累积无上限

  与普通储蓄品种相比,教育储蓄享有两大优惠:一是到期提取时免征20%的利息税;二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。因此,教育储蓄这一风险为零、收益不低的储蓄品种,是历来家长们筹措教育金最常选择的投资工具。

  但是,随着教育费用年年攀升,而今,家长们再想通过教育储蓄来备足子女未来的教育经费根本不现实。根据相关规定,教育储蓄每一账户本金合计最高限额仅为2万元,这对于普遍达到二三十万元的教育费用开支根本是“杯水车薪”。

  而且,根据规定,有幸能办理教育储蓄储种的市民范围非常小,并且,支取教育储蓄款时必须开具非义务教育的入学证明,也就是说,教育储蓄只能用于初中以后的教育。由于教育储蓄有1年、3年和6年三种存期,家长想要为儿女办理教育储蓄,一般来说,最早只能从小学四年级开始。

  对于想要通过强制储蓄的方法,专款专用地积累教育金的家长来说,少儿教育金保险应该是教育储蓄较好的“替补品”。少儿教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种,它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等。

  PK基金 具备保费豁免功能

  尽管与教育储蓄一样稳妥,但是,由于有2.5%的预定利率限制,即使加上分红,少儿教育金保险收益也很难跟股票、基金等相比。一些理财高手更倾向于以高收益的基金产品来做教育储蓄的“替补品”。不过,筹措教育金,高收益固然重要,但到子女教育用钱时,保证能拿出一定金额的款项更为关键。

  另外,由于多数少儿教育险产品具备保费豁免功能,其防范风险的功能是基金不可替代的。一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女还可以继续得到保障和资助。因此,在投保教育金保险时,首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能。

  投保策略一 “量体裁衣”选产品

  目前,市面上的少儿教育金保险很多,通常是孩子一出生就可以投保,但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。

  具体细分主要有三种:一是纯粹的教育金保险,可以提供高中和大学期间的教育费用;二是专门针对某个阶段教育金的保险,通常是针对初中、高中或者大学中的某个阶段,主要以附加险的形式出现;三是不仅能提供一定的教育费用,还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险。

  因此,家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发,因为,购买需求之外的保障必然会多交保费,增加不必要的经济负担。如果没有读研或其他深造计划,可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险,而不是那种大学之后领取生存金的保险;如果从孩子小学起就缴纳高学费,可以选择跨度大的保险,如涵盖从初中到大学教育金的保险;如果读高中前孩子教育费用支出较少,或经济条件较充裕,可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

  投保策略二 提前考察附加保障

  单看教育金保险,在给付生存金之外,多数品种只提供身故保障,意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。这就意味着,投保教育金保险,这些方面的保障也还是缺位的。

  因此,在选择教育金保险时,家长们要有一定的前瞻性,提前一步考虑其他方面的保障,选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。

  家长在选择教育金保险时,也不妨关注此类产品的额外收益特征,尽量选择能提高资金收益率的产品。商报记者 王丹

  

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