三个"三年规划"完成财富积累 "算"出来的幸福生活

　   大学毕业八年，同学变化可还真不小，同学中有些出国了，现在海归回来却没车没房没孩子；有些在国内一直读书，考硕士博士，实在不想作学问了，最后作了国家公务员，生活还是要从头起步，找朋友买房子；还有更多的同学，毕业了找工作，不合适，跳，跳跳，……谈朋友，性格不合适的，换，坚信下一个会更好！但是年轻的我们，是否也会在“跳”槽和“换”友中迷失了方向，丧失了自我呢？

　　那么看看本文中的晓阳“钱经”故事，是否可以给您一些启示呢？太太是他大学的同学，两人八年前拎着行李来到北京，在经历了找工作、租房、考研后，现在一家三口在100平米住房里，还在继续算计家庭的下一个三年幸福生活目标。

　　晓阳家庭情况：

　　家庭成员：

　　先生， 31 岁，年收入 14 万,金融行业；

　　太太， 30 岁，科研单位，年收入 7 万；

　　女儿2岁。

　　家庭居住地：北京丰台区南四环

　　家庭资产状况：总计105万元

　　金融资产共15万 :存款1万元； 开放式基金（市值）4 万元；大陆A股股票5万元， 香港股票（等值人民币）4万元； 还有股市的现金1万元。

　　固定资产共90万：房产（出租）：20万元；房产（自住）70万元。

　　家庭保障情况：

　　晓阳夫妻，拥有完善社保,

　　一家三口购买了一些商业保险，如重疾、寿险、住院津贴保险等, 保险费缴款，年支出共14000 元（还余 17年）.

　　理财梦想：

　　实现财务自由

　  2007年国庆节，毕业八年了，在大学同学婚礼上见到了31岁的晓阳夫妻，不禁感叹两人奋斗的成绩：两人不仅落了北京市户口，拥有稳定的职业，还有个可爱的2岁宝宝，现有两套房产，账户里还作了很多种的投资……，现正迈向金领的道路。

　　毕业这么多年一直没有联系，但是很奇怪他怎么有了这么腾达的发展，晓阳夫妻上大学时也不是太出色啊？这八年咋搞了这么多事儿呢？

　　去晓阳家做客，真切地体会到这是个多么幸福的家庭，三室一厅103平米的房子虽然不大但充满了温馨，宝贝在到处寻找自己的宝贝，只要不看护着就随时可能会发生让人又好笑又可气的事情，把米抓出来当作沙子玩，把鸡蛋当作球扔……这种种让人意想不到的混乱境地。在太太看护着孩子的瞬间，晓阳和我说起了自己的北漂史：

　　我家的几乎所有的事都在规划中！我家有三年规划，三年目标。我俩的小日子是一步步算计出来的。

　　第一个 三年规划（1998年－2001年）：

　　提高自身教育——女友先上，俺随后

　　“八年前，俺俩个背着两个小包到北京时，除了爱情啥也没有。象我们这样外地进京打工的学生真是多如牛毛。我俩都是学理科的，在北京这举目无亲之地，工作还真是不好找。在一个月后，在招聘会上我被一个老板看中，作他的管理实习生，定性培养去做生产管理经理。1998年，当时我的工资是1200元/月，而她800元/月。拿着微薄的薪水,每天主动不记酬的加班工作很晚。回宿舍时，路过那些满是停着车子的小区，我们就想，啥时候俺俩才能过上有车，有房的生活呢？”

　　我俩全身心地开始投入工作，希望得到职务快速提升，能改变境遇。但以这点钱生活，未来在哪里，真是觉得迷茫，想想未来，完全就是个悲惨世界!

　　插曲一：初入茅庐的我们，每当看到那些比我们大十岁、甚至二十岁的同事，干着和我们差不多的工作，拿着比我们略多的工资，还得省吃俭用挤出孩子的学费，甚至有的还在为孩子的高额赞助费头痛。那会儿，我俩明白了，如果这样下去这就是我们的未来。以我俩的情况来看，工资的增长速度慢。一辈子可能也买不起房子定居下来，再说我们又不是本市户口,以后还要付高额的孩子教育附加费等等……

　　那会儿我们还不太懂理财，就靠省吃俭用过日子，渴望得到小康生活是不现实的，我们要集中财力搞投资！

　　提示：财富积累，“节流”的确是很重要原则，而形成习惯的过程很难。

　　选择投资教育，提高素质，改善收入。

　　我们做了第一个投资规划，考研！

　　但是，如果两个人都去考研，俩个人的积蓄恐怕支持不了三个月就断炊了。形势迫使我们得认真规划一下了。先估算了一下考研成本。一个人至少就要一万元纯投入，如果计算上脱产的工资损失，可又是一万元没有了。从收入损失上看，我工资高一点，如果我先去考研，俩人就可能饿肚子了。借用一个管理上的术语，我的机会成本较大！而她先考，我再考比较合适。当然还有另一个考虑，按北京市规定，在京工作的研究生可以落实户口，当然孩子的户口也可随母亲落户。

　　她考研，我上班挣钱。

　　半年后她如愿的考上了北航的定向委培生，入学当月就有800元由委托培养单位发的补助工资，她可以自给自足了。她将来的工作和户口都搞定了。当然我们将来孩子的户口问题也解决了。外地户口孩子的高额赞助费，拜拜了！

　　提示:目标明确, 努力行动!将考研进行到底！

　　钱经提醒：

　　1.投资在教育上也要做好成本核算。

　　2.投资教育的三个成本要考虑：耗费时间，耗费财力，机会成本。

　　再接再厉，进一步投资教育！

　　接下来，我开始利用业余时间进行考研复习了，工作还不能停。一直到2001年10月，我便辞了职，报了考MBA的补习班，在大学附近租了一个半地下室公寓，专心备考了。

　　理财师点评一：

　　1.未婚时期,投资自己,建立未来家庭经济的收入基础对于刚刚工作的年轻人来说，是一个很好的选择。

　　调查结果表明，受教育程度高低直接影响薪酬的定律并没有改变，学历为“研究生”的平均月薪最高，为3549元，而学历为“初中”的平均月薪最低，仅有1504元，前者是后者的2.4倍。

　　2.在进行教育投资时，要计算费用成本，以保证生活正常进行。

　　晓阳妻子考研时的费用已经不好计算。但是现在的考研者的费用却相当可观了。你了解现在的教育投资状况么？以下例子可以算出现在教研的费用：

　 　直接成本

　　1．考研阶段：

　　政治、数学、英语培训班价格：1000元;

　　书籍、资料的总费用：将近1000元

　　房租:1650元/月 X 7个月=11550元

　　生活费:1000元/月 X 7个月=7000元/人

　　复习资料加其它开销:2000元/人

　　共计: 22550元/人

　　2．读研阶段;

　　生活费用（两年的研究生）,每年的学费15000元,住宿费1000元,每月生活费1000元,二年共15000X2+1000X2+1000X12X2=56000元。

　　3.机会成本

　　假设读研前工资为每月3000元，要读研就没有工作收入的“机会成本”，以每月3000元计算,一般现在在北京考研复习需要一年，读研所花费的成本就是3000*12=36000元。

　　合计成本：22550+56000+36000= 114550元

　　计算当时的考研成本是：培训班学费、报考费、参考书等费用合计大概一万五元左右，这两年的积蓄足够了。当然，如果是现在，可能会比那时贵一倍不止吧。

　　天遂人愿，2002年三月，我得到了在职MBA的录取通知书。更棒的是，双方父母给我俩在老家正式搞了一个结婚仪式，感谢家人和亲戚朋友的贺礼，一下子就帮我们凑够了MBA的学费三万五，学业顺利进行有了保证。

　　很幸运，一家做IT项目的公司，看到我有管理经验，又是在读MBA，便以年薪六万聘用了我，成为一个项目经理。

　　理财规划师点评二：

　　现实的理财中也要考虑“户口”，这个洋理财规划师不可能考虑到的中国特色。

　　户口等于孩子求学的诸多优惠措施，也可以成为在北京购买经济适用房的门槛，考研也是以前很多人获得北京市户口的一个渠道。

　　据晓阳说，选择考MBA，当初社会上是很热门专业，又是他最想系统性的提高知识能力的部分，成本虽高一些，但是前景也不错。事实也的确如此，在上MBA时，工资的开价就翻了至少两倍了（2.4万年薪直升到6万年薪），教育的投资回报率的确不低。但是读完了MBA,去作保险业务底薪3000元/月，仅从金钱的回报率来说，是负值，但是家庭收入和自身知识和能力呈现飞跃进步的趋势。

　　插曲二：好在MBA可以用在职的方法读，就是可以在夜里或者周末上课。累是累点，但我可不能停下工作，不然家庭计划就完不成了！记得最累的一次是，我在考试时，在桌子上睡着了，监考老师还以为我生病了，才把我叫起来！

　　第二个 三年规划（2002年－2005年）职业探索，房产投资

　　2002底，妻子终于毕业到委培单位上班了，工资加奖金上了每月3500元。那时我们收入比较稳定了，想买房安顿下来，但同时我却被自己创业的想法灼烤着，真想去作老板，但是好象总是没有合适的创业项目。

　　再想想，原因在于信心不足。但信心为啥不足呢？自己的人际关系能力差，销售能力不强。

　　痛定思痛！

　　二.1职业探索

　　“老婆，你搞经济稳定，俺搞能力发展”。在和妻子商量后，我开始策划俺的能力培养规划了。这些能力可是在学校学不到的。

　　记得一个职业策划专家曾主张，年青人要想有发展，不要只为钱干工作，要干能够完善能力结构的工作。我决定放弃IT项目经理的工作，要找一份可以补偿能力不足的工作。问题是，用啥工作来锻炼俺的人际关系能力，销售能力呢？

　　哪个行业最可能让俺得到这些“社会能力”的快速有效锻炼呢？???保险销售。说实话当时选择别的行业，人家也不接受我呀。考察各个保险公司后，我觉得这份工作正是我想要的，为以后创业作准备。

　　2004年家庭规划的目标，是以妻子的稳定收入为基础，我在人寿保险销售的行业上赚取“销售经验”和“社会能力”，当然也赚了些钱的！教育投资规划加上能力培养投资规划，也为我的职业规划打好进一步发展的基础。

　　插曲三：保险的确是锻炼了我的各种社会能力，真是脱胎换骨的感觉，意外的是，在自己的努力工作下还赚了些钱。当然也是非常辛苦的，有次我从丰台区西五环回到南三环的家里，已是凌晨了，想起这么辛苦，当时真是想放弃。????你有更好的艰辛案例可以修改我的这个例子哦：）

　　理财规划师点评三：

　　人生的目标要规划，家庭理财当然要在这个方向上支持，晓阳在职业上的发展和他太太的支持和付出是分不开的。

　　从理财角度出发，个人的价值用他创造的财富量来衡量。个人创造财富的能力提高了，可以对其家庭理财带来大的变化。这也是一种较好的投资！在能力锻炼上投入时间成本，用工作实践锻炼社会能力！

　　“目标明确，坚持到底”，在任何职业中都要坚守这个原则。保险这个行业，对从业人员的人际交往能力、谈判能力、策划能力、合作能力、自我约束能力、适应变化和承受挫折的能力方面的锻炼很多。虽然有着较好的收入，但是由于社会的保障意识的整体不成熟，从业难度较大，行业人员流动可达70%/年。

　　职业规划提高了收入，如何用有限的收入过上好日子，家庭理财方面，我俩不断进行了规划。

　　二.2房产投资_构造自己的小康计划

　　我俩结婚时，几乎是一无所有，但是我们还是开始理财规划了，制定了目标，概况为“三年买房五年买车”。

　　2001年，正当我们制定严格的家庭储蓄计划准备购房的首付款时，家里出了大事，严肃地却给我们上了一课，先买保险再说！

　　插曲四：

　　妻子的大哥是个搞装修的包工头，平时经营不错，家里的日子过的挺让人羡慕。去年，他却不甚误食剧毒农药，在重症室里抢救了十二天，还是去世了，却把几十万积蓄花光了。之前，准备让孩子去读北京教育质量好却要高额赞助费的中学，现在这个计划也落空了，他家里的好生活在瞬间发生了巨大逆转。

　　由此想到我家的理财规划第一步是买保险，而不是买房子安顿住所。我为自己买了第一份保险，因为我是家里的经济支柱，保障收入能力最重要，我需要购买重大责任期的保障（收入稳定增长的20年），于是便设计了相应的组合投资方案，主要是寿险、重疾险和住院津贴保险，而我太太除了社保，还有单位额外的集体保障计划，就为太太补充了十万保额的大病险。

　　有了保障计划后，我们可以放心大胆的进行房产等投资计划了。

　　2002年她有了四万元的年收入，加上我有了一年六万的收入。除去保障支出，我们习惯于每月固定存5千元，才再考虑其他的消费项目。2003年6月，我俩看到南四环三千/平米3室一厅户型朝向都不错，交上近8万的房屋首付款，有了第一套属于自己的不动产。

　　当时的房价还刚刚起步，现在这套房子已经是当时市价的2倍还拐弯了。快速上涨的房价，让我尝到了甜头，于是2005年，我们又看准时机向亲戚借入8万元，再加上从她单位得到的住房补助金及我们共同存款共13万，一次性购房买下了附近一处50平米的二手房。现在的月租金收入是每月1000元，房价也涨到了20多万。

　　现在想来，房产投资由于有借贷的杠杆作用，是比较高收益的投资项目，但时机还是满重要的，可能现在投资房产要更慎重了。

　　理财师点评四：

　　如晓阳所说，当初作保险规划时，是看家庭理财书上推荐的“双十原则”。人寿保险保额是家庭收入的十倍，保费在年收入中可占的十分之一左右。用附加定期人寿保险对人生的关键期进行了保障，另外定期保险也比较便宜，适合于年轻家庭责任重但收入有限的人群。而妻子是家里的感情中心，她的科研单位除了社保外，还有额外的集体保障计划，就只补充了十万保额的大病保险也是足够了。

晓阳保险组合方案：

险种	保险期间	缴费期间	保额
终身寿险	终身	20年	10万
附加定期寿险	20年	20年	100万
附加定期大病保险	5年	5年	40万
附加定期住院津贴保险	5年	5年	补助300元/天

太太商业保险计划：

险种	保险期间	缴费期间	保额
终身大病险	终身	20年	10万

　　第三个 三年规划（2006年－2008年）

　　孩子健康成长及教育规划,家庭投资规划

　　2005年底，我们有了孩子。我也是保险业的专业人士了，孩子的保障方案当然也要进行，10万的健康保障保险组合为：

险种	保险期间	缴费期间	保额
终身重大疾病保险	终身	20年	10万
附加定期住院津贴保险	5年	5年	补助100元/天

　　随着孩子长大，将来的教育规划逐渐提上日程。那时候股票市场很火，我也跟风似的，做了股票和基金的投资，但后来我对基金定投的方式特别认可，决定用基金定投来作为核心的理财规划手段来使用。

　　选择基金上投阿尔法基金和富国天益基金作为“基金定投”，每月投入1000元由基金公司从我的工资卡上直接划转。计算如下：预计年平均收益率为10%的复利，去掉年平均CPI的3%的影响则18年后大约有相当于现在购买力的43万元。大学的学费应当够了。那么平时的教育费用，大额支出,可以适当的从基金定投收益中取出.

　　钱经提醒：

　　教育金的支出成长率高于通货膨胀率。以2004年来说，一般物价成长率仅1.1%，但教育费用成长率达到4.3%。子女教育金的投资不能太保守，至少要使投资收益率高于学费成长率。

　　理财师点评五：

　　以基金定投作为孩子教育金的规划，的确不失为一种好的办法。

　　定投的好处

　　一． 个人投资收益暂不征收所得税；

　　二． 不必考虑进场时机与行情预测，在每月固定日期投资固定金额时，净值下跌时申购份额较多，净值上升时申购份额较少，产生平摊成本的结果；

　　三． 平均成本法避免了进场时点的考虑，避免了“追涨杀跌”的风险，做到了“逢高减筹、逢低加筹”的自动调节。

　　如果每月定投200元股票基金，设定年收益率12%(美国股市从设立到现在，平均年收益率是17.4%)，35年就可以成为百万富翁，如果定投2000元就可以成为千万富翁，可以轻松地去实现人生财务自由的目标。

　　对于定投的基金品种，被动型的指数型基金也是较好的选择。因为从长期看，主动型基金很难战胜指数；而且所定投基金的管理人可能会发生变化。

　　插曲五：投资弯路???“炒基”－“炒基”－“忘基”

　　说到基金，我投资故事满多，还和上投摩根的基金有一段情缘呢。

　　第一次接触上投摩根，是2004年的夏天，当时我还是一个“菜鸟”，虽然投资过不少基金，但成功经验不多，失败的教训却不少??我觉得许多基金都是“短线”之王，没有一只适合长期持有，我也就被动的成为“炒基”一族了。

　　如何才能挑选到优秀的基金是我最大的困惑！我记得去听电视台办的理财讲座，主讲人非用最简单，最生活话的语言来解释许多枯燥难懂的专业术语，而且在讲述过程中不时夹杂着生活趣事，配合她特有的声音魅力……后来我了解到嘉宾来自上投摩根。

　　这次学习后，对照自己以往的投基经历，我决定和高抛低吸说再见，和“炒基”说拜拜，要做中长期投资！后来上投摩根基金公司推出了自己的产品，我毫不犹豫地就成为了上投摩根的第一批“粉丝”。但由于投资基金屡次失败，让我背负了沉重的心理负担??我的第一笔认购资金是1000元。

　　封闭期结束后，我开始集中注意力关注基金净值的变化，净值的一点点波动，都会牵动我的神经。那段日子真难熬呀，行情一有风吹草动我就精神紧张，每次申购时总想买到一个最便宜的价格，觉得只有这样自己的资金才更加的安全。

　　几个月后，我感到自己可能得了“炒基”综合症。恰巧这时上投摩根的网站汇集了许多理财方面的短文，我将从中学到的知识和投资实践相结合，不久我发现自己的“惦基”综合症不治而愈了。

　　07年市场行情依旧火爆，如何挑选基金又成为人们议论的话题。结合自己的投“基”经历，我觉得投资者要学会“忘基”，就是不要过多的关注基金净值的变化。投资是个充满不确定因素的领域，没有一只基金产品能一路领先，过往的业绩也只能提供参考。与此相比，基金公司的服务确是我们每天都可以看到的东西，我的经验告诉我服务好的公司，业绩也一定出色。

　　明天的规划

　　这第三个3年规划还没有结束，晓阳说他已经看到了更远的规划。

　　1.职业发展：

　　“2006年在我看到了行业的新趋势???综合理财师，我又边工作边学习，选择考专业的资质来铺路，又是近四万的学费和辛苦的学习。不仅带来了CFP的知识和技能，还带给我一个新的机会????外资银行的理财客户经理。私人银行是我三年内的职业目标。我已经为这个目标开始“量身定做”着我的能力结构和经验。相信不再久远的日子，我就会在为客户和自己进行财富管理的筹划时，享受着同客户的财富一样的增长率，向着财富自由的目标迈进。”

　　2.全球投资

　　“在2007年，我依然看好牛市行情，在大盘蓝筹股上坚持的价值投资又带来了两倍以上的收益。小康之路是要靠投资来实现的，在安全保障的基础上多元化投资是个好方法。我现在不断的在尝试港股的投资，等到资产不断增长时，希望可以作全球资产的配置，利用全球视野的投资方式，利用外资银行提供的投资全球产品工具，寻找价值洼地，构造财富组合，实现家庭真正的财务自由。”

　　晓阳座右铭

　　1. 职业规划，是奋斗的方向

　　2. 确定目标，坚持到底。

　　3.新的生活在规划中进行，新的投资机会在对实际投资中出现。

　　这时,小家伙的”球”?鸡蛋,滚到了我的脚边,她跌跌撞撞的跑到沙发边,晓阳太太就正忙着做饭,一会没注意眼看混乱就要发生……..晓阳说,这是家庭的常态呀!晓阳边找球,边和我说,其实,家庭的幸福生活都是太太的功劳,要是没有勤俭治家,要是没有她的支持,他的金领生活还要走很多的弯路,在学习生活上,相互鼓励和支持,两人共同确定目标,共同严格执行计划,不达到目标不放弃,的确对家庭财富的积累是至关重要的,

　　尚晓飞,国家理财规划师,具有多年综合理财经验,现任荷兰银行高级财富管理经理.

　　人人心中都有一本《钱经》

　　讲述老百姓自己的理财故事：

　　在《钱经》为你的投资理财出谋划策的同时，你一定也在规划自家的财产。理财是自己的事，只有自己才知道自家财产情况和想要达成的目标。民间的投资理财高手比比皆是，而理财失败的案例也俯首可拾。于是，《钱经》在2008年的第一期增设一个新的附属栏目，让读者讲述自己的理财故事，这更真实，也对他人更有借鉴意义。

　　本期我们推出一个失败的理财案例，故事的主角张二与《幸福生活是算出来的》这篇规划的主人公在年龄、工作时间、收入水平等方面非常相似。不同的是，缺乏规划的他无房、无车，用他自己的话说：尚处于悲惨生活中。

　　缺乏规划的悲惨生活

　　自述人：张二

　　我30岁了，无房无车，其他资产也不多。要孩子？想都不敢想。和《幸福生活是算出来的》那篇文章中的主人公根本无法比，而其实我当初的条件比他好多了。要是前年，我会像祥林嫂一样念叨我的悲惨生活，因为那时我工作6年多，居然一点存款和资产都没有。看了两年《钱经》，目前财务状况好了很多。下面就讲讲我的经历吧：

　　我还是名牌大学毕业的呢。毕业后去了大连一家银行，考虑到的是稳定，收入还不错，户口能落下来。那时北京落户挺难的，而且也不喜欢北京这个城市。工作第一年收入低，每月还不到2000元钱（99年的时候，大连的收入水平本来不高），但省吃俭用，年终的时候居然攒了1万多。全寄回家里，帮父母在老家买了一套房，长这么大第一次把家从平房搬进楼房，心里还是挺高兴的。

　　接下来的理财生活就混乱不堪了：虽然工资涨到3000多，这在当时按大连的收入标准也不低了，可两年时间居然一分钱都没攒下来，买了照相机、数码摄像机花了1万多，还自己背包去苏州、贵州旅游。那时一点都没想过攒钱，其实就算添置了这些东西和旅游花费了不少，要想攒钱还是挺容易的，因为银行有职工宿舍，有食堂，吃、住几乎都花不了什么钱。当时如果认真积累，都能在大连贷款买套房（银行员工可做9成按揭），按现在大连的房价，连卫生间都买不起。

　　经验教训：工作初期一定要注重积累，千万不能无节制的消费做“月光族”，少添置易耗消费品，多想想怎么投资。其实我的这些毛病刚工作的年轻人都容易犯，一定引以为戒。

　　在大连工作三年后，觉得职业发展空间太小，又回到北京。由于在北京没有工作积累，事先也没有任何规划，几乎是从头开始，而且更可怕的是北京的消费要高多了，租房就是很大的一块支出。过了二个月的赋闲在家生活，才找到第一份工作，这时从大连带过来的钱都用光了，几乎身无分文。还有我在大连时曾进行股票投资，2001年恰好碰上股市由牛转熊，割肉离场，损失了三分之一。如果当初不离场，现在这些股票翻番不成问题。

　　经验教训：在进行职业转换，特别是又换行业、又换地域的职业转换时，要有充分的准备，否则在金钱等各方面的损失难以估算。而股票投资一定要谨慎，不要抱着玩一玩、无所谓的态度，无所谓的结果就是惨痛的损失。

　　在北京工作稳定下来后，收入上虽然比在大连的绝对收入水平高，但相对收入其实是在下降的。因为花费大大增加了，无论是吃穿住行。在北京打车费动辄五、六十元，在大连二十元钱就能到市区的各个角落。租房更是一笔巨大的开支，我计算过，从2001年7月回北京到现在，仅房租支出就有10多万。

　　想起房子，真是我永远的痛，因为如果认真规划，前几年在北京买房也不是什么难事。2002年的时候，我一个同事在北京买了一套精装小户型，总价25万，首付只出5万，如今这套房子已经升到60多万。但是我那时根本就没想过要买房子，继续大手大脚的花钱，和同学住在一起，互相影响，活得逍遥自在。最能代表我生活状态的就是2003年那次长途旅行，SARS刚过，工作压力也大，就辞掉工作和同学背包走遍大半了南中国。沿着沈从文《湘行散记》的路线穿越湖南，到广西，然后经福建、浙江、上海回到北京，历时一个多月，再次将积蓄一扫而空。回来后又面临着重新找工作的局面，经济状况雪上加霜。

　　回想起当时的工作状态和生活状态，跟情感生活不稳定有很大关系。一人吃饱、全家不饿，没有压力和责任感。工作不开心了，就辞了再换，反正也买不起房，攒钱做甚，有房住就行呗。这种心理状态持续了四年多，白白错过了购入资产的大好时机。

　　经验教训：不要觉得自己年轻，能挣钱就不考虑开支。如果你的消费是个无底黑洞，挣再多钱也白搭。另外，早一点有稳定的感情生活非常重要，这样会增加你的责任感。两个人合力规划，认真算计会让财富积累更有效率。当然，如果你的另一半比你花钱还浪费，那就更惨了。

　　到2005年底的时候，手上仍然几乎没有任何积蓄，年龄越来越大，真的有点慌了神。这时正好接触到了《钱经》杂志，发现自己整个就是理财案例的反面教材，必须得悔过自新了。于是，想了一个办法，把父母请到北京，每月固定存一笔钱在他们那儿，帮我强制储蓄。效果非常显著，半年的时间就存了一笔钱，帮我哥在哈尔滨交了首付买了一套房。因为那时北京的房价已经遥不可及，二线城市还相对低估，这样我既能存一笔钱还能让家庭享受资产增值。果然，不到一年时间，我哥那套房价格每平米已经涨了1000多元。

　　如今，我的理财意识已经大大增强，随着感情生活的稳定，强制储蓄的习惯继续保持。也投资了一些股票和基金，财务状况极大改善了。但是房子仍然是不敢奢望，想到同龄人大多安家置业，而自己一无所有时真的感觉好悲惨。我有时会像祥林嫂那样念叨：早知道房价会涨这么快、这么快，我真应该当初攒点钱。

　　教训总结：

　　一、年轻时一定要注重积累，那种认为自己能挣钱就不考虑开支，不想着积累是非常错误的。

　　二、要尽早将感情生活稳定下来，这样会增加你的责任感，无论是工作还是生活上都不会混乱无序。

　　三、金融投资要认真，不能抱着玩一玩，试一试的态度。而且要长期坚持，决不能半途而废。

　　上面是我这几年理财生活的惨痛经历，希望能对你有所触动。如今我已经制定了接下来的理财规划，欢迎大家批评指正：

　　首先是五年内绝不买房，除非房价大幅下跌或者房租水平翻番。因为现在租售比已经到了一个离谱的水平，我一个同学在三环内每月花3500元租了一个三居室，而这套房的售价已经接近200万。即使在五环外买一套三居室，付完三成首付后月还款也得5000多。我同学现在的积蓄足够支付租金15年，而如果买房要掏空积蓄还要成为房奴。

　　其次是继续增加积累并建立合理的投资组合。让储蓄和金融资产能在5年内大幅攀升。总之，未来会发生什么很难预知，但合理的规划要贯穿我的一生。