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新手还是多花钱 老司机选"免赔额"省保费

  本报记者 史丽萍

  临近年底,又到私家车的续保高峰期,加上从下个月起,交强险和商业三责险的保费都有10%左右的下调,如何选择车险就成为不少车主最关心的话题。面对保险市场上多达十多个车险产品,是否意味着“保得越多越好”呢?对此,保险专家表示,车险里有不少省钱的小窍门,除了必不可少的交强险外。

商业车险则根据车主需要,自愿购买。车主要根据自己车的具体情况和实际需要选择合适的险种。

  新手还是多花几个钱

  在车辆保险中,机动车损失保险和第三者责任保险属于基本险,对于绝大多数车主来说,这两种基本险是一定要购买的。但面对十多种附加险,许多车主往往不知该如何选择。其实选择附加险也有讲究,应根据自身车技来选择。

  如对熟手司机来说,特别是往年的驾驶记录良好的车主,由于小刮小蹭的事故发生率比较小,投保车险主要防范大事故的发生,可以考虑投保“可选免赔额特约条款”从而获得保费优惠,如以10万元的车为例,300元免赔额投保车损险可以获9.5折优惠,500元可以获9.1折优惠,1000元为8.4折,2000元为7.1折(见表1)。

  对于一年的新手来说,因为驾驶技术不熟练,第一年出险的情况比较多,大多数属于小刮小蹭,维修的金额一般在200元以上1000元以下。因此,新手开车,还是多花几个钱,不要“免赔额”更划算一些,这样在发生小的碰撞事故后可以获得更多的保险赔款。

  驾龄不足三年保费将上浮

  但和“可选免赔额特约条款”相反,车身划痕损失险对新车手来说却是最好能投保。车身划痕险承保的是无明显碰撞的划痕损失,因此,车技还不老练的车主,发生刮蹭的几率也比较大,每次维修也需要三、五百元,因此,最好投保该附加险,570元可以有5000元的保额。但对于经验老道的司机来说,刮蹭几率比较低,可以省去这笔保费。

  另外,车主驾龄的长短也直接影响到保费的高低。如驾龄1年以内的新手保费上浮5%,驾龄1~3年的司机保费上浮2%,3年以上的老司机保费不升不降。另外,女性比男性司机买车险更便宜,最多可以获得5%的优惠,而30岁至40岁的司机保费最优惠,可优惠5%。不过,需要注意的是,年龄、驾龄、性别因素在投保时需指定驾驶员方可生效,指定驾驶人还同时获得九折优惠。另外,车主上一年是否发生赔案、是否是续保、上一年的行驶里程等,都将影响到保费的高低(见表2)。

  案例:

  今年32岁的唐女士的车险2月10日到期,如果她选择到同一家保险公司续保,除交强险外,再选择20万元保额的车损险,20万元第三者责任险,另外,还有盗抢险、车上人员责任等附加险。

  对照保险公司的费率优惠条件,指定驾驶人可获得10%的保费优惠,唐女士是女性,又可得到5%的优惠;年龄在30岁-40岁之间,优惠系数为5%;上一年,唐女士没有违章记录,优惠系数为10%,多险种投保,优惠系数为5%;在同一家保险公司续保,忠诚度优惠系数为10%。但唐女士的驾龄只有两年,因此,保费将上浮2%。且上一年唐女士有理赔记录,因此不能享受此优惠。

  这样,唐女士可获得的保费折扣计算应该为90%×95%×95%×90%×95%×90%×102%=63.75%。但这一折扣优惠超出了中国保监会规定的最低七折的要求,因此,唐女士最终可从保险公司获得七折优惠,其中商业险的保费为3219元,加上交强险950元保费,共需支付保费4169元。

(责任编辑:赵强)

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