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充分发掘家庭资产增值潜力 私企员工的理财规划

  蓝娇一家在理财方面已经做得不错了。不过,从专业的理财角度看,她应更充分发掘家庭私人资本的潜力,使之发挥出最大的效益

  蓝娇一家的理财规划

  家庭现状

  蓝娇,今年32岁,在私企工作,工作较稳定,近10年不担心失业问题。

月收入4200元,年底奖金1~2万元(均为税后)。她的先生,今年33岁,属于SOHO(自由职业)族,从事广告设计工作,年税后收入10万元。>>进我家理财一起聊聊!

  两人已于2005年一次性付款购买了1套价值60万元的2房1厅自住房。现有存款1万元人民币和2000美元。蓝娇和女儿分别于2002年购买平安“康乃馨”重大疾病保险,保额8万元,缴费20年,另外还购买了意外、住院安心等险种。蓝娇有社保和医保。

  她的先生于2002年购买平安“常青树”重大疾病保险,保额8万元,缴费20年,另购买意外、住院安心等险种。他也有社保和医保。

  双方父母身体健康,都有社保、医保。蓝娇的公公,58岁,教育局干部,暂退二线,月收入1800元,以后退休金可以拿工资的100%,有大病商业医保;婆婆,56岁,小教一级教师,已退休,月收入1150元。蓝娇的爸爸,58岁,房产局普通职工已办病退,月收入1280元;妈妈,54岁,粮食局下属企业普通职工,单位内退,月收入700元。

  全家支出:(1)保险。先生,7000元/年,蓝娇3500元/年,女儿3300元/年。(2)给老公父母家3000元/年,自己父母家7000元/年。(3)女儿上幼儿园1200元/月,其他300元/月。(4)老公日常烟酒、外出应酬、交通费1500元/月,通讯费400元/月,其他300元/月。(5)自己交通费200元/月,餐费200元/月,服饰、化妆品500元/月。(6)家庭管理费、水电费、电话费等600元/月,伙食费1000元/月。

  理财目标:蓝娇想有个更合理的规划,让自己和家人生活得更好。

  理财规划

  鉴于蓝娇对风险投资不甚了解,其投资宜购买固定收益+浮动型理财产品。

  目前,固定收益+浮动收益型理财产品于年轻家庭而言,更有优势。因为:第一,固定收益+浮动收益型理财产品,属于保本型产品。从目前各家商业银行推出的这类产品看,或保证100%返本,或保证年收益率在1%左右,对于投资者而言,就筑起了一道亏老本的“防火墙”,锁定了投入资本的安全底线。当然,这类投资也有风险。从目前看,它的风险主要是:其收益率为0,或低于同期同档银行存款和国债的收益率,或没有跑赢通货膨胀率。

  第二,固定收益+浮动收益型理财产品,它的资金运作,大都与国际外汇市场或黄金市场直接挂钩。它的收益高低取决于国际外汇市场或黄金市场的波动。

  第三,固定收益+浮动收益型理财产品,其投资币种大多为美元。但这种产品,其本金返还为人民币,其收益部分,既可以以人民币进行结算,也可以以美元结算。

  财务分析

  根据蓝娇提供的家庭现状来看,在理财方面,蓝娇确实做得不错。

  首先,蓝娇一家在家庭日常生活消费这一块,还是很舍得花钱的。一家三口,每年安排7.5万元在日常生活消费上,这符合“抓住今天的快乐”的理财目标。

  其次,从避险的角度看,蓝娇在重疾、意外、住院医疗等方面也做得挺周全的。不过,养老这一块要在赚钱能力较强时加大投入。但在目前低利率期,不宜购买此产品,待利率逐步回升后再购买,但最好在36岁以前切入。随着她的双方父母年龄的增长,在紧急备用金方面要逐步增加,以应对医疗风险。此外,当利率水平正常或较高时,应为女儿准备大学教育经费,起步应于女儿6周岁以前。

  再次,从理财的专业角度看,作为年轻、收入稳定的家庭,应持进攻型策略。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机,在做好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下,充分发掘家庭私人资本的潜力,使之发挥出最大的效益。

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(责任编辑:赵强)

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