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喜迎“奥运宝宝” 准妈妈如何投保

  “金猪”过后是“金鼠”,2008年又是一个喜庆的年份,而北京奥运会的召开,更是让很多年轻夫妻有了一个“奥运宝宝”的梦想。这不,2008新年伊始,很多小家庭就开始准备酝酿或即将迎来新的小生命。

  据测算,比起2007年的13万“金猪宝宝”来,上海地区“奥运宝宝”的人数还将进一步上升,将可能创出历史新高的17万多人。

而在全国其他城市和地区,2008年也将继续进入生育高峰。

  谈到生育,母子平安是所有家庭的共同愿望,但女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,而随着环境污染加重等原因,儿童患先天性疾病的比例越来越高,这也成为父母非常担心的一个问题。

  目前,一般的寿险和健康险往往把妊娠期发生的事故作为除外责任,而普通的医疗险对婴儿先天性疾病也是不保障的。虽然社保对孕妇有一定的生育津贴,但对于她们要承受的风险来说,远远不够,因此投保一份可以同时保障准妈妈和宝宝的保险就尤为重要。

  面对孕期女性不断增加的保险需求,一些保险公司也相机而动,推出一些妇婴险种,但总的来说还比较有限。笔者调查了一下,目前市面上专门为孕妇设计的保险产品主要分为两类,一类是主要保孕妇,另一类是妇婴兼顾。两者比较而言,后者更为全面。而这些产品各有特色,在购买时可注意比较,挑选最适合自己的。

  注意点一:时间的限制

  据了解,目前大多数生育类健康险的对象都为20~40周岁的怀孕妇女。其中,大部分产品都对投保时间设定了一些限制。如承保范围写明:20周岁以上,不满40周岁,已怀孕且怀孕未满28周的女性,也就是说,准妈妈需在28周以前投保。另外部分产品还设置了10个月至1年不等的等待期。

  此外,各大保险公司对于在保险期间分娩意外所造成的身故、残疾,都可以按照保险合同的约定获得全部或者部分保险金给付。但是在“保险期”这个问题上,各险种的设计也有不同。如有些产品保险期截止于被保险人的该次妊娠预产期后第7日的24时,也就是说,如果晚产的孕妇在这个“第7日”之后遇到分娩意外,将很难得到保障。但也有的险种没有该项限制,如国泰人寿的“康乃馨妇婴保险计划”规定,只要在2年保险期间内发生的身故均可得到3倍保额的赔付。

  注意点二: 购买门槛及保障范围

  现在市面上为数不多的妇婴险大多为附加性质,即必须购买其公司的寿险产品作为前提,成为一个不大不小的门槛。同时,有的保险保障只针对孕期妇女,不涉及新生儿的生命及健康,这无疑也会影响一些消费者的选择。但市场上同类险种也有母婴兼顾的,在保障了“准妈妈”的前提下,也没有忽视对新生儿宝宝的关心。如国泰人寿“康乃馨妇婴保险计划”就可以单独购买,在对孕妇身故、残疾、疾病保障的基础上,还对新生儿提供了身故及8类26种特定疾病的保障。

  注意点三:费率高低和赔付额度

  各公司推出的产品由于性质和费率不同,赔付的额度也相应不同。如国泰人寿的“康乃馨妇婴保险计划”,由于计划中包含一个两全保险和附加妇婴疾病保险,所以赔付额度相对较高:身故或第一级残疾保险金达3倍基本保额,女性妊娠疾病保险金、新生儿身故保险金及新生儿先天性疾病保险金都为一倍基本保额。保险期满后还可获得共20%保额的满期及生育关怀保险金,相当于返还了所缴保费的71.5%。由于产品保障较为全面,赔付额度相对较大,所以费率也相应较高。而市场上有的产品对“准妈妈”和新生儿疾病的赔付额度仅在基本保额的10%~30%,相应的保费也比较便宜。对于这两个方面,大家可以根据各自不同的保险需求来选择。

  同时,每家公司条款里的除外责任也不是完全相同的,购买前也一定要看清楚。如有的母婴安康保险就没有把“被保险人患有先天性疾病、遗传性疾病”列入除外责任中,而一些母婴安康保险就把这两种情况列为责任免除。“准妈妈”们可以根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择。

(责任编辑:金磊)

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