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两人年收入24万 准夫妻理财方案

  萌萌和男友年收入24万元左右,这在目前属于中偏高收入了。况且,他们还很年轻、知性,在靠知本行走天下的经济知识时代,这就是未来幸福生活的最好保障

  家庭现状

  萌萌今年23岁,大学本科毕业,目前收入比较稳定,税后收入每月3000元。

她的男友今年25岁,海归硕士。男友每月净工资7800元,年底奖金约11万元左右。

  萌萌和男朋友打算明年下半年买房,然后结婚。现每月房租1500元,其他开销约每月2500元。父母都健在,没有额外的负担。现有1年期零存整取存款3.5万元,活期存款1.2万元,1年定期1000元。

  理财需求

  (1)萌萌想买保险和基金,但都不是很熟悉,不知选哪个好。(2)以什么样的理财方式,可以在明年拥有买房的首付款和装修费用(想买的房子大概在70-80平方米、中环以内。在上海,想在中环线买房,其房价8000-9000元左右)。

  组合建议

  (1)日常生活开支年安排4万元。占家庭总收入的16.7%;占家庭流动资产的13.9%。

  (2)房租支出年安排1.8万元。占家庭总收入的%7.5;占家庭流动资产的6.3%。

  (3)健美消费年安排1万元。占家庭总收入的4.2%;占家庭流动资产的3.5%。

  (4)旅游消费年安排5000元。占家庭总收入的%2.1;占家庭流动资产的1.7%。

  (5)紧急备用金将活期存款1.2万元转为定活两便存款,并每年追加1万元,保持2万元常数。占家庭总收入的5.2%;占家庭流动资产的7.6%。

  (6)意外保障萌萌和男友每年购买国寿人身意外伤害保险560元,年合计支出1120元。占家庭总收入的%0.5;占家庭流动资产的0.39%。

  (7)短期固定收益型人民币理财产品投资将到期零存整取存款3.5万元和年收入中节余下来的4.6万元,以及年度奖金11万元,分别投资于短期人民币理财产品。占家庭总收入的65%;占家庭流动资产的63%。

  理财规划

  (1)日常生活支出萌萌和男友生活在大都市上海,其生活成本相对较高。同时,萌萌和男友尚处在准夫妻阶段,在这一阶段,日常生活支出年安排4万元,基本适应。

  (2)房租支出刚性支出,必须安排。

  (3)健美消费每年安排1万元,购买1张中高档美容机构的会员卡,定期进行肌肤护理,以增加青春的“保鲜期”。

  (4)旅游消费1年中安排1次,年安排5000元,比较合适。

  (5)紧急备用金萌萌和男友都很年轻,父母也无需资助,且工作和收入也较为稳定。因此,目前备用金不宜留得过多,以免影响私人资本的增值。每年列支1万元,以定活两便形式存入银行,并保持一个常数,以应对生活中的一些紧急事。

  (6)意外保障通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险,是现代人理财的明智选择。然而,以目前我国的利率水平,购买商业性养老保险很不划算。

  购买重大疾病等健康类保险,40岁左右时起步最好。在40岁左右前,将更多的私人资本用于风险投资,以追逐高企的风险投资收益。从背景资料看,萌萌和男友每年花560元,即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

  (7)短期固定收益型人民币理财产品投资可将存款3.5万元,在购房之前购买与购房计划时点匹配期限的人民币理财产品。当然,应算一算账,是定期存款持有到期满收益率高,还是提前支取(活期存款利息)后转投理财产品收益高。如果转投收益高,则应转投理财产品;如果转投不如将存款持有到期满合算,则应将存款进行到底。

  理财提示

  (1)结婚生子后,应考虑孩子大学阶段的教育经费。理财规划应予调整。

  (2)利率水平正常或较高时,可考虑投保一些商业养老保险。理财规划应予调整。

  (3)按揭购买住房并装修入住后,理财规划应予调整。

(责任编辑:金磊)

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