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[案例]月入1万的3口之家保险理财该如何规划?

  何先生是一外企职员,29岁,月入(税后)6000元,妻子28岁,是事业单位人员,月入3000元,小孩2岁。双方父母均有退休金,不用过多负担。目前,何先生夫妻都有社保、医保,并且何先生还购买了一份意外险,另外其妻子有重大疾病保险,小孩也买了一份寿险,全年共缴保费3300元。

  目前,何先生一家拥有一处价值约70万元的60平方米房产,并持有4万元的封闭式基金和5万元开放式基金,另外有定期存款10万元,而其家庭月支出大约4000元。

  何先生的理财(相关:证券 财经)目标是:首先要准备小孩将来的读书费用;其次是年内买一辆15万元的汽车;再次是计划在3年内储备一笔20万元的启动资金,用于加盟经营一家连锁便利店;最后是建立为今后退休准备的长期投资组合。

  中意人寿上海分公司的理财规划师给出的理财分析及建议如下:

  1.从家庭收入情况等因素(参见表一、二)可以看出,何先生是整个家庭的支柱,也可以说是整个家庭的“保障”,只有这个“保障”是安全的,家庭才是稳定的。所以,应该先给“家庭支柱”上保险。

  而从现在的家庭保障(参见表三)来看,何先生除了社保以外,只有10万元的意外伤害保障,而重大疾病及其他养老形式的保障都是缺乏的,对于何先生来说,保障中至少要包含社保医疗补充和重大疾病险方能称为稳妥。

  可是从整个家庭的收入情况和资产情况不难看出,其家庭未来一段时间的理财目标较“远大”,而可支配收入确实有限,综合考虑,建议在重大疾病险方面以附加险种出现,比如目前市场上有一些可以兼顾资金升值和重疾等保障,同时主险赠送身故险的产品。值得一提的是,还有些公司推出的重疾保障有6种疾病是双重给付的,这对于不测风云的补偿可以更充足!

  何先生和何太太都较年轻,社保医疗补充建议购买保额在3万元的一些综合住院补偿医疗保险,其中夫妻二人的综合住院补偿保费合计1100元。再配一个保障比较齐全的投连产品,在选择多项保障后,同样可以选择不同投资风格的账户,使其账户价值得到可观的增值幅度,并建议选用期缴方式:何先生每年缴费6000元,何太太每年缴费3000元,除去各类保障之外,投连险与基金相比风险低,从长远投资来看,作为养老储备是较适合的。

  表四为调整后何先生与何太太的保障情况:

  2.孩子即将面临学前教育,按照目前家庭收入来看,应对孩子初期的教育问题比较轻松,主要是要准备未来高中及大学教育金,随着社会对教育的愈加重视,再加上高校扩招、学费提升、海外求学,每个家庭的教育费支出占家庭支出的比重也越来越大,成为一个家庭必须较早考虑的负担,目前基金定投是为孩子长期积累的好选择。

  根据基金定投本利和计算公式??

  到期本利之和=M×[(1+R/12)"(N×12)-1]/(R/12)

  M为定投金额,N为定投年限,R为定投预期年收益率。

  目前,上海市大学生人均每年支出在3万元到4万元之间,假设孩子取得学士学位后需要出国留学,年通胀率按照3%计算,基金年收益按照10%计算,16年后(孩子18岁)需求在70万元,可以得出:何先生每月拿出1500元作为基金定投本金,孩子的教育问题就基本解决了,无需额外在此方面投入。

  3.何先生年内买车的计划可以用现有银行存款和可支配收入中除去保险和基金的投入剩余部分来实现。

  4.至于3年后20万元的创业资金,可以考虑现有基金品种的升值和之后一段时间的储蓄,不建议对投连险提前支取,这会影响何先生一家长期保障及养老计划。根据何先生的现金流分析,家庭压力将会很大,所以要全面地权衡。

  附表家庭目前的保障分析

  项目 保障(元) 保费(元)

  1. 社会医疗保险 有 不详

  2. 何太太重大疾病医疗保险 30000

  3. 何先生意外伤害保险 100000

  4. 孩子保障(寿险) 20000

  总计

  3300

  附表调整后何先生与何太太的保障情况

  保障种类 何先生 何太太

  社 保 有 有

  重 疾 150000 130000

  医保补充 30000 30000

  意外伤害 100000 ?

  女性专项疾病 ? 20000

  定期寿险 200000 10000

  保费合计 13400

  附表家庭现金流分析

  收入(元)

  1. 何先生年度工资 6000 x(12+2) 84000 ?

  2. 何太太年度工资 3000 x(12+1) 39000 ?

  支出(元)

  1. 家庭生活(以最高计算) 4000 x 12 ? 48000

  2. 保费 ? ? 3300

  附表家庭资产分析

  项目 金额(元)

  1. 银行存款 100000

  2. 开放式基金 50000

  3. 封闭式基金 40000

  4. 自有房产(市值) 700000

  年可支配收入 ? ? 71700

  总计(元) ? 123000 123000

(责任编辑:聂晶)

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