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投保分红险对抗负利率 传统寿险难抵通胀可观望

  据国家统计局最新统计,2007年11月,我国CPI同比上涨6.9%,2007年1-11月累计上涨4.6%。有关部门预计,2008年上半年CPI涨幅将达到5.9%。虽然去年央行已经六次加息,一年期定期存款利率已达4.4%,但并没能改变负利率的状态。

  理财专家建议,在负利率的投资环境下,传统寿险正处于回报率的最低点,暂时不宜购买,而具有分红功能的寿险可以抵抗通胀对财富的侵蚀。

  传统寿险难抵通胀建议观望

  长期寿险主要包括终身寿险、两全保险、养老(年金)保险等。目前,市场上的长期寿险可分两类,一类是传统的长期寿险,另一类是带有投资功能的长期寿险,如分红险。

  去年,央行多次加息,目前,一年期定期存款利率已达4.4%。但受监管部门限制,我国的寿险产品费率尚未市场化,目前市场上所有传统长期寿险的预定利率都在年复利2.5%以内,显然该收益率无法应付近年来通胀的水平。因此,在目前寿险预定利率处于谷底的情况下,购买传统长期寿险宜观望,在保监会对2.5%的预定利率调整后再作投保考虑。

  抵抗负利率不妨考虑分红险

  相比之下,在负利率时代投保,分红型保险不失为一个比较好的选择。一般情况下,分红保险可以在保证固定保额满期返还的基础上,集中庞大保险资金,由机构进行投资理财,有利于保单保值增值,以及抵消通货膨胀造成的资产流失。对投保人来说,在保证固定资本返还的同时,还可以“赚取”以复利计息的红利收入(见表)。

  据了解,保监会规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”,保险公司的投资收益将通过红利的方式把收益分给投保人。目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设,因此加息后,保险公司的新增投资收益有望提高,投保者的利益也必然水涨船高。

  不同分红险保障功能有差异

  需要注意的是,分红型两全保险不同产品的保障功能有差异,如有的产品侧重于保险期内的固定返还,有的则侧重于满期给付,有的则注重身故保障。如表中的A产品,保险期内意外身故、投保一年后疾病身故,其保险金额均为基本保险金额的300%。B产品却划分了不同时间段,如在王先生65岁之前,身故保障为基本保额的300%即9万元,但在65岁以后,身故保障则缩减为基本保额的200%即6万元。

  文/表 本报记者 史丽萍

  提醒

  遵循三个原则

  有利资产增值

  面对市场上种类繁多的分红保险,保户怎样选择才会更有利于资产的保值增值呢?一般应遵循以下三个原则:

  一、正确选择红利领取方式。眼下,保险公司提供了多种红利领取方式,如领取现金、抵交保费、累积生息或是增加缴清的金额。建议选择红利累积的方式进行再投资,让钱生钱,通过较长年份的有效累积,分红应该能使资金较大幅度地增值。

  二、看公司的收益水平。分红险的红利来自于保险公司的总盈余,所以,保险公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。只有当保险公司的投资收益和企业经营状况良好时,保户才能享受到一定比例的分红。所以,购买业绩优良、投资能力强的公司的分红产品极为重要。

  三、进行组合投资。每一种理财方式都各有长短,应根据风险承受能力进行分散投资,而不是将所有的资金都投入到一个产品上。一般保险的投入应以不超过家庭资产总投入的25%为宜。在保险产品的购买上,应首先满足保障的需求,然后再追求投资收益,不要轻易放弃花小钱保附加险的权利。  

(责任编辑:赵强)

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